Как застраховать покупку квартиры в строящемся доме

Полная информация по теме: "Как застраховать покупку квартиры в строящемся доме" с профессиональной точки зрения. Если будут вопросы - задавайте их нашему дежурному специалисту.

Бесплатная Горячая Линия

+7 (499) 322-28-05

Время работы горячей линии ежедневно с 9:00 до 22:00

Жалобы с сайта принимаются круглосуточно

    Как вернуть деньги без обращения в суд Как получить компенсацию морального вреда Как вернуть вынужденные расходы Как наказать недобросовестного продавца

* Проект реализован в рамках ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА № 324-ФЗ «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации» от 21 ноября 2011 г.

Страховка ДДУ от недостроя

Приобретение жилой недвижимости всегда связано с крупными финансовыми вложениями. А инвестирование в возводящиеся объекты по договору долевого участия — гораздо более рискованный путь купить жилье, чем сделка на вторичном рынке.

Ради защищенности подобных сделок и имущественного интереса участников, правительство обязало застройщиков страховать вложения дольщиков на случай наступления страховых рисков.

Кто заключает договор страхования

Страховка ДДУ от недостроя – обязательное условие, без выполнения которого договор долевого участия не может быть зарегистрирован в ЕГРН и, соответственно, не обретет юридическую силу.

То есть, где и как застраховать ДДУ от недостроя и прочих рисков — это головная боль застройщика.

Важно! Строительная фирма не вправе покрывать свои издержки за счет дополнительных взносов инвесторов. Требования доплаты сверх цены договора являются незаконными.

Хоть страховка ДДУ от недостроя и совершается в пользу дольщика, последний к заключению договора причастен лишь как третье лицо и его подпись на документе не нужна.

Дольщику важно само существование страховки и ее условия, о чем его должен оповестить застройщик. Страховые правоотношения должны возникнуть между застройщиком и страховщиком до заключения ДДУ, но силу они обретают только после того, как договор долевого участия пройдет регистрацию.

В каких случаях страховка не защитит

Цель страховки — защита личных вкладов дольщиков, но, увы, определенные риски все же могут сохраняться. К ним относится:

  • нецелевое использование средств;
  • банкротство застройщика;
  • мошенничество;
  • незаконное получение разрешения на строительные работы;
  • непрофессионализм застройщика.

Несмотря на полное возмещение убытков, гарантированное страховщиками, при наступлении страхового случая, возможны ситуации, при которых участники ДДУ могут не получить свои деньги:

— государственная структура распорядилась о прекращении строительства;

— договор долевого участия суд счел недействительным;

— наличие доказанного факта отступления от договора дольщиком,

— застройщик не получил разрешение на застройку,

— наличие судебной тяжбы по праву собственности на объект.

Страховая защита распространяется только на два случая:

  1. Возводящийся дом продадут за долги. Настоящее обосновывается вступившим в силу решением суда об обращении взыскания на предмет залога.
  2. Строительная организация станет банкротом. Удостоверяется решением арбитражного суда.

Важно! Для получения страхового возмещения, страховой случай должен быть доказан судом.

Законодатель определил, что страховка ДДУ от недостроя не покрывает другие ситуации. То есть, дольщику не возместят траты, например, при просрочке сдачи объекта. В этом случае требование о компенсации предъявляется непосредственно к застройщику.

Как реализуется страховая защита

И все же защита от недостроя существует. Правда, применяться обязательное страхование ответственности начало с 2014 года и является правом, а не обязанностью. И уж если вы решили втянуться в долевое строительство, отдавайте свое предпочтение тем застройщикам, которых не пугает страховка ДДУ от недостроя перед дольщиком.

Возьмите за правило! Страхование ответственности застройщика – основополагающий факт при принятии решения о заключении сделки. В противном случае компания откажется оплачивать ущерб.

  • С помощью общества взаимного страхования. Здесь у сторон коллективная ответственность и строитель должен платить членские взносы;
  • При участии института кредитования.
  • С помощью страховой компании.

Страховка от кредитно органа используется редко, поскольку требует выдерживания гораздо более жестких условий и предполагает наличие определенных ограничений:

  1. Деятельность должна осуществляться как минимум 5 лет.
  2. Капитал банка – не менее составляющей фиксированной суммы в 200 млн рублей.
  3. Стоимость общего имущества кредитной организации – не менее 1 млрд рублей.

