Как правильно выбрать оптимальный срок ипотеки

Полная информация по теме: "Как правильно выбрать оптимальный срок ипотеки" с профессиональной точки зрения. Если будут вопросы - задавайте их нашему дежурному специалисту.

На какой срок выгоднее брать ипотеку – подробный ответ с уточнением всех нюансов

Ипотечное кредитование – настоящий билет в счастливую жизнь, позволивший многим российским семьям обзавестись собственным жильем. Данная банковская услуга не просто общедоступна, а реально выгодна в использовании, так как условия ее предоставления близки к идеальным.

В любом случае, ипотека – это, в первую очередь, кредит, который имеет некоторую процентную ставку. Дабы процентные начисления как можно слабее ударили по карману, к подбору ипотечной программы кредитования и срока, на который оформляется кредит, важно подойти грамотно, взвесив все «ЗА» и «ПРОТИВ».

В сегодняшнем материале наш ресурс решил более детально осветить именно вопрос ипотечных сроков, а точнее то, на какой временной промежуток брать данный кредит выгоднее.

Виды ипотеки по длительности срока

Краткосрочные и долгосрочные займы. Фото № 1

Большинство российских банков предоставляют своим клиентам ипотеку на срок до 30 лет. Условно, ипотечный кредит по времени, которое предназначено для его выплаты, делится на краткосрочный и долгосрочный займ.

Относительно стандартной ипотеки краткосрочным кредитованием считается то, что предоставляется на 10 лет и менее, а долгосрочным – более 10 лет. Каждый из видов ипотечного кредита имеет и свои преимущества, и свои недостатки, поэтому рассмотреть их достаточно важно. Начнем, пожалуй, с преимуществ краткосрочного займа:

[1]

  • сам срок небольшой длины, который психологически проще откладывается у займополучателей в голове;
  • меньший уровень переплат;
  • более низкий процент.

Казалось бы, достаточно положительная характеристика, но у краткосрочной ипотеки есть и обратная сторона медали, заключающаяся в следующих недостатках данного вида кредитования:

  • повышенный риск, так как суммы к оплате при краткосрочном обязательстве заметно больше, а выплачивать их нужно в срок;
  • более жесткие условия для получения, ибо краткосрочный кредит кому попало не выдадут.

Проанализировав представленную выше информацию, можно констатировать, что краткосрочный кредит более выгоден в плане потенциальных переплат, но для его оформления заемшику важно быть уверенным в завтрашнем дне, так как, вовремя не уплатив платеж, можно и вовсе лишиться приобретенной квартиры.

Преимущества и недостатки различных видов займов. Фото № 2

Долгосрочная ипотека, в свою очередь, имеет такие преимущества как:

  • возможность взять больший кредит, так как срок его выплаты не особо мал и осилить дорогостоящее жилье вполне реально;
  • маленький размер разовых платежей, опять же, из-за большого срока кредитования;
  • невысокие риски относительно выплаты кредита, так как при форс-мажорах «выкрутиться» в вопросе погашения платежа будет проще из-за его маленького размера, нежели это будет в случае с краткосрочным займом;
  • более щадящие условия для получения.

Недостатки не обошли стороной и долгосрочный кредит, в данной ситуации их перечень таков:

[2]

  • высокая ставка, ибо и для данного вида ипотеки действует золотое правило кредитования – «Чем дольше выплачиваешь, тем больше начисляется процент»;
  • большие переплаты;
  • потеря ликвидности приобретенного жилья, реализовать которое после выплаты ипотеки, при желании, будет достаточно сложно;
  • непосредственно долгота выплаты, что плохо сказывается на психологическом состоянии заемщика, ибо бремя на долгие дистанции нести не просто.

В целом, долгосрочная ипотека по способу выплаты и условиям предоставления очень удобна, но у нее есть одни существенный минус – это колоссальные переплаты, которые, к слову, будут наблюдаться при абсолютно любой экономической обстановке в стране, за исключением самых фантастических, способных проявиться только в теории.

Важно понимать, что окончательный выбор должен делать сам заемщик с учетом своих желаний и возможностей, наш же ресурс отдает предпочтение краткосрочной ипотеке, так как с точки зрения выплаты заемных средств она намного выгоднее своего визами.

Переплата на длинном и коротком сроках кредитования

Какова сумма переплаты по ипотеке в зависимости от срока кредитования? Фото № 3

Как было отмечено ранее, существенный плюс краткосрочной ипотеки – это меньшие переплаты, а у долгосрочного кредитования существенный минус – большие переплаты. Особо сложного в понимании сути переплат нет. Здесь все работает по принципу – дольше платишь, больше переплатишь, — и с этим поспорить крайне тяжело.

В зависимости от оформленной процентной ставки переплата за одинаковые кредиты будет колоссально разниться. Нередко у долгосрочных обязательств данный показатель в 1,5-2 раза больше, чем у краткосрочных займов аналогичной размерности.

Даже учитывая рост зарплат или инфляции, опровергнуть представленный выше тезис не получится. С какой бы стороны не рассматривать вопрос переплат, вывод всегда однозначен – дольше платишь, больше переплачиваешь.

