Что делать, если образовалась просрочка по ипотечному кредиту

Полная информация по теме: "Что делать, если образовалась просрочка по ипотечному кредиту" с профессиональной точки зрения. Если будут вопросы - задавайте их нашему дежурному специалисту.

Образовалась просрочка по ипотечному кредиту: что делать?

Ипотечное кредитование характеризуется длительными сроками и крупными суммами долговых обязательств. При этом, как правило, даже ежемесячный платеж составляет значительную долю бюджета заемщика, особенно в первые годы обслуживания долга. Жесткие условия ипотеки заставляют быть предельно внимательным в части своевременного погашения обязательных платежей. Несмотря на то, что ни один банк при первой же просрочке не прибегнет к радикальным мерам, само по себе накопление задолженности увеличивает и без того непростое финансовое бремя.

Сегодня мы поговорим о том, что делать, если у вас появилась просрочка по ипотечному кредиту, а также расскажем о возможных последствиях в данной ситуации.

Образование просрочки по ипотеке, если, конечно, она не допускается целенаправленно, бывает обычно связано с возникшими финансовыми проблемами. Потеря работы, утрата трудоспособности, существенное снижение заработной платы или в целом уровня доходов – основные причины этих проблем.

Видя очевидную неспособность к погашению ежемесячного платежа в полном объеме или частично, заемщики поступают по-разному:

  1. Начинают игнорировать проблемную ситуацию, не отвечают на звонки из банка – проще говоря, пускают процесс на самотёк.
  2. Стараются конструктивно вести разговор с банком, объяснить возникшую просрочку обоснованной причиной.

Первый подход ничего хорошего не сулит. Понимая игнорирование клиентом проблемы, банк, скорее всего, не будет вырабатывать какие-либо меры по реструктуризации долга. Нельзя исключить и тот факт, что очень скоро в суд будет направлено исковое заявление. Одновременно будет решаться и вопрос об обращении залога (недвижимости) в счет погашения задолженности.

Второй вариант подхода к урегулированию проблемной ситуации с просрочкой предполагает:

  1. Незамедлительное уведомление банка о возникших финансовых проблемах.
  2. Продолжение погашения кредита в доступной для вашего бюджета сумме. Даже если она будет намного меньше ежемесячного платежа, сам факт того, что вы не отказываетесь от исполнения своих обязательств послужит для банка сигналом не предпринимать слишком жестких мер до выяснения всех обстоятельств.
  3. Конструктивное общение с банком, лучше – личное. Если проблема серьезна, необходимо прийти в банк и обсудить ситуацию, написать заявление с просьбой о реструктуризации долга и дождаться решения. Плюсом будет представление документов, объясняющих и подтверждающих причину финансовых проблем.
  4. При наличии оснований – обращение в страховую компанию для решения вопроса о компенсации убытков.

Если трудности носят краткосрочный характер, просрочка невелика по сумме или количеству пропущенных платежей, можно попытаться договориться с банком об отсрочке платежа, по крайней мере, в части основного долга, продолжая гасить проценты. Если проблемы неочевидны по своей продолжительности, накопилась серьезная просрочка – нужно решать вопрос о реструктуризации долга. Как правило, по ипотеке реструктуризация осуществляется в индивидуальном порядке. Банк самостоятельно продумывает и согласовывает с клиентов варианты урегулирования проблемы исходя из обстоятельств дела.

У каждого банка есть свой порядок действий по работе с просроченными и проблемными задолженностями по ипотеке. Обычно этими вопросами занимается служба безопасности, служба по работе с такими кредитами или иное специальное подразделение банка.

Стандартными процедурами являются:

  1. Напоминание о задолженности в виде звонков, СМС и иных средств коммуникации. Это может продолжаться примерно неделю-месяц.
  2. Начисление штрафных санкций в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.
  3. Приглашение клиента на переговоры и обсуждение ситуации. Применяется, только если заемщик идет на контакт и готов к диалогу либо направил в банк официальное заявление о применении мер реструктуризации, в том числе об отсрочке или рассрочке платежей.
  4. Подача в суд иска с требованием о взыскании задолженности.
  5. Обращение взыскания на залоговую недвижимость.

Учитывая текущие непростые финансово-экономические условия в стране, банки в большинстве своем готовы идти на реструктуризацию задолженности по ипотечным кредитам. Но для формирования тех или иных условий реструктуризации ситуация с проблемной задолженностью будет досконально проанализирована. Рассчитывать на то, что все получится так, как хочется заемщику, не стоит. Будет так, как банк посчитает для себя выгодным или приемлемым в сложившихся обстоятельствах.

При условии, что просрочка небольшая или заемщик гасит ежемесячные платежи хотя бы частично, вероятность того, что банк обратится в суд минимальна. Как правило, без выяснения причин нарушений кредитного договора судебный процесс не инициируется, как и не ставится вопрос об обращении взыскания на ипотечную недвижимость.

