Что делать, если нечем платить ипотеку

Полная информация по теме: "Что делать, если нечем платить ипотеку" с профессиональной точки зрения. Если будут вопросы - задавайте их нашему дежурному специалисту.

Что делать, если не можешь платить ипотеку

В условиях нынешней экономики простой семье со средним доходом накопить на собственное жилье крайне сложно. На помощь в этом вопросе приходят банки и кредитные организации, предоставляя заемщикам часть денежных средств на покупку квартиры или оплачивая жилье полностью.

Но за те 10-25 лет, на срок которых предоставляется займ, может измениться жизненная ситуация, смениться место работы, уменьшиться заработная плата, может наступить смерть одного из заемщиков. Что делать в подобных ситуациях и как избежать того, чтобы быть лишенным банком единственного жилья?

Прежде всего, сообщить банку о проблеме

Не молчать о своих проблемах – вот основное правило ипотечных заемщиков.

В первую очередь, нужно попытаться адекватно оценить свое материальное положение и определиться, сможете ли вы в дальнейшем выплачивать кредит или нет.

Если все-таки ответ отрицательный, нужно как можно скорее сообщить о своих проблемах банку или кредитной организации. Надеяться на то, что вам поднимут заработную плату или перепадет наследство от заграничных родственников не стоит. Лучше честно рассказать о своей непростой ситуации. Этим вы покажете, насколько вы заинтересованы в решении вопроса, обозначите свое ответственное отношение.

Скрываться от банка не в коем случае не стоит. В лучшем случае у вас будет испорчена кредитная история, и о дальнейших кредитах не может быть и речи. В худшем случае вас лишат единственного жилья, продав недвижимость с торгов.

Для того, чтобы уведомить банк о своих проблемах и невозможности временно платить по кредиту, следует написать заявление.

К заявлению нужно прикрепить документы, подтверждающие то, почему вы временно не можете выплачивать кредит. Таким подтверждением может быть:

  • Справка из центра занятости (в случае, если вы потеряли работу);
  • Справка о состоянии здоровья (если причиной неуплаты служит физическое состояние заемщика);
  • Трудовая книжка, с отметкой об увольнении;
  • Чеки либо иные другие документы, которые показывают ваши непредвиденные крупные расходы (оплата лечения, похорон и т.п.).

Предоставив документы в банк, обязательно получите письменное подтверждение о том, что они приняты к рассмотрению.

Если банк отказывается принять у вас документы, отправьте их заказным письмом с уведомлением.

Не следует верить на слово консультантам в call-центрах о том, что вам будет предоставлена отсрочка по кредиту: в суде этот факт не будет иметь никакой юридической силы.

Помощь от банка

После того, как вы сообщите о своих проблемах банку, решение с его не заставит себя ждать. Банкам и кредитным организациям невыгодно терять собственные деньги и заниматься долгосрочными судебными процессами, поэтому они в любом случае пойдут вам навстречу и попытаются найти компромисс.

Реструктуризация долга

Один из способов решения вопроса по кредиту. В этом случае банк по просьбе заемщика пересматривает условия кредитного договора и смягчает их, что помогает заемщику продолжить выплаты по этому кредиту.

Законодательно вопрос о реструктуризации долга не регламентирован, этот вопрос решает на свое усмотрение руководства банка.

Результатом решения вопроса может быть

  • Снижение процентной ставки;
  • Увеличение срока кредита, что сделает ежемесячные платежи несколько меньше;
  • Отсрочка платежа на обговоренный сторонами срок.

Если банк по какой-то причине отказал в реструктуризации, не следует отказываться от идеи решить вопрос.

Сохраните все документы, они могут понадобиться в суде как подтверждение вашей непростой жизненной ситуации.

Не всегда банки встают на сторону должников, но попытаться получить законную отсрочку по платежам возможно.

Рефинансирование кредита

Этот способ актуален тогда, когда просрочек по платежам еще нет, а есть возможность пересмотреть условия кредита.

Основной смысл рефинансирования для заемщиков – получение нового кредита для погашения предыдущего. При этом новый кредит получается с более выгодными условиями, низкой процентной ставкой, увеличенным сроком и т.п.

Рефинансирование особенно выгодно для тех заемщиков, которые брали валютную ипотеку, то есть платеж зависит от курса валюты. В этом случае при смене курса платежи также существенно изменятся.

Есть в этом способе и существенные минусы. Например, заемщикам нужно вновь проходить процедуру оформления кредита, оплачивать обязательные расходы, тратить время на оформление займа.

Отсрочка платежа

При своевременном обращении в банк вам могут предоставить отсрочку в погашении кредита.

По договору с банком вы полностью перестаете вносить какие-либо платежи в течение от одного до шести месяцев. При этом во время этого периода продолжают начисляться проценты по кредиту.

Таким образом, в итоге вы будете должны банку сумму, большую на количество добавленных за этот период процентов.