Безусловно, переплаты при рассмотрении помесячно могут быть не существенны, но за годы выплаты ипотеки они формируются в крайне существенную сумму, поэтому брать ипотеку, при наличии таковой возможности, лучше в краткосрочном варианте. Простым примером рациональности такого решения будет следующий:

  • Два друга взяли ипотеку в одинаковом размере: один – на 10 лет, другой – на 20. Первые десять лет кредитных обязательств первый платил заметно больше, но по меньшему проценту, а второй платил меньше, но по большему проценту. В то время как первый друг выплатил свой кредит он начал откладывать сумму, аналогичную той, что выплачивал ежемесячно по ипотеке, на накопительный счет под 7 % годовых, при этом ликвидность его жилья была еще на уровне и он спокойно мог его сменить на более солидный вариант. Второй же, в свою очередь, продолжал ежегодно терять минус 12 % годовых по кредиту, а вместе с этим и ликвидность своего жилья. В итоге, условно, первый переплатил по ипотеке 500 000 рублей, но накопил их за следующее десятилетие по накопительной системе, а второй – 1 500 000 рублей, при этом ничего не накопив и потеряв ликвидность своего жилья.

Стоит отметить, что тенденция большей переплаты при долгосрочном кредитовании наблюдается практически во всех видах экономической обстановки: застой, динамическая стабильность, подъем и тому подобное. Учитывая данный факт, каких-либо причин выбирать «долгую» ипотеку «короткой» выделить просто не получится.

Минимизация рисков при получении ипотеки

Как выбрать наиболее подходящий вариант ипотечного кредитования? Фото № 4

Читайте так же:  Как самостоятельно определить точные границы земельного участка

Дабы минимизировать риски при любом сроке кредитования, важно учесть некоторые нюансы в организации выплаты ипотеки. Для наглядного понимания всей сути данного определения внимательно проанализируйте следующие советы:

  • Во-первых, перед оформлением ипотечного кредита продумайте стратегию его погашения. Главное на данном этапе – понять, какой срок и вариант оплаты будет для вас более оптимальный, учитывая финансовое положение сегодня и в будущем.
  • Во-вторых, всегда берите ипотеку на максимально возможный короткий срок. Почему так стоит делать, наверное, уже понятно, а если нет – внимательно прочитайте первые два пункта сегодняшней статьи. Как показывает практика, наилучший срок ипотеки — это 6-8 лет.
  • И в-третьих, не пренебрегайте возможностью частично или полностью досрочно погашать ипотечное обязательство или вносить крупный первый взнос. Помните – чем раньше выплатите кредит, тем меньше потеряете и в деньгах, и в ликвидности купленного жилья.

Срок ипотеки

Какой срок ипотеки будет оптимальным? При каком сроке кредита переплата по кредиту будет меньше? Как посчитать переплату по ипотеке при разных сроках кредитования?

На какой срок брать ипотечный кредит

На какой срок брать ипотечный кредит?
Меньше кредит — меньше переплата банку, но больше ежемесячный платеж. Как выбрать наилучшую тактику пользования кредитом, чтобы уменьшить переплату по кредиту, и чтобы проценты не задушили?
Как с помощью аннуитетного калькулятора посчитать размер платежей банку и общую переплату по кредиту при разных сроках кредитования?

На эти вопросы Вы найдете ответ в видеосюжете.

На какой срок брать ипотечный кредит

На какой срок брать ипотечный кредит

30 ноября 2014 г.

Этот текст разрешается перепечатывать
при соблюдении правил

Срок кредита: как выбрать оптимальный срок. Текст видеосюжета.

Здравствуйте. С Вами «ipotek.ru, Об ипотеке по-русски» и я — Дмитрий Овсянников.
Сегодня поговорим о том, на какой срок брать кредит, и постараемся выбрать наилучшую стратегию ипотечного кредитования.

И сразу же рассмотрим пример:
Допустим, заемщик зарабатывает 100 тысяч рублей.
Ему нужен кредит 4 миллиона,
процентная ставка 12% годовых,
срок кредитования — 25 лет.
Дата начала кредитования – 1 декабря 2014 года.

Жмем «рассчитать и добавить для сравнения», и получаем значения для аннуитетных платежей при сроке кредитования 25 лет.
А теперь поменяем срок кредитования: вместо 25 лет подставим срок 5 лет и опять нажмем «рассчитать и добавить для сравнения»

Что при сроке 25 лет, заемщик заплатит 12 миллионов 638 тысяч 689 рублей 71 копейку всего,
из которых 8 миллионов 638 тысяч 689 рублей 71 копейку в виде процентов. То есть, заемщик вернет кредит и более двух кредитов сверху в виде процентов.
Ежемесячный платеж – 42 тысячи 128 рублей 97копеек.
Платеж – менее половины доходов.