В свете изменений, внесенных в законодательство летом 2016 года, согласно которым теперь допускается внесудебный порядок взыскания долгов по кредитам на основании исполнительной надписи нотариуса, важно отметить, что этот порядок к ипотеке неприменим, за исключением случаев нотариального удостоверения кредитного договора, чего на практике не бывает. Применительно к жилищной ипотеке все остается как и ранее, что обусловлено исключительно судебным правом рассматривать вопросы об обращении взыскания на жилую недвижимость, находящуюся в собственности заемщика.

В целом же просрочка по кредиту сама по себе является достаточным основанием для направления банком иска в суд в целях обращения взыскания на состоящую в залоге недвижимость. Поэтому следует в любом случае внимательно и ответственно подходить к ситуации образования просрочки, особенно если стоит цель не потерять ипотечную недвижимость. В этом аспекте следует учитывать немаловажное обстоятельство. Зная о том, что кредит обеспечен и стоимость обеспечения покрывает долговые обязательства заемщика, банк может сознательно идти на некоторую задержку с обращением в суд. В результате накапливается не только просрочка по кредиту, но и сумма штрафных санкций, которая будет включена в общие исковые требования, что увеличит объем последствий для заемщика.

Несколько иначе выглядят ситуации, при которых заемщик готов пойти на утрату залога или планирует получить разницу между суммой от реализации залога и размером взыскания. Бывают и такие обстоятельства, особенно когда очевидна невозможность расплатиться по долгам. Чтобы минимизировать для себя негативные последствия, можно пойти на соглашение с банком о реализации залога без судебного решения. Но этот вопрос решается строго индивидуально и, разумеется, в рамках переговоров с банком.

Для большинства заемщиков идеальный вариант разрешения проблемной ситуации – это все-таки реструктуризация задолженности по ипотеке, несмотря на то, что совокупная долговая нагрузка по кредиту при этом увеличится.

Реструктуризация кредита может оказаться и наиболее выгодным вариантом, если стоимость залога не покрывает всю задолженность. Иногда так бывает, если на рынке произошли серьезные изменения и цена на определенную недвижимость упала по сравнению с оценкой при заключении договора ипотеки. Без реструктуризации в этом случае можно будет не только потерять недвижимость, но и остаться должным банку энную сумму.

Читайте так же:  Пошаговая инструкция по заполнению больничного листа – правила оформления и заполненные образцы лист

Просрочка по ипотеке

Краткое содержание

  • Были просрочки по кредитам. Сейчас все кредиты закрыты. Дадут ли ипотеку?
  • Скажите пожалуйста, если есть просрочка по ипотеке 2 месяца, могут квартиру отобрать?
  • Просрочка по ипотеке больше 2 месяца.
  • Хочу взять ипотеку на загородную недвижимость есть просрочки по потреб. Кредитту.
  • Как уменьшить процентную ставку по ипотеке если были просрочки банк ВТБ?
  • Максимальная просрочка по ипотеке у сбербанка?
  • У меня третий месяц просрочка по ипотеке. Через какое время банк передаст дело в суд?
  • Публикации
  • Просрочка по кредиту
  • У меня просрочка по кредиту
  • Квартира по военной ипотеке
  • Просрочки по банку
  • Долг по ипотеке

1. Были просрочки по кредитам. Сейчас все кредиты закрыты. Дадут ли ипотеку?

1.1. На усмотрение банка впринципе дадут.

1.2. Всё зависит от кредитной организации и условий ипотеки.

2. Скажите пожалуйста, если есть просрочка по ипотеке 2 месяца, могут квартиру отобрать?

2.1. Если у Вас имеется просрочка по ипотечному кредиту взятому в Банке, то нет, поскольку должна быть проведена претензионно-исковая работа, получен сначала судебный приказ на взыскание части долга, потом судебное решение о взыскании всего долга и обращении взыскания на заложенное имущество, а затем иск на выселение (если это не прописано в первом решении). В любом случае Вам необходимо в случае наличия просрочки написать заявление о реструктуризации кредита (реструктуризация это любое изменение условий). Не советую устраняться от процесса.

2.2. Да,могут обраться с иском в суд и обратить взыскание на заложенное имущество.
Юрист Кашин чушь несет. При взыскании по договорам ипотеки банки не обращаются за вынесением судебного приказа.
Есть несколько вариантов:
1.Погастить текущую задолженность и выйти в платеж.
2.Просить реструктуризацию
Для того, что бы вам оказать более подробную консультацию и помощь в этой ситуации, Вам необходимо обратиться в личные сообщения, или по телефонам, указанным на личной странице юриста. Всего вам наилучшего.

3. Просрочка по ипотеке больше 2 месяца.

3.1. Это не критично.

Статья 54.1. Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество
(введена Федеральным законом от 30.12.2008 N 306-ФЗ)

1. Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Но после третьего месяца и если сумма долга свыше 5% — кредитор может обратить взыскание на предмет залога.

С Уважением, адвокат в г. Москва – Степанов Вадим Игоревич.

4. Хочу взять ипотеку на загородную недвижимость есть просрочки по потреб. Кредитту.

4.1. Одобрение ипотеки на усмотрение банка.

5. Как уменьшить процентную ставку по ипотеке если были просрочки банк ВТБ?