Помощь от АИЖК

Специально для тех заемщиков, которые не могут платить по взятым ими ранее кредитам, существует поддержка от государства в виде АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию). Эта структура создана для контроля и урегулирования вопросов, связанных с предоставлением ипотеки в России.

С 2009 года заемщики могут прийти в организацию за помощью в качестве отсрочки выплат по кредиту.

АИЖК после рассмотрения заявки берет на себя обязательства по выплате кредита заемщиков. При этом срок отсрочки по кредиту обговаривается с заемщиками индивидуально. В среднем такой срок равен году.

Процент по кредиту, предоставленному АИЖК, как правило, немаленький. Это и есть основной минус такой господдержки. То есть чтобы погасить свой кредит, заемщик берет у государства другой кредит под более высокий процент.

Для того, чтобы получить кредит от АИЖК, нужно подготовить следующий пакет документов:

  • Кредитный договор;
  • Справка о том, что заемщик лишен работы и состоит на бирже;
  • Справка о доходах из налоговой службы;
  • Документ, который будет подтверждать потерю работы;
  • Выписка из трудовой книжки, заверенная на бывшем месте работы;
  • Отчет об оценке собственности, находящейся в залоге;
  • Выписка ЕГРП;
  • Любые другие дополнительные документы, которые может потребовать банк для принятия решения по предоставлению займа.

Видео о том, как следует поступать заемщику

В данном видео рассказывается о том, что следует предпринимать, если имеются трудности с оплатой ипотечного кредита и как можно улучшить ситуацию.

Если есть страховка от потери работы

При оформлении и предоставлении кредита банки также часто страхуются.

Самой распространенной и обязательной является страховка конструктива квартиры. Но помимо этой страховки банк также может попросить застраховать жизнь и ответственность заемщика, работоспособность, а также застраховать титул квартиры (страхование риска потери собственности на недвижимость).

Читайте так же:  Выдача дубликата трудовой книжки

Безусловно, для заемщика оформление такой страховки – это дополнительные нежелательные растраты. В среднем заемщики отдают за страховку от 1 до 1,5% в год от суммы основного долга.

С каждым годом сумма страховки уменьшается в зависимости от того, как уменьшается основной долг. Но если сложить все выплаты страховым компаниям за весь период кредитования, то сумма будет внушительная.

С другой стороны, оформление страховки является безусловным преимуществом для заемщиков. Для тех клиентов, которые оформляют все виды страхования, банки часто предоставляют льготные условия кредитования (более низкую ставку по кредиту, меньший первоначальный взнос).

Помимо этого заемщик дополнительно застрахован от потери трудоспособности страховой компанией. И в том случае, если он потеряет работу, ему не придется продавать квартиру на торгах: страховая компания возместит банку остаток основного долга.

Сдавать квартиру

Еще один способ решить проблему по выплате кредита по ипотеке – это сдавать недвижимость в аренду.

Конечно, такой вариант подойдет тем, у кого есть дополнительные квадратные метры для проживания.

Таким заемщикам для решения вопроса стоит разместить объявление на популярных рекламных сайтах или обратиться к опытному риэлтору для поиска квартирантов.

Оплата за аренду может полностью или частично покрывать ежемесячные платежи. На западе, например, такой способ покупки жилья очень популярен. Заемщик покупает квартиру в центре города, сдает ее по дорогой цене, а сам на вырученные деньги снимает себе жилье подешевле где-нибудь на окраине города и выплачивает кредит банку.

В итоге через несколько лет – у вас хорошая кредитная история без просрочек и собственная квартира в центре города.

[3]

Продажа квартиры самостоятельно или на торгах

Если ситуация совсем критическая и не один из вышеперечисленных способов не подходит, всегда есть возможность самостоятельно продать квартиру и вложить вырученные деньги в недвижимость меньшей площади.

Если вы понимаете, что не сможете выплачивать кредит, и решение не будет найдено, нужно как можно быстрее начинать заниматься продажей квартиры.

Хуже будет, если банк начнет самостоятельно заниматься продажей, и недвижимость уйдет с торгов. В этом случае банку интересно выручить только собственные денежные средства (остаток по основному долгу), поэтому стоимость такой недвижимости всегда намного ниже рыночной. Чтобы не допустить этого, вовремя начинайте заниматься продажей своего жилья.

Сейчас уже в сознании заемщиков нет мифа о том, что ипотека – это кабала на всю жизнь. Многие при невозможности платить прибегают к продаже ипотечных квартир. При этом большей частью выплачены проценты, и заемщик теряет очень много собственных денежных средств. Однако, есть возможность продать квартиру по цене, близкой к рыночной.

Первое, что нужно сделать в этом вопросе: согласовать факт продажи с банком, оговорить условия и сроки. Далее уже принимайтесь за поиски потенциального покупателя.

Не стоит забывать: прежде чем начать продажу квартиры, следует адекватно оценить рыночную ситуацию. Цена квартиры, находящейся в обременении, обычно на 15-20% ниже рыночной стоимости квартир аналогов. Это связано с определенными рисками со стороны покупателей такой недвижимости.