А при сроке 5 лет, заемщик заплатит 5 миллионов 338 тысяч 667 рублей 44 копейки всего,
из которых 1 миллион 338 тысяч 667 рублей 44 копейки в виде процентов. То есть, заемщик вернет кредит и одну третью часть кредита сверху.
Ясно, что пользоваться кредитом 5 лет намного выгоднее, чем 25 лет.
Причем, заметьте: срок кредитования отличается в 5 раз, но с увеличением срока, размер переплаты по кредиту в виде процентов вырастает в 6,5 раз!
Но при 5-летнем сроке кредитования ежемесячный платеж заемщика будет 88 тысяч 977 рублей 79 копеек.
Это, безусловно, очень большой размер платежа, и «на жизнь» у заемщика ничего не остается.
Даже если у заемщика есть какие-то премии и дополнительные заработки, банк такой размер кредита может не выдать, потому что посчитает, что заемщик не сможет свой долг обслуживать.

Как быть?
Брать кредит, и погашать его досрочно, чем скорее, тем лучше. В этом случае, обязательные платежи по кредиту будут не столь обременительны для заемщика, как при коротком сроке кредитования, но если у заемщика появится возможность заплатить по кредиту досрочно, он сможет это сделать, уменьшая, тем самым, размер переплаты по кредиту.

Если видеосюжет Вам понравился — ставьте «лайк», если тема ипотечного кредитования Вас интересует — подписывайтесь на наш канал.

С Вами был Дмитрий Овсянников.
Спасибо за внимание.

Кредитный калькулятор аннуитетных платежей ipotek.ru

Для Вашего удобства мы разместили кредитный калькулятор аннуитетных платежей еще и здесь.
Пользуйтесь, пожалуйста.

Как выбрать оптимальный срок ипотеки?

Сроки ипотеки являются одним из основных факторов, которые напрямую влияют на размер общей переплаты по ссуде. Поэтому ошибки, допускаемые клиентами при выборе периода кредитования, могут существенно отразиться не только на расходах заемщика по обслуживанию долга, но и на его кредитной истории.

Какие сроки ипотечного кредитования бывают?

В большинстве случаев банки придерживаются многовариантных позиций в установлении сроков ипотечного кредита. Практически везде такую ссуду можно оформить как на 10 или 20, так и на 30 лет. В ряде банков жилищные кредиты предлагаются и на более длительные сроки, достигающие 50 лет (ВТБ24, Банк Москвы и др.).

При этом в банковских ипотечных программах ввиду крупных объемов выдачи заемных средств всегда присутствует ограничение минимального срока действия ссуды. Чаще всего он составляет 3 года.

Что касается сроков заимствования в разрезе различных видов ипотечного кредитования (покупка, строительство квартир, домов, гаражей и пр.), то они отвечают общим условиям оформления и, как правило, не различаются между собой.

Рекомендации заемщикам

Определяя, на какой срок оформить ипотеку, заемщику важно учитывать несколько важных моментов:

во-первых, зависимость ставки от срока ипотеки. Она имеет прямопропорциональный характер: чем больше срок, тем выше ставка;

во-вторых, необходимость ежегодного страхования, которое увеличивает стоимость кредитных ресурсов (более подробно об этом можно почитать в нашей статье о комплексном ипотечном страховании);

в-третьих, возможность досрочного погашения кредита. Практически во всех банках применяется аннуитетная схема взимания процентов. В таком случае каждый раз, намереваясь внести средства вперед по графику, заемщик должен посетить банк для подписания дополнительного соглашения, предметом которого является изложение графика платежей в новой редакции. Помимо этого клиент должен обращать внимание на присутствие комиссий за досрочное погашение ссуды, а также на необходимость предварительного уведомления об этом банка;

в-четвертых, нужно не забывать о постоянно растущем уровне инфляции, что ближе к концу срока погашения может привести к значительному снижению кредитной нагрузки при росте заработной платы.

Таким образом, получается, что чем меньше период кредитования, тем меньше затрат у заемщика, и тем меньший срок приобретенное жилье будет находиться в залоге у кредитора. С другой стороны, большой срок заимствования снижает риск возникновения высокой кредитной нагрузки в случае ухудшения финансового положения клиента.

Читайте так же:  Утверждение локальных нормативных актов

Поэтому невозможно дать однозначный верный ответ на вопрос о том, какой срок ипотеки является наиболее оптимальным. Заемщику в такой ситуации необходимо взвешенно подходить к выбору срока ипотеки, трезво оценивая свои риски и возможности.

Подводные камни и риски ипотеки

Ипотечный кредит связан с большими деньгами, а возвращать его приходится долго. Неудивительно, что у такого кредитования есть нюансы, которые не всегда очевидны. К ним смело можно отнести дополнительные расходы при заключении договора, риск утраты заложенной квартиры, запрет банка на сделки с ипотечным имуществом и невозможность досрочно погасить кредит.

Рассмотрим подводные камни ипотеки подробнее.

Дополнительные расходы

На них не стесняются зарабатывать многие банки. Первоначальный взнос и госпошлина за регистрацию ипотеки далеко не все расходы, которые предстоят заемщику.

Комиссия банка

Особенно «жадные» кредитные учреждения стараются взять с клиента деньги за любую, даже мизерную услугу. Заемщик должен быть готов к таким платежам:
  • за рассмотрение заявки;
  • за выдачу кредита;
  • за обмен валюты;
  • за перевод денег со счета на счет;
  • за выпуск банковской карты.