Большая часть строительных фирм оказывают преимущество кредитам с автоматическим оформлением страховки. В таком случае дольщику довольно трудно будет получить выплату при наступлении страхового события.

[1]

Для справки! Затраты по оформлению и оплате страховки ДДУ от недостроя возлагаются на строителя. Но это не значит, что дольщик не вправе требовать предоставления данных о ее условиях.

Может ли дольщик застраховать ДДУ

Дольщик в добровольном порядке может самостоятельно застраховать ДДУ от недостроя. Но нужно помнить, что существуют отличия такой страховки по сравнению с застройщиком. Дольщику труднее изменить условия соглашения со страховщиком, а само возмещение будет зависеть от вложенных дольщиками средств.

Дольщикам выгодно страхование застройщиком не всего домостроения, а поквартирно, поскольку договор страхования обретает силу с момента регистрации ДДУ.

Важно знать! Наступлением страхового случая считается, неисполнение или выполнение недолжным образом своих обязательств перед участниками долевого строительства. Этот факт долен быть подтвержден судебным решением.

Право выбрать страховщика остается за застройщиком, но у дольщика на руках должен быть договор страхования. Наименьшая сумма возмещения зависит от цены договора. При этом она не должна быть меньше стоимости желаемой для приобретения квартиры и среднего рыночного показателя за квадратный метр жилья в регионе РФ, где осуществляется застройка.

Есть ли у страховки ДДУ от недостроя срок действия?

При поруке кредитной организации срок поручительства на два года больше договоренного срока передачи собственности дольщику. В те же сроки после приобретения квартиры в новострое при страховании ответственности посредством страховой компании участник вправе обернуть свои права на страховую выплату.

Помните! Страхователь солидарен в ответственности перед дольщиком точно так же, как и застройщик, включая штрафы, неустойки и прочее.

Существует ли органы страхового надзора?

Наблюдать за соблюдением правовых канонов в случаях взаимного страхования уполномочен Центробанк. За соблюдением условий участия строительных предприятий в обществе взаимного страхования следят Региональные органы. В последнем случае, когда застройщик использует страховку для обеспечения своих обязательств, он обязан уведомить дольщиков об этом самом обществе.

Внимание! Страховая компания обязана за 15 дней заключить договор с другим страховщиком или поручительство с банком в случае, если у нее отозвана лицензия, или же участвовать в обществе взаимного страхования.

Зачастую случается так, что дольщики предпринимают попытки решить специфическую проблему, не имея для этого ни необходимых знаний, ни навыков. И тогда проблема решается либо с большими затратами, либо не решается вовсе. Запоздалое обращение к юристу даже с высокой квалификацией не всегда спасает ситуацию.

Читайте так же:  Как правильно платить ипотечный кредит в кризис досрочно, частично или полностью

Хотите иметь гарантии защиты объекта долевого строительства от возможных рисков, обращайтесь к специалисту в области права еще на этапе заключения ДДУ.

Страхование от недостроя

Обязательства, выплаты и грядущие изменения.

Вкладывая деньги в свою будущую квартиру, мы рассчитываем получить ее и получить в обещанный срок. Но на практике так получается далеко не всегда. Статистика по обманутым дольщикам отпугивает людей от участия в долевом строительстве: разные источники приводят разные цифры – от более чем 40 000 до более чем 100 000 человек; но в любом случае счет идет на десятки тысяч.

Что делать, чтобы не оказаться в их числе, и как действовать в том случае, если ваш застройщик пропал/обанкротился/затягивает сроки строительства? В первую очередь, ознакомиться с федеральным законом № 214 “Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации”, в который было внесено несколько изменений буквально несколько дней назад.

Кто страхуется

Вопрос страхования гражданской ответственности застройщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение взятых на себя обязательств оговаривает статья 15.2 закона ФЗ № 214. Согласно ей, застройщик осуществляет страхование:

  1. за свой счет;
  2. до того, как осуществлена государственная регистрация договора с первым участником долевого строительства (то есть если застройщик не застрахован, Росреестр не может зарегистрировать договоры на новый объект);
  3. двумя способами – либо участвуя в обществе взаимного страхования гражданской ответственности застройщиков, либо заключив договор страхования гражданской ответственности застройщика со страховой организацией, у которой есть лицензия на осуществление добровольного имущественного страхования.