В целом, схема сделки купли-продажи отличается от обычной тем, что потенциальный покупатель наличными денежными средствами гасит основной долг заемщика. После этого банк выдает закладную на недвижимость, гасится обременение и после этого регистрируется право собственности.

Это более распространенная схема продажи квартиры. второй вариант реализации ипотечной недвижимости – это согласование с банком сделки, долг гасится одномоментно с регистрацией договора купли-продажи.

Как бы то ни было, решение таких вопросов лучше доверить профессионалам, чтобы не оказаться без вырученных денежных средств и собственной квартиры.

Что делать, если нечем платить за ипотеку

Портал N1.RU предлагает варианты решения проблемы

Увольнение с работы, несчастный случай и болезнь близких — эти и другие причины могут отразиться на вашем кошельке и затруднить выплату ипотеки. Как поступить, чтобы не остаться с долгами и без крыши над головой?

[2]

По данным отделения по Пермскому краю Уральского ГУ Банка России, в 2016 году в регионе было выдано ипотеки на общую сумму 121 миллиард рублей. При этом объём задолженности по кредитам на недвижимость вырос до 85 миллиардов рублей.

Средняя ставка по ипотеке в Пермском крае составляет 9,5–10 %. За каждый день просрочки начисляются пени 0,1–0,5 %.

«Штрафные санкции указаны в ипотечном договоре, поэтому заёмщикам не стоит забывать о них, ведь сумма пени может быть внушительной. К примеру, если ежемесячный платеж достигает 20 тысяч рублей, то просрочка за каждый день может составить 200–300 рублей», — пояснил сотрудник контактного центра Сбербанка Анатолий

.

Что же делать, если вы всегда исправно погашали задолженность, но непредвиденно у вас возникли финансовые трудности?

Многие банки идут навстречу своим клиентам. Поэтому если у вас возникли сложности с выплатой ипотеки, сходите или позвоните в учреждение, где вы оформляли кредит, и сообщите о своей проблеме. Но сделать это необходимо до образования просрочек, то есть за пять дней до даты погашения ежемесячного долга. Банки могут предложить следующие услуги:

• реструктуризацию долга

— срок кредита увеличивается, в результате чего размер ежемесячного платежа уменьшается;

• кредитные каникулы

— предоставляется отсрочка по выплате кредита на определённый срок, но не более одного года.

«Допустим, если вас уволили с работы и вы временно не трудоустроены, то можно воспользоваться услугой «кредитные каникулы» на несколько месяцев. По истечении срока график платежей будет возобновлён, и вы по-прежнему будете ежемесячно платить ипотеку за квартиру», — пояснил консультант по финансовой грамотности в Перми Александр Слепов

.

Стоит отметить, что для оформления реструктуризации долга или кредитных каникул банку необходимо предоставить доказательства финансовых трудностей. Это могут быть следующие документы:

• копия трудовой книжки с отметкой об увольнении;

• иные документы, свидетельствующие о затруднительном финансовом положении.

Нечем платить ипотеку

Перед тем, как оформить ипотечный кредит, необходимо выяснить всю информацию не только об условиях его получения, но и то, что предпримет кредитная организация, если вы перестанете выплачивать заемные средства.

Жизнь очень переменчива и никто не застрахован от ухудшения финансового положения. Если вы потеряли работу и вам нечем платить кредиты, то есть несколько вариантов развития ситуации. В нашей статье мы рассмотрим их подробно. Безвыходных ситуаций не бывает.

Читайте так же:  Алгоритм заполнения личной карточки работника т-2 – инструкция, бланк и образец оформления унифициро

Самое главное, что рекомендуют сделать специалисты— это сесть за стол переговоров с банком-кредитором. Запомните, банку не выгодно вас запугивать или угрожать. У банка одна цель, это получить выплаты по кредиту и проценты, а значит, он охотно пойдет на уступки, которые помогут вам платить кредит, даже с отсрочкой.

Что делать, если нечем платить ипотеку

Для начала заемщик сообщает кредитной организации о сложившейся ситуации, то есть, что он не может погашать ипотеку и кредит согласно установленному графику. Кроме этого, указывается просьба о реструктуризации кредитного долга. К заявлению обязательно прикладываются все справки и документы, подтверждающие серьезность причин, по которым вы собственно и не имеете возможности выплачивать ипотечный кредит. К таким документам относится медицинская карта (в случае внезапного заболевания), соответствующая справка с места работы об уменьшении зарплаты, трудовая книга (в случае увольнения) и тому подобное.

В большинстве случаев кредитные организации входят в положение заемщика и проводят реструктуризацию займа. Другими словами, предлагают другие условия погашения кредита.

На какие уступки может пойти банк

Первое, на что обращает внимание банк, это на вашу кредитную историю и просрочки платежей. Если у вас много кредитов и нечем платить в действительности, то банк может пойти на следующие уступки:

1. Приостановить на определенное время начисление процентов.
2. Предоставить отсрочку ежемесячных платежей.
3. Увеличить срок ипотеки.
4. Изменить график выплат или сократить суммы платежей. Причем новая схема погашения будет напрямую зависеть от ваших финансовых возможностей на сегодняшний день.