Эксперты советуют, прежде чем подать заявку на кредит, выяснить у банка все скрытые комиссии и дополнительные расходы по его оформлению.

Оплата услуг оценщика

Некоторые банки настаивают на том, чтобы оценку проводил только аккредитованный у них специалист в области оценки. Это лишает возможности заемщика выбирать оценочную компанию. При этом оценку невозможно оспорить. Заплатить за нее придется ровно столько, сколько скажет оценщик. Спорить в этом вопросе с банками трудно. Скорее всего, придется согласиться на их условия. Если клиент решит перекредитоваться в другом банке по более низкой ставке, оценку ему придется делать по новой.

Страхование

Страхование имущества, купленного в ипотеку и переданного в залог банку, является разумным и оправданным. Но многие кредитные организации выдвигают дополнительные условия и настаивают на других видах страховки:
  • жизни и здоровья заемщика;
  • права собственности на недвижимость;
  • риска нарушения условий кредитного договора.

Примечательно, что выгодоприобретателем такого страхования является банк, а расходы в размере от 0,5% до 1,5% суммы кредита вынужден оплачивать клиент.

Стоит попробовать отказаться от дополнительных услуг по страхованию, которые сотрудники банка откровенно навязывают. Делать это нужно настойчиво. Например, в Сбербанке за это клиенту просто увеличат на 1% ставку по ипотеке.

Ограничение прав заемщика

В кредитном договоре следует различать разумные ограничения, защищающие интересы кредитора, и «хитрые» пункты, которые ставят заемщика в заранее невыгодное, зависимое положение от банка. К первым относится запрет продавать, сдавать в аренду, перепланировать квартиру без согласия кредитного учреждения. Это разумно.

Но в договоре могут быть прописаны пункты, которые не дают возможность погасить кредит досрочно, или позволяют банку в одностороннем порядке менять процентную ставку. Многие из таких условий прямо нарушают гражданское законодательство, поэтому их можно и нужно оспаривать в суде, руководствуясь законом «О защите прав потребителя».

Валютные риски

Заметные колебания курса валют, обесценивание рубля, снижение цен на жилье – это реальность, с которой может столкнуться любой ипотечный заемщик. Ведь такие кредиты берутся на десятилетия. А для клиента банка это означает следующее:
  • увеличение суммы ежемесячных выплат;
  • многократное превышение величины кредита над рыночной ценой ипотечной квартиры.

Чтобы свести валютные риски к минимуму, следует брать кредиты на покупку недвижимости только в рублях. Не стоит поддаваться на уговоры менеджеров банков и оформлять ипотеку по «плавающей ставке». Даже если процент по кредиту покажется очень привлекательным, стоит учесть, что при малейшем изменении на валютном рынке банк ставку просто увеличит. В результате она может стать для клиента неподъемной.

Важно понимать, что заключая договор с «плавающей ставкой», заемщик никогда не знает, какой счет по кредиту ему выставит банк в следующем месяце.

Риски, связанные с залоговым имуществом

Ипотечная недвижимость может быть уничтожена вследствие стихийного бедствия или пожара. Известны случаи, когда третьи лица оспаривали сам договор купли-продажи ипотечной квартиры.

Утрата имущества

Для заемщика гибель или существенное повреждение предмета залога несет крайне неприятные последствия. Он не только лишился имущества, но еще и должен предоставить банку другое обеспечение кредита, взамен утраченного. Если же жилье просто сильно пострадало, то заемщик обязан поставить кредитора в известность и согласовать с ним сроки ремонта. Лучше все это сделать письменно.

Нужно иметь в виду, что если финансовое учреждение не устроит новый залог, то оно вправе потребовать досрочного погашения кредитных обязательств.

Иски третьих лиц

Иногда залоговая квартира становится предметом судебного разбирательства по иску третьих лиц, которые заявляют на нее свои права. Все риски при этом опять ложатся на заемщика. Ведь банк в любом случае не утратит права на залог, даже если квартиру вернут предыдущему владельцу. В российском законодательстве залог следует за вещью, поэтому обременение на квартиру сохранится. А в самом невыгодном положении остается заемщик, который уже оплатил часть стоимости квартиры и проценты по кредиту.

Что еще нужно знать о подводных камнях и рисках ипотеки в 2019 году

Эксперты рекомендуют работникам бюджетной сферы при оформлении ипотеки рассчитывать на собственные финансы. Часто бюрократические проволочки не позволяют получить деньги от государства вовремя. А это влечет за собой для заемщика штрафные санкции. Лучше внести за квартиру свои деньги, а когда дадут субсидию, досрочно погасить кредит.

Есть подводные камни и у военной ипотеки. Льготы действуют до тех пор, пока офицер служит в рядах Вооруженных сил. Если же он уволится раньше срока, то оставшийся кредит будет выплачивать из своего кармана.

Подводные камни нужно учитывать и при ипотеке в Сбербанке. Его менеджеры обычно предлагают необязательные услуги: дополнительное страхование жизни и здоровья заемщика.