5.1. Здравствуйте, Альберт!
Только с банком Вы можете договориться об изменении условий кредитного договора (ст. 819 Гражданского кодекса РФ)

6. Максимальная просрочка по ипотеке у сбербанка?

6.1. Не существует не минимальных, ни максимальных просрочек по ипотеке в Сбербанке, поэтому Сбербанк может предъявить требования даже в случае просрочки хотя бы на один день и всё зависит от конкретной ситуации.

7. У меня третий месяц просрочка по ипотеке. Через какое время банк передаст дело в суд?

7.1. Здравствуйте.
В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Вам нужно выполнять обязательства по ипотеки ст.307 ГК РФ и выполнять необходимо в надлежащем порядке. Односторонний отказ не допускается ст.310 ГК РФ. В разумный срок они подадут в суд и по ст.446 ГПК РФ будут обращать взыскание на объект гражданского права ст.128,130 ГК РФ.

7.2. Если трудности носят краткосрочный характер, просрочка невелика по сумме или количеству пропущенных платежей, можно попытаться договориться с банком об отсрочке платежа, по крайней мере, в части основного долга, продолжая гасить проценты.

7.3. Здравствуйте. Это уже на усмотрение самого банка. Могли уже передать, просто до вас еще повестка из суда не дошла, такое бывает.

8. Сегодня мне позвонили из суда по машине, и сказали что направляли в адресный отдел узнать о моей прописки, а им пришёл ответ что я от туда выписалась. Квартира в ипотеке есть просрочки по платежам?

8.1. Вопрос то в чем? извещать в данном случае должны по последнему адресу.

9. Банк подал в суд по ипотеки.. Потому что в 2018 г. были просрочки по платежам, за 2019 год не один платеж мы не просрочили.. Мы готовы оплатить не достающую просрочку за 2018 год. и платить по графику платежей как положено.. Но так я понимаю суда теперь не избежать.. А за суд госпошлина 20000..

9.1. Здравствуйте! Почему такая большая госпошлина? У вас что задолженность миллион?
Предложите им в суде мировое соглашение, как вариант.

10. Была просрочка по ипотеке, сейчас ее нет и на время судебного заседания не предоставлена была выписка и суд удовлетворил иск только уже как запрос о банк на всю сумму кредита. Помогите что делать. Решения на руках ещё нет.

10.1. Добрый день! На момент решения просрочка погашена была?

11. 8 месяцев как не получается оплачивать ипотеку. Взяли в октябре 2014 г. Без просрочек оплачивала до ноября 2018 г. Сейчас 12 сентября будет суд по ипотеке. Можно ли подать на мировое соглашение с банком?

Читайте так же:  Правовая организация трудоустройства населения в рф. службы занятости

11.1. Мировое соглашение возможно при обоюдном желании двух сторон его заключить

если банк согласен — то возможно.

11.2. Вам надо было ранее обращаться в банк для предоставления «ипотечных каникул».
сейчас вам необходимо договариваться с банком.
В противном случае вы можете лишиться недвижимости.

12. Мы купили дом в ипотеку потом еще один под материнский капитал. Сейчас по ипотеке у нас просрочка. Могут ли у нас забрать дом купленный под мат. Капитал?

12.1. Необходимо внести уточнение. Два дома одновременно купили, или сначала купили в ипотеку, потом продали и купили новый, с участием маткапитала. Если сейчас владеете двумя домами, то тот, что в ипотеку, могут забрать. А если продали дом, находящийся в ипотеке, и купили другой, то без согласия банка вы этого сделать законным способом не могли.

13. Была просрочка по ипотеке ВТБ, банк подал в суд. Просрочку я закрыл. Банк предлагает до суда мировое соглашение, но при этом говорит что госпошлину 21000 мне платить. Есть ли смысл заключать мировое соглашение или ждать суда?

13.1. Здравствуйте! Да заключайте мировое соглашение.

Просрочка по ипотеке: пустяк или проблема?

Каждый заемщик отлично понимает, что просрочка по ипотеке не сулит ничего хорошего. По этой причине семьи предпочитают серьезно задумываться перед подписанием договора, так как даже Сбербанк в критических ситуациях также прибегает к жестким мерам. Тем не менее, существует интересное разделение по срокам, которое позволяет по-разному относиться к сложившейся ситуации.

Просрочка недопустима

В первую очередь каждый заемщик должен помнить о том, что размер ежемесячного платежа по ипотеке высока. По этой причине даже единственный день задержки перевода превращается в проблему. Так что просрочка недопустима ни по каким причинам. Если появились причины, следует вспомнить несколько основных правил.

  1. Срочно связаться с банком;
  2. Отвечать на звонки;
  3. Постараться сократить задержку.

Только в этом случае просрочка кредита не превратится в проблему. Даже Сбербанк всячески старается пойти навстречу своим клиентам, поэтому есть возможность обсуждения перенесения сроков или изменения ежемесячных сумму в крайних случаях. Причем ошибочным шагом является «игра в прятки» со службой безопасности. В результате этого договор по ипотеке начинает действовать в полную силу, поэтому применяются все доступные санкции, не противоречащие законодательству РФ.