Видео (кликните для воспроизведения).

Стоит подчеркнуть, что если успеть договориться с кредитной организацией о реструктуризации долга до образования первой задолженности, то можно избежать выплаты штрафа.

Что делать, если вообще нечем платить кредит

Самая худшая ситуация для заемщика-должника — это расторжение банком сделки по ипотеке и дальнейшая продажа залоговой недвижимости. Такой вариант развития событий возможен в том случае, если банк поймет, что в ближайшее время ваше финансовое состояние не улучшится, и вы не сможете выплачивать ипотеку.

Тогда жилье, приобретенное за счет заемных средств, будет реализовано посредством продажи. Денежные средства, полученные от продажи, используются для погашения оставшегося кредитного долга и на оплату различных издержек кредитной организации. Оставшееся сумма, либо идет на приобретение нового жилья для заемщика (но соответственно меньших размеров), либо деньги ему просто передаются. Причем от скорости реализации залогового имущества зависит объем штрафов и процентов. То есть чем быстрее будет продана квартира, тем меньше будет расходов, следовательно, тем больше денежных средств достанется заемщику в итоге.

Но это мы говорим о продажи по взаимной договоренности между банком и заемщиком-должником. Существует же еще судебная реализация залоговой недвижимости — когда кредитная организация обращается в суд для взыскания долга. Конечно, первый вариант является более приемлемым как для кредитора, так и для банка. Поскольку решение данной проблемы через суд подразумевает значительные денежные расходы, связанные с издержками. Поэтому к такому варианту кредитные организации прибегают только в самом крайнем случае — когда заемщик отказывается погашать кредитный долг и продавать ипотечное жилье. В такой ситуации банку ничего не остается кроме как обратиться в суд.

Необходимо отметить, что продажа залоговой недвижимости по решению суда не выгодна для заемщика. В связи с тем, что рыночная стоимость жилья может существенно отличаться от цены, по которой она будет представлена на торгах. Значит, заемщик в итоге получит меньшую сумму денег.

Активация страховки, если нечем платить кредит

Предоставляя заемные средства на покупку жилья, банки требуют соблюдения всех условий. Одним из главных условий является обязательное страхование. Заемщик страхует залоговое имущество, жизнь, а иногда и трудоспособность. Ко всему прочему есть еще так называемое титульное страхование, то есть страхуется потери прав собственности. Такая страховка в определенной степени выступает гарантией защиты. Если заемщик не сможет погашать ипотечный кредит, а стоимость недвижимости будет меньше суммы задолженности, то оставшуюся часть выплачивает именно страховая компания.

Банкротство физических лиц, если нечем платить кредит

В 2015 году вступил в силу закон о банкротстве физических лиц, который позволяет запустить процедуру банкротства. Вам будет назначен финансовый управляющий, который позволит структурировать ваши доходы и расходы. Поможет реализовать недвижимость и прочую собственность для погашения долга, после чего вы будите признаны банкротом и все ваши долги спишутся.

К этой мере надо приходить только в крайнем случае, поскольку банкротство будет отражено в кредитной истории в течении 10 лет, и в будущем, если захотите взять новый кредит или заем, у вас уже не получится, банки наверняка откажут.

Что делать, если нечем платить ипотеку?

  • Нотариус нотариальной палаты Санкт-Петербурга Алексей Комаров;
  • Начальник регионального отдела клиентского сопровождения ипотечных кредитов филиала №7806 банка ВТБ 24 Дмитрий Новиков.

Что делать заемщику, если нечем платить за ипотеку? Куда обращаться в первую очередь? И чем грозит невыплата задолженности по ипотеке?

Алексей: С учетом экономической ситуации в нашей стране, с учетом того, сколько было выдано ипотечных кредитов до настоящего момента, с учетом того, что в некоторых компаниях происходит оптимизация по численности персонала, не повышаются заработные платы, так как это происходило раньше, а многие ипотечные заемщики, как видно, рассчитывали именно на это, возникает вопрос о том, как поступать заемщику, если он чувствует, что оплачивать уже тяжело, а в ближайшем будущем станет просто непосильно. Как себя вести и что предпринимать в этом случае?

Дмитрий: В текущих условиях, эта проблема достаточно актуальна. В первую очередь, нужно поставить в известность банк. Если клиент чувствует, что не может платить, либо уже не платит, не нужно игнорировать банк, необходимо об этом сообщить, потому что банк сталкивался с этими ситуациями неоднократно и, вполне возможно, может предложить какое-то решение.