При ипотеке с господдержкой тоже есть свои подводные камни. Например, в ипотечном договоре у банка «ВТБ 24», если клиент отказывается страховать свою жизнь, процентная ставка с 11,4% увеличивается до 11,9%. Это нужно учитывать при расчетах ежемесячных платежей.

Видео: Подводные камни ипотечного договора

Подведем итог

Перед тем как оформить ипотеку, нужно внимательно ознакомиться с финансовыми условиями, которые предлагает конкретный банк. Пусть менеджер сразу посчитает все расходы, связанные с оформлением кредитного договора, включая комиссию, оценку и все виды страхования. Нужно взять домой образец кредитного договора и внимательно его изучить, а еще лучше – показать юристу, чтобы выявить пункты, которые осложняют жизнь заемщику.

Читайте так же:  Типовой образец программы обучения и проверки знаний требований по охране труда – разработка, утверж

Оптимальный срок для ипотеки

Из статьи Вы узнаете:

Многие люди считают, что ипотека – долголетняя кабала. В этом есть только маленькая доля правды. Каждый клиент кредитного учреждения вправе выбрать, на какой срок взять кредит. Важные показатели – срок, на который заимствуются средства и величина ежемесячных выплат (платежей). Это два взаимосвязанных параметра.

Как же подобрать приемлемый срок кредита? Давайте вместе в этом разберемся.

Как выбрать срок для ипотечного кредитования?

Финансовые аналитики рекомендуют выбирать срок, ориентируясь на свои доходы. Ежемесячные выплаты не должны быть более 30 процентов от всего бюджета заемщика, его семьи. В таком случае и при снижении зарплаты человек сможет выполнить свои обязательства перед банком. Когда люди берут кредит на продолжительный срок, у них есть выбор: отдать ипотеку поскорее или потратить средства на что-нибудь другое.

Есть мнение, что ипотеку люди возвращают быстрее в 2 раза. Средний срок такого кредита по данным статистики равен 179 месяцам – это приблизительно 15 лет. Расплачиваются граждане быстрее (лет за 7). Объяснить такое можно тем, что:

  1. Люди хотят избавиться от своих долгов раньше.
  2. Эта статистика включает клиентов, оформивших ипотеку в начале и середине 2000-х. Кто-то купил квартиры тогда по низким ценам, а зарплата на том момент у многих была неплохой, поэтому люди и расплатились быстрее.

Как быть тем, кто только еще собирается взять ипотечный кредит? Каждый заемщик ищет лучшее соотношение между выгодой и рисками. Конечно, все хотят отдать долги раньше, но это значит, что вырастут платежи, которые надо вносить каждый месяц. Можно, наоборот, увеличить срок кредита, это уменьшит расходы на ипотеку из ежемесячного бюджета семьи, но увеличит общую переплату по взятому займу. Чем длиннее срок, тем выше выгода банка, так как он получит большую прибыль от своего клиента в итоге.

Как рассказал один заемщик про себя, он долго высчитывал суммы на калькуляторе при выборе ипотеки, в итоге понял – оптимальный для него срок равен 10 годам. Если поднатужиться, то могло хватить и пяти лет, но платежи бы стали слишком ощутимыми. Он решил не рисковать. А банк уговаривал взять срок 20 или 25 лет, при этом разница в платежах за месяц была бы минимальной, а вот общая переплата стала бы гораздо больше.

Какие есть риски?

Чаще всего ипотека нужна молодым семьям. Они очень торопятся поскорее приобрести новое жилье. Считают, что выгоднее платить за то, что свое, чем за чужую собственность. Логика правильная, но спешить не стоит. Вот наиболее распространенные ошибки, которые они допускают:

  1. Стремятся внести маленький первоначальный платеж. А сумма кредита выходит гигантской, платежи каждый месяц около 50% бюджета семьи. При этом срок кредита огромный.
  2. Потом они перебираются в свое жилье, расслабляются. Рожают детей. Это хорошо для демографии страны, но как быть, если начинает не хватать денег на жизнь? Доходы многих во время декретных отпусков падают.
  3. Завышенные ожидания – еще одна популярная ошибка. Молодые люди верят, что доходы со временем вырастут, обязательно будет карьерный рост. А если этого не происходит, никто не застрахован от разных форс-мажоров. Люди теряют работу, в стране и в целом мире происходят кризисы. Не рассчитывайте срок ипотеки, надеясь на скорое продвижение по службе. Если надежды рухнут, то велик риск не справиться с обязанностью по погашению кредита.

Потенциальному заемщику надо собрать деньги на хороший первоначальный платеж. Банки рекомендуют взять максимальный срок, чтобы снизить ежемесячные взносы, но это перебор. Кредиторы обосновывают это тем, что по желанию можно вносить будет досрочные платежи. Это подойдет, но лишь тем, кто знает свои цели и хочет вернуть кредит быстрее. Только все еще много таких людей, которые живут до зарплаты. Данной категории граждан такие условия не подойдут.

На что обратить внимания планируя взять ипотеку?

Ориентируйтесь на такие критерии:

  • Срок ипотеки 10-15 лет.
  • Ежемесячные взносы 30-35% от дохода.

Исходя из двух верхних пунктов, каждый заемщик должен сам определить:

  1. Величину необходимого первоначального платежа.
  2. На какую квартиру можно претендовать.