Если застройщик использует страхование для обеспечения своих обязательств, то он обязан оповестить дольщиков как об условиях страхования, так и о способе страхования (то есть об обществе взаимного страхования, в котором он состоит, или о страховой организации, которая его страхует).

Обновляющийся список страховщиков, которые соответствуют всем требованиям закона № 214, есть на сайте Банка России – можно проверить данные застройщика. Если у страховой организации отозвана лицензия, застройщик обязан в течение 15 дней либо заключить договор с другим страховщиком, либо участвовать в обществе взаимного страхования, либо заключить договор поручительства с банком.

Поручительство банка – еще один способ обеспечить исполнение обязательств застройщика, альтернатива страхованию, описанному выше. Как прописано в статье 15.1 закона № 214, поручитель отвечает перед участником долевого строительства в том же объеме, что и застройщик, включая предусмотренные законом и договором неустойки (штрафы, пени). Как и в случае со страхованием, застройщик должен оповестить дольщиков о своем поручителе и условиях, на каких банк взялся поручиться за него. Точно так же, если у банка отозвана лицензия, застройщик обязан в течение 15 дней найти новый вариант предоставления гарантий своим дольщикам.

Впрочем, поручительство банков используется довольно редко – это не самый выгодный вариант как для банка, так и для застройщика.

Что страхуется

Согласно закону № 214, “страховым случаем является неисполнение или ненадлежащее исполнение застройщиком обязательств по передаче жилого помещения по договору”. Это подразумевает весь ряд ситуаций, в которых дольщик оказывается пострадавшим: например, застройщик не может предоставить купленную у него квартиру по причине прекращения деятельности, банкротства, или по тем или иным причинам сдвигает сроки ввода дома в эксплуатацию.

Договор страхования вступает в действие со дня регистрации ДДУ (договора участия в долевом строительстве) и действует до оговоренного в ДДУ срока передачи жилья дольщику. Страховой случай, наступивший в течение двух лет после окончания этого срока, дает право на получение возмещения от страховой компании.

“Неисполнение или ненадлежащее исполнение застройщиком обязательств” должно быть подтверждено одним из двух документов:

  1. вступившим в силу решением суда о взыскании средств на недвижимость;
  2. решением арбитражного суда о банкротстве должника и об открытии конкурсного производства.

Правда, обратиться в суд за взысканием залога можно только через полгода после того, как миновал оговоренный срок передачи жилья или прекращения/приостановки строительства.

Страховые выплаты

Минимальная страховая сумма, на которую может претендовать дольщик, не получивший квартиру, зависит от цены договора, но при этом она не будет ниже, чем стоимость жилья, которая рассчитывается на основании среднерыночной цены квадратного метра жилплощади в том регионе, где расположена недвижимость.

Если застройщик нарушает срок передачи объекта, можно требовать с него неустойку за каждый просроченный день. Для этого нужно направить письменную претензию строительной компании и, если она ее не удовлетворит, обращаться в суд с требованием выплат неустойки и морального ущерба. Сумму общей выплаты будет определять судья, в зависимости от конкретной ситуации.

Страхование дольщиков

Застраховать свою покупку при долевом строительстве может и сам дольщик – другое дело, что далеко не все страховые компании предлагают такой вид услуг. Проблема в том, что вероятность наступления страхового случая довольно высока, и многие фирмы сочли невыгодным такое страхование. Кроме того, не каждая компания имеет возможности провести точную экспертизу и в полной мере оценить риски еще даже не начавшегося строительства.

Цена такой страховки зависит от разных факторов: самой компании, стоимости объекта, срока договора, экспертной оценки и может составлять 1 и более процентов от стоимости покупки. В зависимости от предоставляемых услуг компании можно выбрать страхование от различных видов рисков – от наводнения до банкротства застройщика.

Стоит отметить, что в конце прошлого года, помимо прочего, законодательно предлагалось обязать дольщиков страховать свою покупку. Но от этой инициативы было решено отказаться. Однако некоторые другие пункты, внесенные в Госдуму в декабре 2015 года, были приняты в эту весеннюю сессию – и закон № 214 получил несколько изменений от 3 июля текущего года.

Изменения в законе и компенсационный фонд

В частности определен минимальный уставной капитал для застройщиков в зависимости от площади застраиваемых объектов; обязательства застройщиков по предоставлению на своем официальном сайте информации о себе и о строящихся объектах; уточнены случаи, в каких застройщик несет и не несет ответственность за дефекты объекта строительства.