Алексей: Многие люди просто боятся данной ситуации, они думают, что если ничего не платить, не появляться в банк, на звонки не отвечать, то, может быть, завтра-послезавтра деньги появятся, и они внесут долг, пусть даже будут должны уже за два месяца. Существует ли разница в отношении банка к тем клиентам, которые пришли и сообщили о том, что вот этот платеж они заплатили, а следующий, вполне возможно, они уже не смогут внести, потому что у него проблемы, его уволили с работы и нечем платить, и к человеку, который уже четыре месяца не платит, и вот пришел и говорит о том, что он теперь не может оплачивать — отношение разное к этим заемщика, или никакой разницы нет?

Читайте так же:  Ответственность за проживание гражданина рф по месту пребывания или по месту жительства в жилом поме

Дмитрий: В любом случае, бездействие не спасет. Четыре месяца банк точно ждать не будет. Поэтому если не поступают платежи, начинается работа по, так называемому, взысканию. Сперва – это напоминание. Это может быть SMS или автоинформирование. Потом звонят сотрудники банка и напоминают о необходимости оплаты кредита. Через какое-то время начинается уже более активное напоминание. Возможно даже с выездом, с попытками назначить встречу с клиентом. Если клиент не реагирует, предпринимаются все более и более активные действия по его розыску, установлению с ним контакта, в том числе, и с его родственниками, потому что банк беспокоит такая ситуация, когда не понятно, что делать с клиентом. Если не удается установить контакт или клиент не готов искать какие-то пути решения, то просто дело передается на судебный этап, соответственно, в суд. И далее открывается исполнительное производство, так как кредит, в любом случае, был взят и его нужно возвращать, то банк выиграет этот суд. Поэтому судебный процесс, в любом случае, имеет негативные последствия для заемщика.

Алексей: Чтобы определить «активно лояльный» или « активно нелояльный» данный клиент, существует определенная система?

Дмитрий: Есть критерии, есть причины, в любом случае, необходимо понять причины финансовых сложностей. Если у клиента даже нет документов, ведь ситуации бывают разные, и ухудшение финансового положения может возникнуть не только из-за потери работы, это может быть болезнь родственников, различные форс-мажорные ситуации. Когда клиент четко объясняет причины, если он ищет пути выхода, например, потеряв работу, клиент ищет новую, говорит, на какие собеседования он ходил – это повышает его лояльность. В отличие от клиента, который просто ждет, потеряв работу, ничего не делает, никуда не ходит.

Алексей: Какое число заемщиков, из числа общих должников по ипотеке, реструктуризируют ипотечную программу на первом этапе, как только у них появилась просрочка платежа? Вообще, существует два варианта решения проблемы. Во-первых, банк предлагает реструктуризацию, какую-то форму санации, денежную помощь, второй вариант – принимается полюбовное решение между клиентом и банком о продаже объекта и погашении ипотеки. В процентном соотношении, что и как сейчас происходит на рынке?

Дмитрий: На сегодняшний день продаж квартир гораздо больше, чем реструктуризации, примерно в 10 раз. Это связано с тем, что реструктуризация ипотеки очень сложная технически, в силу того, что квартира в залоге, на нее есть закладная, и любые изменения графика в договоре необходимо регистрировать в Росреестре. В среднем, это может занимать 2-3 месяца. Соответственно, сделать оперативно реструктуризацию и отменить один платеж или снизить платеж в течение нескольких дней по ипотеке, просто невозможно. Сложности возникают на законодательном уровне, так как нужно внести изменения в договор и зарегистрировать изменения в закладной. Регистрация в Росреестре происходит не очень быстро, но вины банка в этом нет.

Алексей: Если бы изменения в договоре регистрировались быстрее, то и реструктуризация была бы более оперативной?

Дмитрий: Это смогло бы более оперативно предоставлять реструктуризацию. Получается, что клиент может заранее сообщить о проблемах, но в силу работы других организаций, к моменту, когда банки готовы к реструктуризации платежей, уже возникает просрочка. Это не является критичной проблемой, и банки все равно продолжают с ним работу. Но возникает неприятный момент с кредитной историей. Поэтому в случае с ипотекой, желательно предупреждать о проблемах как можно раньше. Данную ситуацию нельзя откладывать на потом. Если осталось несколько дней до просрочки платежа, можно не успеть.

Алексей: Допустим, пришли к соглашению о продаже квартиры. Как дальше происходит процесс?

Дмитрий: Процесс, на самом деле, простой. Если речь идет о продаже квартиры, то заемщик сам ищет покупателя и приходит с ним в банк. Банк контролирует саму сделку и погашение кредита. Он не настаивает ни на каких формах договора, ни на каких-то определенных документах. Участие банка на всех этапах необходимо, чтобы контролировать нужную для банка сумму для погашения, обычно это происходит через сейфовую ячейку.

Алексей: Предположим, заемщик взял ипотечный кредит, купил жилье и сейчас понимает, что не может больше платить и решает, что нужно продавать квартиру. Но когда он понимает, сколько сейчас на рынке стоит его квартира, становится понятно, что за счет проданных средств полностью с банком не рассчитаться. Бывают ли такие случаи?