Не надо самим загонять себя в серьезные долги, это приведет к потере денег и здоровья. Но и бояться ипотеки не стоит – это инструмент финансов, которым надо умело пользоваться.

Как подобрать оптимальный срок ипотеки

Любой взрослый человек согласится с тем, что самое главное решение относительно ипотечного кредита — это решение о необходимости его взятия. Это решение принимается не сразу, а после долгих раздумий и многочасовых финансовых расчётов. И если решение принято положительное, то затем начинается длительный процесс выбора подходящей ипотечной программы кредитования. Поговорим как выбрать оптимальный срок ипотеки.

Видео (кликните для воспроизведения).

Кто-то сам изучает ипотечные программы, предлагаемые банками, а кто-то обращается за помощью к специалистам: консультантам и ипотечным брокерам . Но с момента принятия решения о взятии ипотеки до реального оформления кредита будут идти сплошные расчёты и обсуждения. И одним из вопросов, который заёмщику однозначно стоит поднять до взятия кредита, является вопрос о сроке кредитования, т.е. нужно заранее решить, на какой срок будет оформлен кредит.

На кредитном рынке в настоящее время существует огромное множество различных ипотечных кредитных программ , которые отличаются друг от друга различными показателями: процентными ставками, наличием или отсутствием комиссионных сборов, количеством обязательных к оформлению страховых полисов, размером первоначального взноса и тому подобное. Все эти нюансы ипотечного кредита заёмщику необходимо учитывать. При этом не стоит забывать и о сроке кредитования.

От кого на самом деле зависит выбор?

Считается, что выбор зависит от мнения заёмщика, но на самом деле заёмщик может лишь предполагать. Располагает в данном случае кредитор, т.е. банк, в который обратился заёмщик.

Читайте так же:  Налоговые льготы для пенсионеров по налогу на имущество

Определяя срок ипотечного кредитования, банк ориентируется на сумму ежемесячного платежа, который заёмщику придётся ежемесячно вносить банку на счёт для погашения кредита, а также на доход заёмщика, а именно на то, какая его часть пойдет на погашение кредита.

Идеальной ситуацией является такая, когда сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет 1/3 от общей суммы доходов заёмщика.

Нужно понимать, что если срок ипотеки мал, то значит будет больше сумма ежемесячного платежа, т.е. прослеживается прямая взаимосвязь — чем меньше срок кредитования, тем больше ежемесячный платеж. Действуя подобным образом банк защищает не только свои интересы, но и интересы заёмщика, уберегая его от принятия неправильного решения ещё на старте.

Легко можно представить ситуацию: заёмщик уговаривает банк выдать ипотеку на несколько лет, поскольку размер его доходов позволяет вносить в качестве ежемесячного платежа крупную сумму. Но вдруг возникают проблемы, и заёмщика с работы увольняют. В итоге, платить ипотеку нечем, и начинает копиться огромнейший долг. Получается, что банк, растягивая срок ипотечного кредитования в зависимости от уровня доходов заёмщика, оберегает клиента. Хотя далеко не все заёмщики могут воспринимать это в таком ключе.

Как грамотно выбрать ипотеку — в отдельной статье.

Аргументы заёмщиков

Главный аргумент заёмщика в пользу краткосрочной ипотечной сделки сводится к следующему: чем меньше срок кредитования, тем меньше общая переплата по кредиту. Здесь необходимо чётко понимать, что система начисления процентов по ипотечному кредиту бывает двух типов : дифференцированная и аннуитетная.

В первом случае действительно проценты начисляются на сумму долга, которая не погашена. И в таком случае действительно, чем раньше будет погашен кредит, тем меньше будет общая переплата по нему.

Подавляющее большинство представителей кредитного рынка перешло на аннуитетную систему, где проценты рассчитываются сразу за весь срок кредитования и сразу же включаются в сумму ежемесячных платежей клиента, т.е. клиент, внося деньги в банк в качестве ежемесячного платежа, погашает часть основного долга и проценты.

При этом добиться возврата излишне уплаченных средств по процентам в случае досрочного закрытия кредита получается далеко не всегда. Происходит это, как правило, через суд, где заёмщику необходимо доказать, что переплата действительно имела место быть.

Заключительное слово

Срок кредитования, безусловно, один из важнейших параметров ипотечного кредита. Пренебрегать важностью данного показателя не стоит, но необходимо также правильно понимать суть действий банка, когда сотрудники кредитного учреждения настаивают на определенном сроке кредитования. Стоит задуматься, возможно, банк в данном случае не пытается насолить заёмщику, а наоборот, действует в его интересах.