Кроме того, появилось несколько дополнительных статей, касающихся договора поручительства и размещения средств на счетах эскроу. Введение счетов эскроу (специальных накопительных счетов) как раз и рассчитано на то, чтобы дополнительно обезопасить дольщиков от проблем застройщиков.

Читайте так же:  Нужен ли на предприятии график проведения противопожарных инструктажей – правила составления + образ

Согласно этому нововведению, участники долевого строительства переводят средства за приобретаемую квартиру не непосредственно застройщику, а на счет определенного банка, который имеет право на осуществление этой деятельности, и который кредитует застройщика. В случае ликвидации или банкротства строительной организации, а также продления застройщиком сроков передачи более чем на два месяца или существенного нарушения качества передаваемого объекта, дольщик может полностью забрать вложенные средства.

Кроме того, новая статья закона (Статья 23.2. “Меры дополнительной защиты прав, законных интересов и имущества участников долевого строительства”) предполагает возможность создания специального компенсационного фонда, действующего по принципу Агентства по страхованию вкладов. Это предполагает, что при возникновении страхового случая в связи с неисполнением обязательств заказчика дольщик получит вложенные деньги точно так же, как получит их при закрытии банка, в котором у него имелся счет.

Средства фонда должны формироваться за счет обязательных отчислений застройщиков (но не более 1% от планируемой стоимости строительства объекта недвижимости). Правда, поскольку статья закона только предусматривает возможность такого фонда, пока неизвестно, будет ли он создан действительно и если да, то каковы будут принципы его работы.

Еще одно перемена, связанная с долевым строительством (правда, уже в Уголовном кодексе) коснулось ответственности за незаконное привлечение денежных средств застройщиками – теперь это не штраф, а обязательные работы или даже лишение свободы вплоть до пяти лет. Спасти от тюрьмы и уголовной ответственности может только полное возмещение убытков пострадавшим.

Каким образом все это скажется на проблемах как дольщиков, так и застройщиков, покажет время. Однако ситуация требовала каких-то перемен – и они появились.

Нюансы ипотечного страхования новостроек

Видео (кликните для воспроизведения).

При оформлении кредитного договора на новостройку так же как при любой ипотеке, возникает вопрос о страховании. Но для покупателей новостройки, особенно на нулевом цикле, страховка обойдется дешевле. Главное – все правильно сделать…

Классика жанра

Традиционное ипотечное страхование представляет собой «три в одном«:

[2]

  1. страхование жизни заемщика на полную стоимость кредита плюс проценты по нему;
  2. страхование собственно недвижимости (конструктив);
  3. страхование титула (права собственности).

Помимо страхования конструктива (банки требуют застраховать стены, перекрытия, окна, входную дверь), которое является обязательным, можно дополнительно застраховать и отделку, когда таковая появится (после ремонта). В большинстве случаев это имеет смысл, поскольку в новом доме, продающемся без отделки, как правило, делается достаточно дорогой ремонт, составляющий 20-30% от цены квартиры, а то и все 50-70% – все зависит от размаха и возможностей владельца. А отделка – это именно то, что может пострадать в первую очередь при заливах, пожарах и прочих катаклизмах. Но это дело сугубо добровольное: банк-кредитор убранство вашего жилья вовсе не интересует.
А вот титульное страхование при ипотеке сейчас становится совсем необязательным, даже при ипотеке с вторичным жильем. Как признался «Собственнику» Алексей Козьмин, начальник отдела андеррайтинга страхования имущества и ипотеки страховой группы «УралСиб», банков, предъявляющих такие требования, сейчас уже меньшинство. А уж при кредитовании и страховании только что построенного жилья страхование титула и вовсе становится бессмысленным: сделок с квартирой еще не было, нарушить чьи-то права еще никто не мог, так что и посягать на право собственности заемщика тоже никто не может.

Новое дешевле

В этом, собственно, и состоит главное отличие страхования кредитной новостройки: кроме жизни заемщика, страховать как бы и нечего. Пока дом не построен, имущества как такового еще нет, нельзя застраховать даже конструктив, не то что отделку. После сдачи дома госкомиссии проходит, как правило, еще немало месяцев, прежде чем появится право собственности, которое теоретически можно застраховать, только это совершенно никому не нужно: ни заемщику, ни банку.

Так что же страховать, покупая новостройку?