Дмитрий: В последнее время такие ситуации встречаются реже. Но по старым кредитам, когда до прошлого кризиса кредиты выдавались без первого взноса или с минимальным первоначальным взносом и по валютной ипотеке, такое встречалось часто. В данной ситуации, нужно опять же обсуждать вопрос с банком. Очевидно, что квартиру банк не продаст за такую цену ни добровольно, ни в результате суда. Соответственно, в зависимости от ее реальной цены, которую банк также оценивает, обычно привлекая своего оценщика, он принимает решение согласиться на продажу квартиры по той цене, которую она сейчас имеет на рынке. Но у заемщика в итоге останется долг.

Алексей: А долг он будет по тому же самому объему проценты погашать?

Как взять квартиру в ипотеку?

Об ипотеке на строительство частного дома читайте тут.

Дмитрий: Он будет не обеспеченный, просто будет частичное досрочное погашение. Например, если кредит составлял 2 миллиона рублей, квартиру продали за 1,5 миллиона, остается 500 тысяч рублей долга, которые нужно выплачивать, как было, допустим на 20 или 25 лет, но меньшими платежами, так как общая сумма кредита уменьшилась, но по той же ипотечной ставке.

Алексей: Допустим, взят ипотечный кредит банковским специалистом и человек понимает, что платить больше возможности у него нет. Что будет делать человек, который всю эту ситуацию знает изнутри, для того чтобы решить проблему своего неплатежа с максимально выгодным для себя исходом?

Дмитрий: В первую очередь, нужно решить, может ли такой человек платить по кредиту или пока нет. Но если все же ситуация с задолженностями возникнет, и никакая реструктуризация долга и уменьшение платежей не может спасти, то необходимо продавать квартиру. И делать это нужно чем быстрее, тем лучше. Таким образом, потери будут меньше. Но если трудности временные, то необходимо обратиться в банк с просьбой о реструктуризации. Реструктуризация представляет собой процесс уменьшения платежа. То есть это ни какой-то выгодный экономический процесс, не экономия, а это способ уменьшить платежи временно или постоянно, на период трудностей. Не стоит игнорировать проблему. Неплатежи грозят не только потерей квартиры. Если потеря квартиры — это очевидный процесс в ипотечном кредите, то есть еще такой момент, как кредитная история. В данной ситуации, кредитная история уже никогда не будет идеальной.

Читайте так же:  Отбор кандидатов

Алексей: Если понятно, что заемщик не может платить, то первое, что нужно сделать – это обратиться в банк и открыто объяснить свое текущее финансовое положение и его дальнейшие перспективы, не дожидаясь просрочки по оплате за кредит. Если в процессе переговоров нельзя будет найти приемлемое решение, нужно обратиться за консультацией к профильному юристу. Однако как показывает судебная практика, выиграть иск у банка достаточно сложно.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно ! Или позвоните нам по телефонам:

+7 (499) 703-47-59
Москва, Московская область

+7 (812) 309-16-93
Санкт-Петербург, Ленинградская область

8 (800) 511-69-42
Федеральный номер ( звонок бесплатный для всех регионов России )!

Что делать, если нечем платить ипотеку? Последствия и пути решения

Ипотечное кредитование предоставляет возможность приобрести собственную недвижимость. Однако, не многие задумываются о том, что может настать время, когда платить будет нечем.

Причин может быть много, например, понижение заработной платы или вообще потеря работы. Влияет и экономический кризис в стране. Падение курса рубля увеличило количество должников. В связи с этим увеличилось количество граждан не способных выполнять свои обязательства перед кредитной организацией. В статье рассказано, что делать, если нет возможности платить ипотеку.

Что будет, если перестать платить?

Когда у заемщика наступает сложный период и он не может в полной мере выполнять свои обязательства перед банком, ему нужно обратиться в банк, где производилось оформление ипотечного займа. В первую очередь нужно написать заявление о предоставлении отсрочки платежей. Не стоит затягивать с визитом в банк и ждать, что будет, если не платить ипотеку. Сделать это следует сразу, как только производить ежемесячные взносы станет невозможно.

Финансовая организация пойдет навстречу, если у клиента серьезные проблемы при которых дальнейшая оплата невозможна. Стоит сразу уточнить, какие последствия ожидают заемщика, если он продолжит не платить ипотеку.

Что сделает банк?

При задержке оплаты заемщику в первую очередь поступит звонок из кредитного учреждения, где попытаются уточнить, почему не был произведен платеж. Если у клиента нет возможности в ближайшее время платить ипотеку, стоит уточнить у сотрудника банка, что делать и какие пути решения проблемы существуют. Если должник не берет телефон и отказывается общаться, то кредитное учреждение начнет обзванивать поручителей и обратится на рабочее место.

После звонков на адрес, указанный при подписании договора, направляется письмо. В нем банк требует оплатить образовавшуюся задолженность. В последствии письма могут быть представлены в суде в качестве доказательства попыток банка связаться с должником.

Что будет с квартирой?

Что будет с квартирой, если нечем платить ипотеку, зависит от решения кредитной организации.