Рекомендуем к прочтению

Ипотечное кредитование: преимущества и недостатки Самостоятельно накопить на собственную квартиру — дело нелегкое и, порой,…

Как избавиться от ипотеки законно и с наименьшими потерями для семьи Многие заёмщики, оформившие данное…

Как происходит погашение ипотеки за счет государства (600 т.р) в 2018 году После резкого падения…

Выбор банка для ипотеки: критерии и советы Ипотечная сделка заключается на очень продолжительный срок. Иногда…

Какой срок исковой давности по транспортному налогу и ответственность за неуплату, уведомление об уплате налога…

2 Комментариев для «Оптимальный срок ипотеки»

Что еще важного есть в ипотечном договоре кроме срока погашения и ставки? на что внимание обратить неподготовленному. Спасибо

Добрый день. Ипотечный договор это по сути два документа — сам договор на кредитование и залоговый договор на приобретаемое жилье. Пока вы не уплатите полностью сумму — недвижимость в залоге у банка. Важно также прочитать все пункты, где указаны ваши обязанности как заемщика и ответственность за нарушение. Прежде чем поставить подпись. Посмотреть какие штрафы и пени там указаны, если ли упоминание о досрочном погашении кредита.

Вообще в договорах бывают достаточно плавное описание прав заемщика, неясные обязанности банков, что ведет к произвольной трактовке и если дело дойдет до суда то орда юристов банка повернет дело в плюс себе. Поэтому на стадии подписания договора и на стадии возникновения конфликта важно советоваться с опытными юристами. Так как они в курсе как повернуть ситуацию, что дополнить в договоре, расскажут как себя повести и есть ли шанс отстоять позицию заемщика.

Оставить комментарий Отменить ответ

Получить консультацию по бесплатным номерам:


8(800)5507-106 доб. 125 — РОССИЯ

Также сотрудники готовы ответить на вопросы по форме обратной связи и в комментариях.

Каков максимальный и минимальный срок ипотеки?

Актуальность статьи: март 2019 г.

Кредит на покупку жилья предлагают многие банковские организации, для его получения выдвигаются определенные требования к заемщику и приобретаемой недвижимости.

От выполнения банковских условий будет зависеть срок и размер кредитных средств.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно !

Срок ипотеки в России

Срок ипотечного кредитования можно подразделить на следующие виды:

  • Краткосрочный кредит, который характеризуется периодом предоставления до 10 лет;
  • Среднесрочная ипотека со сроком действия от 10 до 20 лет;
  • Долгосрочное кредитование, предоставляемое на максимально возможный срок от 20 до 30 лет.

[3]

В России, на сегодняшний день наиболее востребованной является среднесрочная ипотека.

Предоставляя кредит на покупку недвижимости, банки фиксируют срок возврата денежных средств в договоре.

При определенных обстоятельствах срок может быть изменен, как в большую сторону, так и в меньшую.

Например, при получении ипотеки молодой семьей, при рождении ребенка некоторые банки предоставляют отсрочку выплат на несколько лет, при этом срок договора продляется на это количество лет.

Читайте статью, кому банки дают ипотеку на квартиру, а кому отказывают, тут.

Требования банков

Основными требованиями, которые определяют срок ипотечного кредитования, считаются:

  1. Возраст получателя ипотеки. Банками устанавливается минимальный и максимальный возрастной предел. Минимальный возраст почти во всех банках равен 21 году, он соответствует началу трудовой деятельности. Максимальный возраст связан с выходом заемщика на пенсию. При приближении пенсионного возраста срок выдаваемого кредита уменьшается.
  2. Платежеспособность. Данное условие важно для установления продолжительности кредита. При достаточно высоком ежемесячном доходе, возможно получить ипотеку на максимальный срок, для подтверждения своих доходов клиент должен представить справку 2-НДФЛ или специальную форму, требуемую банком.
  3. Наличие гражданства РФ, а также обязательная регистрация проживания в России. Есть кредитные учреждения, которые выдвигают требование, непосредственной территориальной близости места проживания и расположения банка.
  4. Хорошая кредитная история. При наличии невыплаченных, ранее взятых кредитов, получение большой суммы по ипотеке будет невозможным.
Читайте так же:  Больничный во время отпуска оплатят ли

Максимальный или минимальный?

Сроки погашения ипотечного кредита устанавливаются банками при рассмотрении каждого индивидуального случая.

Имеется определенная статистика основных крупных банков, в которой можно увидеть средние цифры:

Наименование банка Минимальный срок Максимальный срок
Сбербанк 1 30
ВТБ24 1 30
Райффазенбанк 1 25
Банк Открытие 5 30
Промсвязьбанк 3 25

Минимальный срок ипотечного кредитования обычно не выбирается из-за значительной суммы, подлежащей возврату, в короткий срок.

На период действия кредита может оказывать влияние и государство.

Ипотека может выдаваться в рамках программ, которые частично финансируются государством:

  • Программа «Молодая семья». Государство предоставляет либо безвозмездную ссуду на жилье, либо возвращает банку часть процентов;
  • Военная ипотека. Погашение всей части кредита осуществляется из государственных средств НИС. Максимальный срок при военном кредите ограничен возрастом выхода в отставку военнослужащего, который равен 45 годам.
  • Ипотека для молодых специалистов. Банк выдает средства под льготные проценты, разницу между обычной и льготной величиной ипотечного кредитования субсидирует государство.

Возможно Вас заинтересует статья, квартиры в ипотеку без первоначального взноса — как купить, если нет денег, прочитать об этом можно здесь.

Отчего зависит?