Последствия просрочки

Теперь пора перейти к тому, что делает Сбербанк и остальные финансовые организации при нарушении графика выплат по ипотеке. Этот вопрос наверняка следует считать основополагающим, так как неприятные ситуации складываются у многих людей. В таких случаях выплата кредита уходит на второй план, поэтому человек о ней успешно забывает. Какие же события последуют за такой ошибкой?

  • Напоминание о задолженности;
  • Начисление пеня;
  • Личное посещение;
  • Судебное разбирательство;
  • Продажа залогового имущества.

Важно, что каждый пункт является обоснованным действием со стороны банка. По этой причине при ипотеке придется терпеть, ведь заемщик сам совершил ошибку, не выполнив взятые обязательства.

[3]

Напоминание о задолженности

Когда просрочка приближается к первым 5 дням, на телефон заемщика приходит смс-сообщение или совершается звонок. Это незначительное беспокойство, которое нисколько не нарушает спокойного течения жизни человека. Обычно люди игнорируют такие напоминания, что делают зря. К примеру, Сбербанк обычно идет в «жесткое наступление», не давая никому ни одного шанса на положительное решение вопроса в сложной ситуации.

Если просрочка по ипотеке не превышает 5 дней Как только проходят 5 дней, телефонные звонки больше не осуществляются в автоматическом режиме. В этот момент просрочка платежа по ипотеке подходит к первой критической точке, когда представители финансовой организации обращаются и к заемщику, и к его родственникам, и к созаемщику, и к работодателю. Именно этот момент больше всего раздражает клиентов банка, ведь они считают такие поступки неправомерными. Однако Сбербанк и остальные организации ни в чем не нарушают законодательство.

Начисление пеня

Кроме того, с первого дня, как началась просрочка кредита, обязательно начисляется пеня. Такие штрафные санкции в обязательном порядке указываются в условиях договора, поэтому о них следует помнить всегда. Казалось бы, размер составляет всего от 0,1 до 0,5%, но при этом расчет ведется на каждые сутки, а из-за огромных ежемесячных взносов суммы быстро растут.

Так, просрочка кредита в 3 дня при ежемесячных выплатах в 20 тысяч рублей превращается в 300 рублей, если пеня не превышает 0,5%. На первый взгляд, переплата невелика, но деньги нарастают, как снежный ком, поэтому через месяц расплатиться вряд ли удастся.

Личное посещение

Видео (кликните для воспроизведения).

Еще одной важной мерой со стороны финансовой организации является личное посещение заемщика. Нет, Сбербанк подобным образом не поступает, при задержке выплаты кредита дело сразу переходит в судебное разбирательство. В ином случае представитель готов лично встретиться с заемщиком, чтобы обсудить сложившуюся неприятную ситуацию.

Срочно погасите просрочку по ипотеке Нужно заметить, что это происходит лишь через 10 дней после начала задержки, однако все равно сохраняется приличный шанс на положительное решение вопроса. Если же представителю банка договориться не удается, то договор ипотеки передается в судебное разбирательство. Именно такие случаи часто практикует Сбербанк, предпочитающий сразу рвать отношения с клиентом.

Чем закончится судебное разбирательство?

Если началось судебное разбирательство по делу кредита, лучше во многом соглашаться с представителями банка. Они могут вынести различные решения, но оптимальным является погашение оставшейся задолженности вместе со всеми штрафными санкциями или личная продажа квартиры. В последнем случае у заемщика сохраняется возможность получения, хотя бы, части потраченных денежных средств.

Когда же вопросы кредита не решаются, залоговое имущество мгновенно выставляется на продажу по сумме остатка задолженности. Сбербанк не вспомнит о человеке, а просто быстро вернет себе переданные денежные средства без лишних задержек и ожидания.

Минимальная задержка выплаты кредита критична для каждого заемщика. Штрафные санкции жестко прописаны в договоре, а ежемесячные переводы по ипотеке колоссальны. Из-за этого единственный день может стать настоящей проблемой для семьи, поэтому подобные неприятные ситуации не следует допускать, чтобы не сталкиваться с трудностями.

Образование просрочки по ипотечному кредиту и ее последствия

Стоимость домов и квартир не позволяет легко решить жилищную проблему, откладывая деньги из зарплаты. Ипотечное кредитование дает возможность решить проблему и обзавестись собственным жильем. Подписание кредитного договора влечет за собой финансовые обязательства. Иногда случается форс-мажор, который не дает их не исполнить. В результате просрочка по ипотеке грозит неприятностями для безответственного заемщика.

Читайте так же:  Как законно работать на двух работах официально

Если это произошло, не стоит пускать ситуацию на самотек и надеяться на чудо. Следует приложить усилия к погашению задолженности и постараться договориться с банком. Помните: независимо от того, в каком банке вы заключали ипотечный договор, его действие регулируется российским законодательством. Поэтому внимательно прочтите условия договора и, при отсутствии средств для немедленного погашения просрочки, постарайтесь оформить реструктуризацию или отсрочку платежей. Многое зависит от причин возникновения просроченной задолженности, условий договора и других объективных факторов. Давайте разберемся что делать в такой щекотливой ситуации.