Банк имеет право:

  • при наличии долга более 5% от общей суммы — изъять недвижимость;
  • при наличии долга менее 5% — арестовать имущество должника.

В первом случае квартира переходит в собственность банка, и он имеет право продать ее на аукционе. При этом сумма вырученных денег может оказаться меньше выданной банком изначально. Остаток придется выплачивать должнику самостоятельно либо, по решению суда, он будет высчитываться из ежемесячной заработной платы.

[1]

Каждое кредитно-финансовое учреждение заинтересовано в получении процентов, штрафов и пени. В результате продажи недвижимого имущества средства в первую очередь направляются именно на их оплату. Оставшиеся деньги уходят на погашение основного долга.

Варианты решения проблемы

Если платить ипотеку нет возможности, то есть несколько способов решения проблемы.

Варианты выхода из ситуации, которые может предложить банк:

  • списание накопленных процентов по долгу;
  • возможная отсрочка взносов на несколько месяцев;
  • реструктуризация долга при помощи которой уменьшаются ежемесячные платежи.

Реструктуризация

Пожалуй, самым популярным ответом на вопрос, что делать, если не можешь платить ипотеку, является оформление реструктуризации. Она позволит договориться банку и должнику. Суть процедуры заключается в установлении более приемлемых условий для обоих сторон.

В реструктуризацию входит следующее:

  1. Рассрочка ипотечного платежа. Организации охотно идут навстречу своим клиентам, предоставляя им возможность оплачивать долг на более приемлемых условиях, например, путем увеличения срока оплаты. Ежемесячные взносы становятся меньше, но за счет увеличения срока выплаты банк получит больную прибыль.
  2. Отмена начисленных штрафов. Если должник испытывал временные трудности, то списание пени за просрочки поможет ему снова начать выплачивать ипотеку по графику.
  3. Кредитные каникулы. Оформляются при временной потере работы или других причинах. Позволяют несколько месяцев не вносить платежи по основному долгу, оплачивая только проценты за пользование кредитом либо вообще не платить ипотеку в течение определенного периода.
  4. Списание части долга. Этот пункт реструктуризации относится к самым нежелательным со стороны банка из всех перечисленных. Но так как присутствует риск того, что при продаже объекта недвижимости кредитная организаци не сможет получить требуемую сумму обратно, принимается решение в пользу должника.

Рефинансирование

Рефинансирование — это такой же кредит, который отличается более выгодными условиями. Если текущие процентные ставки по ипотеке больше чем в другом банке, в котором можно оформить рефинансирование, то заемщику стоит попробовать обратиться туда.

Есть два способа рефинансирования:

  1. Без залога. Клиенту выдается потребительский кредит, которым погашается задолженность по ипотеке. Процент в новом банке увеличивается, но квартира остается у заемщика и не оказывается в залоге у банка.
  2. С залогом. В учреждении, где выдается новый займ, оформляется залог. Процентная ставка при этом уменьшается, однако, квартира по-прежнему остается в распоряжении банка.

Продажа квартиры

Банковские организации не всегда положительно относятся к продаже должником квартиры — это может лишить их части прибыли. Однако, если в договоре прописано, что должник имеет право продажи приобретенной за счет средств ипотеки недвижимости, то банк не в праве этому препятствовать.

Читайте так же:  Право на обеспечение бесплатными лекарствами семей с детьми в московской области

Когда заемщик получает разрешение, он продает объект и тем самым рассчитывается по задолженности. В редких случаях покупатель переоформляет долговые обязательства заемщика на себя.

Дополнительные источники дохода и экономия

Когда человеку нечем платить ипотеку он ищет дополнительный доход для оплаты своих обязательств. При получении жилищного займа в документах прописано, что залоговая недвижимость может подвергаться перепланировке, сдаваться, а также быть проданной с согласия банка.

Сдавая квартиру в аренду можно покрывать ежемесячные выплаты за счет полученных средств. В период финансовых трудностей не нужно тратить много денег: стоит отказаться от поездок и дорогих покупок.

Банкротство

127 федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» был принят в связи с тем, что многие граждане оказались в долгах перед банками без возможности их погасить. Благодаря этому закону должник имеет возможность реструктуризировать задолженности либо вообще списать их.

К кому относится процедура:

  • если у должника общая сумма задолженности более 500 тыс. рублей;
  • период просрочки от 3 месяцев.

Чтобы суд вынес постановление о признании человека банкротом, он должен доказать финансовую несостоятельность. Причиной может стать потеря работы, болезнь заемщика или близких родственников, а также пережитая трагедия, например, пожар или другое стихийное бедствие.

Не стоит ждать, что будет, если перестать платить ипотеку вообще. После нескольких дней просрочки задолженности информация направляется в бюро кредитных историй, поэтому новая заявка на кредит наверняка будет отклонена. Поэтому вариант с перекредитованием подойдет только в том случае, когда заемщик заранее знает о предстоящих финансовых трудностях и уверен в их временном характере.

Что нельзя делать при просрочке?