Продолжительность, на которую выдается ипотека, зависит от ряда факторов, учитываемых банками. Это зависит от самого заемщика, также может влиять приобретаемая недвижимость.

Факторы, которые определяются кандидатурой заемщика:

  1. Возраст — для молодых клиентов предоставляется больший срок, вплоть до максимального;
  2. Кредитоспособность — высокие доходы гарантируют значительные ежемесячные погашения;
  3. Статус заемщика — для банка более надежным клиентом является семейный гражданин, особенно, если второй супруг также имеет постоянный доход;
  4. Наличие дополнительных гарантий. В качестве таковых могут выступать поручители и созаемщики. Если у клиента имеется дополнительная собственность, которую он может оформить в залог, то это также увеличивает срок предоставления кредита и его размер.

Условия, связанные с приобретаемой недвижимостью:


  • При приобретении жилья в новостройке банк подвергается наибольшему риску. Предоставляя кредит на максимальный срок, кредитная организация требует дополнительных гарантий: залог другой недвижимости, комплексное страхование, привлечение большего числа высокодоходных поручителей.
  • Покупая квартиру на вторичном рынке, требуется, чтобы на данную недвижимость имелись в наличии все документы для подтверждения чистоты сделки.

Стоит учитывать способ начисления процентов: аннуитетный и дифференцированный.

При аннуитетном способе выплаты производятся равными частями, причем при начальных сроках оплаты доля процентов в общей сумме выплат значительно выше основного долга.

При дифференцированном способе основная масса выплат приходится на начальный период ипотеки.

При выборе аннуитетного способа следует учесть, что чем короче срок предоставленного кредита, тем больше будет сумма переплат по сравнению с дифференцированным способом расчета.

При получении кредита на максимальный срок данная разница практически незаметна.

Если требуется значительная сумма для ипотеки, то необходимо учесть размер выплат, которые заемщик может ежемесячно перечислять на погашение кредита.

Выплаты не должны превышать 40-50% от всех доходов.

Путем простых математических вычислений можно определить оптимальный срок ипотеки.

На сколько лет лучше брать ипотечный кредит?

При получении одной и той же суммы кредита на разные сроки стоит учесть, что чем меньше срок, тем меньше будут проценты за пользование кредитом, а суммы ежемесячных платежей будут значительными.

Наоборот, при взятии кредита на максимальный срок — переплата банку процентов будет существеннее, но зато сумма ежемесячных погашений будет вполне приемлемой.

При получении кредита на длительный срок проценты банком устанавливаются более высокие.

Это связано с большими рисками для кредитных учреждений. За более длительный период есть вероятность того, что клиент может стать неплатежеспособным, квартира к концу срока будет стоить значительно меньше при реализации ее за долги, но сами платежи для заемщика будут необременительными.

Для краткосрочного кредитования ставки значительно ниже, но платежи, которые нужно будет вносить ежемесячно банку будут значительными.

Именно поэтому самым распространенным для получения ипотеки является среднесрочный кредит. Он выгоден и оптимальными процентными ставками, и ежемесячной суммой выплат, а также средними размером переплат по процентам.

Вопрос о выборе срока ипотечного кредитования является достаточно важным.

Выбирая срок ипотеки, требуется рассмотреть предложения нескольких банков, а также взвесить свои реальные платежные способности.

На какой срок взять ипотеку, чтобы выгодно купить объект? Какую ипотеку выгоднее брать длинную или короткую? Предлагаем Вам посмотреть видеоролик.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:


Это быстро и бесплатно !
Поделиться с друзьями:

Также рекомендуем к прочтению:

Если Вы хотите получить консультацию, то пишите не в комментарии, а в онлайн-консультант справа.

Рубрики

Аренда квартир
Ипотека
Налоги
Наследство и дарение
Оформление
Приобретение квартир
Продажа квартир
Споры с соседями и сожителями
Уcлуги ЖКХ

Средняя стоимость м 2

Город окт 2019 сен 2019
Москва 216,8 т.р. 213,5 т.р.
С-Петербург 133,9 т.р. 132,7 т.р.
Екатеринбург 74,4 т.р. 74,3 т.р.
Новосибирск 72,5 т.р. 71,9 т.р.
Сочи 122,1 т.р. 121,5 т.р.

Подписка по E-mail

Видео (кликните для воспроизведения).

Подписка Вконтакте

Источники


  1. Марченко, М. Н. Проблемы общей теории государства и права. В 2 томах. Том 2. Право. Учебник / М.Н. Марченко. — М.: Проспект, 2015. — 656 c.

  2. Ивакина, Н.Н. Основы судебного красноречия (риторика для юристов) / Н.Н. Ивакина. — М.: ЮРИСТЪ, 2018. — 384 c.

  3. Делия, В. П. История и методология науки производства / В.П. Делия, Л.Д. Гагут, Ю.А. Гнидина. — М.: Де-По, 2013. — 304 c.
  4. Правоведение. — М.: Норма, Инфра-М, 2013. — 432 c.
  5. Историческая наука и методология истории в России XX века. — М.: Северная Звезда, 2016. — 415 c.
Как правильно выбрать оптимальный срок ипотеки
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here