Причины возникновения просрочки

Никто не застрахован от неприятных неожиданностей, которые наносят ущерб финансовому положению. Исходя из судебной практики, задержка или неуплата платежей возникает по следующим причинам:

Рассчитывать на снисхождение со стороны банка можно лишь при возникновении форс-мажорных обстоятельств, предусмотренных законодательством и договором. В остальных случаях многое зависит от доброй воли кредитора.

Последствия просрочки прописаны в кредитном договоре и зависят от срока задержки платежей.

Последствия короткой просрочки

Если с момента оплаты по графику прошло не больше 5 дней, банк вежливо напомнит о платеже. Неумышленные задержки происходят из-за того, что срок погашения пришелся на праздник и выходной и клиент вносит деньги на день позже. Единственное, что грозит заемщику — оплата пени согласно договору (0,1-1% от суммы платежа за день просрочки).

Если задержка затянется на период до месяца, сумма пени будет уже ощутима. При этом банк активизирует усилия по принуждению к оплате задолженности. Результатом станет попадание должника в черный список, который осложнит ему последующее кредитование.

Поэтому при наличии уважительных причин для просрочки следует поставить банк в известность. При убедительных доказательствах банк пойдет навстречу и поможет оптимизировать сумму платежей.

Что будет при длительной просрочке

Когда платежей не было месяц и больше, банк инициирует процесс передачи залогового имущества. Следует помнить, что на любой стадии процесса заемщик имеет право найти покупателя и добровольно продать залог, чтобы вернуть долг. Когда предварительная стоимость недвижимости меньше суммы задолженности, перед продажей должна быть проведена независимая экспертная оценка. Если должнику и кредитору не удается достичь консенсуса на счет погашения кредита таким образом, залоговое имущество реализуется через открытые торги.

Перед продажей залога кредитор предъявляет в ССП документ, который подтверждает открытие исполнительного производства в отношении клиента. Далее имеется два сценария:

  1. На первых или вторых торгах находится желающий купить залоговое имущество и заключает сделку с банком. Согласно закону, на вторые торги недвижимость выставляется с 15-процентной скидкой. Узнать стоимость можно из исполнительного листа.
  2. Залог не продан за два этапа торгов. В этом случае взыскатель оставляет себе залог, который оценивается на 25% ниже первоначальной стоимости, указанной в исполнительном листе. На эту сумму уменьшается задолженность кредитора. Оставшуюся разницу, если такая имеется, компенсирует должник. Поэтому нельзя затягивать с решением вопроса. Каждый день просрочки увеличивает сумму процентов и пени.

Этапы взыскания задолженности

  • Досудебная стадия, цель которой — установить контакт с должником. Это делается с помощью звонков, электронных сообщений и личных встреч. В результате клиент должен вернуться в график и продолжать стабильно платить. Этап завершается при возобновлении платежей или формировании вывода о недоговороспособности клиента.
  • Судебный этап, на котором дело клиента передается юристам банка. При этом кредитор направляет должнику требование о досрочном расторжении договора в связи с систематическим несоблюдением его условий. Оно предусматривает досрочный возврат займа с учетом начисленной пени и процентов. Документ отправляется по почте с уведомлением о вручении. Без соблюдения процедуры суд не удовлетворит требования истца. Далее юристы направляют иск в суд, соответствующий правилам подсудности, прописанным в Гражданском процессуальном кодексе. Досудебная стадия завершается после получения исполнительного документа в отношении недобросовестного должника.
  • Исполнительное производство. На этом этапе сотрудники банка занимаются подготовкой заявления об открытии исполнительного производства и его отправкой судебным приставам. Последние устанавливают имущественное положение должника. Это делается при помощи запросов о наличии имущества и ареста такового. Этап предусматривает привлечение должника к административной ответственности.

Последствия неплатежей по кредиту можно сгладить с помощью инструментов урегулирования. В этом заинтересованы обе стороны договора: заемщик и банк.

Реструктуризация

Заключение договора реструктуризации проблемной задолженности позволяет должнику оградить себя от суда и судебных приставов. Реструктуризация предусматривает увеличение сроков возврата займа и уменьшение ежемесячного платежа. Основания для проведения реструктуризации являются:

  • длительная нетрудоспособность, которая подтверждена медицинским заключением;
  • ухудшение финансового положения по причине смерти близкого человека, потери работы или изменения условий оплаты труда;
  • длительный декретный отпуск.

Перечень не исчерпывается этими пунктами. Подробную информацию можно получить через горячую линию банка.

Для оформления реструктуризации необходимы такие документы:

  • заявление установленной формы;
  • анкета, форма которой утверждена банком;
  • копия паспорта, трудовой книжки;
  • справка о доходах и пенсионных выплатах;
  • документы, которые подтверждают собственность на объект залога.