Основное правило, которое поможет решить ситуацию, когда заемщик не смог платить ипотеку — не стоит прятаться от банка. Необходимо помнить, что финансовая организация также заинтересована в положительном исходе дела.

В первую очередь стоит посетить учреждение, где была взята ипотека, и рассказать о возникших трудностях. Сотрудники банка наверняка пойдут на встречу и помогут найти выход и сложившейся ситуации, а также расскажут, что будет, если не выплатить ипотеку вовремя.

Полезное видео

Что делать, если нечем платить ипотеку подробно рассказано в этом видео:

Что делать если нечем платить ипотеку

Зачастую, вопрос приобретения квартиры становится очень остро, но к сожалению, далеко не всегда и далеко не всем, желающим приобрести собственную жилплощадь, удается приобрести ее путем полной единой оплаты. Всё чаще, приходится прибегать за финансовой поддержкой в банк, для приобретения и оформления ипотеки. Стоит отметить, что спрос на ипотеку неимоверный, с каждым днем такой кредит становится все более известным и востребованным.

Результат если нечем платить ипотеку

Результаты несвоевременного погашения ипотеки весьма значительные. Этакие последствия можно разделить на 2 типа:

  • Первый тип. С первых же часов, после не произведения своевременной оплаты, банки начинают начислять весьма существенно завышенный процент;
  • Второй тип. Клиент, оформивший ипотеку попадает под просрочку, то есть его задолженность банк начинает считать просроченной. Следовательно, организация начинает относиться к клиенту предвзято, тем самым испортив его кредитную историю.

В ситуациях, когда заемщику все же удается проплатить ипотеку, вместе с суммой начисленных процентов в течении месяца после просрочки, банк в дальнейшем еще идет ему навстречу. Но, если же заемщику все же не предоставляется возможным загасить просроченный платеж по ипотеке, банк оказывает серьезное негативное влияние на историю клиента.

Источники трудностей в погашении ипотеки, как правило, можно разделить на 2 типа:

  1. Долговременные (проблемы, свыше полугода);
  2. Кратковременные (проблемы, решить которые удается в течении полугода).

К кратковременным проблемам относятся: потеря работы или уменьшение дохода. К долговременным же, можно отнести следующие трудности: проблемы со здоровьем, пополнение в семье, вызвавшее увеличение затрат и иные. Все упомянутые факторы, оказывают значительное воздействие на оплату кредита.

Так что же делать, если платить не предоставляется возможным?

В ситуациях, когда проблемы временные и есть шанс устранить их, заемщику необходимо обратиться в банк, с предложением реструктуризировать кредит. Для этого, следует написать заявление, в котором необходимо прописать о трудностях, вызвавших финансовые проблемы. Также, в этом же документе следует прописать, сколько времени потребуется на решение этакого финансового вопроса. Зачастую, банк идет навстречу клиенту, одобряя этакое предложение. В таковой ситуации, банк производит регулировку графика платежей, методом уменьшения ежемесячного платежа или же увеличением срока ипотеки.

В ситуациях, когда трудности носят более тяжелый характер и производить оплату ипотеки не предоставляется не малейшей возможности, а улучшить собственное положение не предоставляется абсолютно никакой возможности, заемщику следует немедленно выставить квартиру на торги и уж только после этого, решать свои вопросы.

Денежными средствами, полученными от продажи квартиры можно закрыть ипотечный кредит, а оставшеюся частью, клиент может попробовать решить возникшие вопросы. Также, оставшиеся средства клиент может потратить на аренду квартиры и после разрешения всех финансовых вопросов и улучшения финансового положения снова обратиться в банк для приобретения ипотечного кредита. Специалисты банков рекомендуют, обращаться в банки при возникновении финансовых сложностей немедленно, дабы успеть решить вопрос до наступления просрочки и не испортить собственную кредитную историю. Ведь, как уже упоминалось выше, негативная кредитная история может оказать огромнейшее воздействие на получение и оформление ипотечного кредита в будущем.

Видео (кликните для воспроизведения).

Эксперты советуют: Заемщики, понимая, что средств, для погашения очередного платежа нет, не стоит надеяться на то, что все само собой решится. Не стоит отлаживать решение проблемы в долгий ящик, тем самым обрекая себя на начисление излишних процентов! Рассчитывая на то, что проблема уйдет сама, заемщик обрекает себя на неимоверно огромную долговую нагрузку. Всё следует делать вовремя, понимая, что денег нет, следует обращаться с письмом в банк!

Источники


  1. История политических и правовых учений. — М.: Юнити-Дана, 2010. — 472 c.

  2. Комаров, С. А. Общая теория государства и права / С.А. Комаров. — М.: Юридический институт, 2001. — 352 c.

  3. Боголепов, Н.П. Значение общенародного гражданского права (Jus Gentium) в римской классической юриспруденции / Н.П. Боголепов. — М.: Книга по Требованию, 2012. — 257 c.
Что делать, если нечем платить ипотеку
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here