После анализа документов сотрудниками банка принимается решение о заключении доп. соглашения к договору ипотеки. Оно подлежит обязательной государственной регистрации. Процедура растягивается на срок до 3 месяцев. Однако это лучше, чем безуспешные попытки справиться с накопившейся просрочкой.

Отмена требования о расторжении кредитного договора

Этот способ актуален только для платежеспособных людей, которые вышли на длительную просрочку из-за непредвиденных обстоятельств. Урегулировать вопрос полюбовно можно даже на стадии подачи иска в суд. Единственный нюанс — нужно вернуться в график платежей. Для этого придется оплатить всю сумму просрочки, процентов и пени. В этом случае иск будет отозван и у должника появится возможность продолжать выплату займа на первоначальных условиях.

Мировое соглашение

На судебном этапе или после начала исполнительного производства имеется возможность заключить с банком мировое соглашение. Независимо от стадии производства, соглашение утверждается судом. Для рассмотрения вопроса требуется пакет документов, аналогичный тому, что предоставляется при реструктуризации. При положительном решении со стороны банка проект соглашения предоставляется заемщику. В нем прописаны новые условия погашения долга и ответственность за неисполнение. Аналогично договору реструктуризации, мировое соглашение предусматривает продление срока кредитования с уменьшением ежемесячных платежей.

Если клиент подписывает проект, документ передается в суд. Решение об утверждении принимается в случае, если судья убедится, что в соглашении не нарушаются права одной из сторон. Документ не может предусматривать снижения процентной ставки. Заключение мирового соглашения по ипотечному договору предусматривает внесение изменений в соответствующую регистрационную запись об ипотеке. Основанием для этого является судебный акт, в котором утверждено соглашение.

Читайте так же:  Постановка земельного участка на кадастровый учет

После утверждения документа судом прекращается исполнительное производство, снимаются наложенные ограничения и аресты. При нарушении условия банк получает новый исполнительный иск, который направляется в ФССП.

Уступка прав требования

Закон предусматривает возможность уступки банком прав требования в пользу третьей стороны. Это подразумевает передачу кредитором права взыскания долга другому юридическому или физическому лицу. Сделка предусматривает переход третьей стороне (цессионарию) полного объема прав по отношению к должнику. Это выглядит так:

  • банк продает долг Гражданина 1 Гражданину 2 за оговоренную цену, которая ниже суммы задолженности;
  • после уступки прав требования Гражданин 1 становится должником Гражданина 2.

Задолженность передается в полном объеме, однако у клиента есть шанс договориться с цессионарием о списании неустоек.

Цена договора определяется по отчету независимого оценщика, который действителен 6 месяцев после даты составления. После достижения соглашения составляется договор, экземпляр которого предоставляется заемщику.

Нарушение условия ипотечного договора влечет за собой жесткие штрафные санкции с возможностью изъятия залога в счет погашения задолженности. Попытаться минимизировать убытки можно на любой стадии решения спора. Однако самый выгодный вариант — реструктуризация долга. Он позволяет избавиться от штрафных санкций и перейти на возврат задолженности по новому щадящему графику.

К исполнению достигнутых договоренностей нужно относиться крайне ответственно. Любые нарушения мирового соглашения или договора реструктуризации влекут наложение штрафных санкций и, как правило, возврат пени и штрафов, если такие были списаны при заключении договора.

Если вы не уверены в своих финансовых возможностях, лучше реализовать залоговое имущество и выплатить долг. Если, конечно, стоимость недвижимости позволит это сделать.

Суд по ипотеке

Приобретение квартиры за счет ипотечных программ для большинства граждан

едва ли не единственный способ обзавестись собственным жильем. При этом на потребителя возлагаются обязательства по надлежащему исполнению условий кредитного соглашения. В случае существенных нарушений со стороны заемщика кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей суммы ссуды и наложить взыскание на саму недвижимость. Статья ознакомит вас с некоторыми моментами истребования кредитной задолженности по ипотечным займам в судебном порядке. Расскажет, в каких случаях банк вправе взыскать предмет залога – недвижимость, приобретенную по программе.

Когда банк вправе подать в суд по ипотечному займу

Согласно нормам действующего гражданского законодательства кредитор вправе потребовать досрочного возврата средств в следующих случаях:

  1. Систематическое нарушение заемщиком сроков внесения обязательных платежей.
  2. Утрата потребителем по каким-либо причинам права собственности на недвижимость, выступающую обеспечением по ипотеке.
  3. Нарушение заемщиком обязательств по допуску представителя кредитора, осуществляющего контроль за целевым использованием квартиры и средств ссуды.
  4. Растрата заемщиком кредитных средств не по целевому назначению.

Как показывает практика, самой распространенной причинной досрочного возврата ипотечных займов через суд является возникновение значительной просрочки по обязательным платежам. При этом законодательно у кредитора есть право требовать взыскания на заложенное имущество только в случае:

  • если размер не исполненных заемщиком обязательств превысит порог 5% от стоимости ипотечной недвижимости;
  • нарушения сроков внесения периодических платежей более трех раз в течение одного года.

Поэтому для того чтобы исключить вариант наложения взыскания на ипотечную квартиру, заемщику необходимо придерживаться простых правил:

  • не нарушать сроки внесения обязательных платежей по ссуде;
  • своевременно оповещать кредитора о любых изменениях: оформление собственности на квартиру, смена работы, семейного статуса и т.п. Эти обязательства со стороны заемщика прописаны в самом кредитном соглашении;
  • ежегодно продлевать договор страхования заложенной недвижимости;
  • бережно относиться к ипотечной квартире и использовать ее по прямому назначению. Беспрепятственно допускать представителя кредитора для осмотра залога.

Что делать, если банк подал в суд

Когда заемщик перестает обслуживать ипотечную ссуду, кредитор обращается в судебную инстанцию с требованиями о расторжении кредитного соглашения, взыскании ипотечной недвижимости и самого долга: его основной части, процентов, пени и штрафов, судебных издержек. Как показывает практика банки прибегают к этой процедуре лишь в крайнем случае – когда все иные варианты досудебного урегулирования использованы и не принесли никаких результатов.

Финучреждения не меньше заемщика заинтересованы в длительном сроке кредита и его надлежащей выплате. Поэтому как только потребитель понимает, что возникшие временные финансовые трудности приведут к просрочкам по ссуде, не стоит избегать общения с кредитором. Следует сразу же письменно обратиться в банк с соответствующим заявлением о реструктуризации займа, применении кредитных каникул и т.п. Даже если кредитор не пойдет на уступки, то такие действия со стороны заемщика сыграют ему на руку в случае возникновения судебной тяжбы.

Если же кредитор всё же обратился в суд, то паниковать не стоит. Дела по ипотечным ссудам рассматриваются в порядке искового производства. При этом следует учесть, что игнорирование должником повесток и его неявка в заседание не станут поводом отказать кредитору в удовлетворении его требований. Судья в любом случае рассмотрит дело и вынесет соответствующее решение.

Заемщику лучше выбрать стратегию активных действий, направленных на свою защиту. Прежде всего должнику необходимо детально изучить сам иск кредитора и его требования. При этом не стоит надеяться только на свои силы. Следует обратиться за помощью к специалистам, квалифицирующимся на кредитных делах.

При значительных просрочках и нарушениях условий кредитного соглашения выиграть судебный процесс должнику, конечно же, не удастся. Но как показывает практика грамотный подход и правильная защита позволяют заемщику, например, существенно уменьшить размеры требуемых кредитором пени/штрафов, санкций и т.п. В ходе судебного разбирательства возможно прийти к мировому соглашению или же обязать кредитора провести реструктуризацию долга.

Что может решить суд

В зависимости от предъявленных кредитором исковых требований окончательное судебное постановление содержит в себе решение об их удовлетворении путем:

  • возмещения суммы возникшей задолженности;
  • досрочного расторжения кредитного соглашения и возврата причитающихся сумм. Сюда относятся возникший долг, штрафные санкции, судебные расходы и т.п.;
  • взыскания суммы долговых обязательств и залогового ипотечного имущества с последующей его реализацией на публичных торгах. При этом суд устанавливает и начальную продажную стоимость такого имущества, отталкиваясь от оценки, предоставленной истцом.

В случае правильно построенной заемщиком правовой защиты судебное решение может, в частности, содержать и постановление об:

[1]

  • уменьшении размера заявленных к взысканию денежных средств;
  • увеличении начальной стоимости предмета ипотеки, подлежащего взысканию;
  • предоставлении рассрочки сроком до одного года в отношении реализации предмета ипотеки;
  • проведении реструктуризации ипотечных обязательств заемщика.

[2]

Просрочка по ипотеке

При заключении с банком ипотечного договора, заемщик планирует возвращать средства в установленный срок. Однако, по жилищным ссудам предусмотрен длительный период погашения, на протяжении которого могут возникнуть непредвиденные ситуации. Ниже вы узнаете, каковы последствия невнесения очередного платежа по кредиту.

Читайте так же:  Отказ от родительских прав отца добровольно правильно оформить

Что будет, если допустить просрочку по ипотечному займу

Обязательства банка и заемщика обозначены в кредитном договоре:

  • Финучреждение выдает клиенту деньги для покупки жилья. Поскольку сумма кредита обычно высокая, банк принимает в качестве залога приобретаемую или имеющуюся в собственности недвижимость.
  • Клиент обязуется вернуть кредитору деньги и начисленные проценты.

Размер взносов и максимальная дата погашения обозначены в графике платежей. Если вы просрочите платеж на 1-2 дня из-за медленного поступления средств на банковский счет, паниковать не стоит. В таких случаях кредиторы не применяют жестких санкций(*). Банк напомнит о долге по телефону и начислит пени за каждые просроченные сутки.

Если вы откажетесь погашать кредит или избегаете общения с сотрудниками финучреждения, последствия могут быть следующими:

  • Увеличение расходов – набежавшие штрафы и пени будут нарастать как снежный ком. Чем выше сумма долга, тем больше размер санкций, применяемых банком.
  • Испорченная кредитная история – повредит вам в будущем, когда возникнет необходимость в заемных средствах.
  • Досрочное расторжение кредитного договора – влечет за собой возврат банку заемных средств.
  • Потеря залоговой недвижимости – банк может в судебном порядке ее реализовать и за счет вырученных средств покрыть задолженность.

Тяжесть последствий в результате задержки платежей напрямую зависит от вашего поведения.

Штрафы за просрочку

Если в установленный срок не поступил платеж по займу, банк действует в соответствии с кредитным договором. В нем обозначены размеры неустойки, на случай нарушения условий заемщиком. Поэтому, перед подписанием документа, внимательно изучите размеры штрафов и пеней.Подобные денежные выплаты имеют различия:

  • Штраф – это единовременное взыскание. Его сумма фиксирована и колеблется от 100 до 3 тыс. р.
  • Пени – начисляются ежедневно в процентах, от размера задолженности. Они прибавляются к предыдущей сумме, за счет чего пеня и общий долг постоянно растет.

Размер пени зависит от программы банка и периода просрочки:

  • до 30 дней – от 0,1 до 1,0%;
  • свыше 30 дней – до 2% от суммы задолженности.

Если вы заранее не предупредили банк о задержке платежа, он имеет право через 5 дней наложить взыскание или потребовать расторжения кредитного договора.

При оформлении ипотеки, банки обычно требуют заключать договор страхования залога. Данная премия выплачивается раз в год единовременной суммой. Иногда, по условиям договора, страховка перечисляется из кредитных средств. В случае ее несвоевременного возврата предусмотрены штрафные санкции в том же размере, как и за неуплату основного долга.

Что делать заемщику при просрочке

По статистике, временная потеря доходов у заемщиков наступает в результате:

  • потери или смены работы;
  • развода супругов;
  • рождение детей.

Штрафные санкции существенно влияют на сумму долга. В случае финансовых трудностей немедленно обращайтесь в банк. В подобных ситуациях кредиторы предлагают следующие инструменты:

  • Кредитные каникулы – представляют собой отсрочку по основной задолженности на срок не более полугода. При этом проценты необходимо погашать.
  • Реструктуризация долга – пересмотр условий кредитного оглашения, с целью снижения финансовой нагрузки на заемщика. Обычно банки продляют его срок, что влечет снижение ежемесячных платежей и рост общей суммы переплат.
  • Рефинансирование – оформление кредита в том же или другом банке на более выгодных условиях. Средства направляются в счет покрытия ипотеки, и заемщик выплачивает уже новую ссуду.

Просрочка по военной ипотеке

Особенность кредитов для участников НИС заключается в том, что они погашаются из средств федерального бюджета. Занимается этим и отвечает за возникновение задолженностей конкретная организация – Росвоенипотека. Однако, существуют некоторые нюансы:

  1. В случае задержки платежа от Росвоенипотеки, банк начислит штрафные санкции. Государство не станет платить больше, чем положено, поэтому кредитор обратится к заемщику за возмещением долга. Вам необходимо направить претензию в Росвоенипотеку. Если вопрос не решится – обращайтесь в суд.
  2. Существует постановление №370 «О порядке жилищного кредитования участников НИС». В договоре займа должно быть указано, что финучреждение не имеет право требовать погашения долга в течение 45 дней просрочки. Напомните об этом кредитору.
  3. При увольнении военнослужащий должен погашать ипотеку из собственных средств. Соответственно, и отвечать за просрочки придется самостоятельно.

Судебное решение вопроса о просрочке

Непогашение ежемесячного платежа по жилищному кредиту приведет к тому, что банк подаст на вас в суд. Если такое произошло, вам следует:

  • досконально изучить исковое заявление;
  • подготовить возражение, подтвержденное соответствующими справками;
  • собрать все квитанции об оплате кредита за определенный период.

Если вы считаете, что банк незаконно начисляет штрафные санкции подайте встречный иск об их возврате.

Суд может вынести следующие решения:

  1. Погашение заемщиком полной стоимости кредита, с учетом начисленных пеней и процентов, путем продажи залога с публичных торгов.
  2. Отсрочка платежей на определенный срок. При этом суд может потребовать согласования сторонами нового графика погашения.

Практика показывает, что суд редко учитывает тяжелое финансовое состояние заемщика и принимает 1-ое решение. Ищите компромисс с банком на уровне мирового судьи, не дожидаясь возбуждения исполнительного производства по выселению вас из квартиры.

Видео (кликните для воспроизведения).

* — дата актуализации 08.07.2016 г.

Источники


  1. Малько, А. В. Теория государства и права в вопросах и ответах. Учебно-метадитеческое пособие / А.В. Малько. — М.: Издательский дом «Дело» РАНХиГС, 2015. — 352 c.

  2. Ларин, А.М. Я — следователь; М.: Юридическая литература, 2011. — 192 c.

  3. Николаева, Т.П. Деятельность защитника на судебном следствии / Т.П. Николаева. — М.: Саратов: Саратовский Университет, 2013. — 574 c.
Что делать, если образовалась просрочка по ипотечному кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here