Страхование дольщиков

При вложении средств в недострой (то есть при покупке новостройки на ранних стадиях строительства, а то и вовсе на нулевом цикле) возникает еще один вид страхования, не имеющий места на вторичном рынке недвижимости, – это страхование финансового риска невозврата вложенных в строительство средств.
Но к страхованию недвижимости он отношения не имеет, является сугубо добровольным и, на самом деле, не очень распространенным. При количестве обиженных дольщиков в нашей стране и масштабах случавшихся нарушений в этой области тариф по этому риску должен быть очень высоким. Впрочем, при желании этот вид страховки можно обсудить со страховщиком в индивидуальном порядке – в базовый пакет он не входит. «Права покупателя могут быть застрахованы, – замечает Вера Выжул, – но набор рисков не очень велик и не всегда отражает реальные желания страхователей. Этот вид страхования относится к финансовым рискам и обязательным при заключении кредитного договора не является».

Тарифы по всем видам страхования, связанным с ипотекой, никак не отличаются от классических вариантов этих страховок. По жизни и здоровью тариф сильно зависит от возраста (с 18 лет – 0,24-0,18% от страховой суммы; ближе к 65 годам – 3-4%). Причем большинство компаний не требует справок от врачей и прохождения обследования, пока страховая сумма не начинает приближаться к $200 тыс.
Конструктив страхуется, в среднем по рынку, по тарифу 0,13-0,2% для квартир. Страхование загородного дома обходится дороже, поскольку там возникают принципиально иные риски.
Титульное страхование обходится обычно в 0,25-0,4% от стоимости квартиры.

Страхование квартиры в новостройке

Рынок ипотечного кредитования регулируется положениями закона «Об ипотеке». Обязательства по страхованию недвижимости в формате «Страхование квартиры в строящемся доме» в нормах закона отсутствуют, но банки на страховке настаивают. Зачем нужен такой полис, и на сколько его покупка увеличивает итоговые затраты покупателя ипотечного жилья?

Зачем банку страховой полис на недвижимость?

Размер кредитной ставки банк устанавливает с учетом существующих для себя рисков. Риски можно изначально заложить в сам процент или же переложить их на страховщиков. Кроме того, оформив ипотеку покупателю недвижимости, банк становится ее совладельцем. Как совладелец, он заинтересован в ее сохранности и защите своего дохода. Поэтому банкиры и обязуют покупателей залогового жилья ежегодно оформлять для него страховой полис. Страховка станет финансовой защитой при наступлении неприятных событий:

  • пожаров и наводнений;
  • бурь, смерчей и землетрясений;
  • ливней и градов;
  • повреждений от воздействия воды;
  • последствий падения пилотируемых летательных объектов;
  • наезда транспортных средств.

Выплаченная страховой компанией компенсация позволит ликвидировать их последствия.

Кроме того, от сотрудничества со страховыми компаниями банки получают комиссионный процент. И отказываться от дополнительной прибыли им как финансовым структурам совсем не хочется.

Читайте так же:  Заявление о выдаче вида на жительство

Клиенту, отказывающемуся оформлять страховку, банк либо увеличит процентную ставку, либо вообще откажет в предоставлении ипотеки. На своем нежелании покупать полис, конечно, можно настаивать. Но если клиент получил кредит, поставив подпись на договоре ипотеки, в котором прописана необходимость страхования, то он может только попытаться снизить размер страховой премии.

Как оптимизировать страхование квартиры в новостройке?

Объектами страхования недвижимости обычно выступает конструкция самого здания и отделка находящейся в нем квартиры. Основанием для расчета размера страховой премии является названная оценщиком действительная стоимость недвижимого имущества. Сумма фиксируется в страховом договоре и умножается на действующий в СК страховой тариф. Итоговая величина и станет ежегодной стоимостью страховки для получателя ипотеки.

Она может каждый год, до момента погашения ипотеки, вноситься одним платежом.

Страховщик может разбить годовую сумму на ежеквартальные или ежемесячные взносы, но итоговая годовая сумма в этом случае окажется несколько большей.

Если владелец ипотечной квартиры сам не заинтересован в страховании недвижимости и проводит страхование при покупке квартиры в новостройке только для банка, он может снизить размер страховой премии. Для этого достаточно:

  • застраховать только конструкцию здания, заранее отказавшись от финансовой защиты отделки;
  • увеличить франшизу – сумму, которую страховщик, в соответствии с договором, вычтет из суммы страхового возмещения (чем выше франшиза, тем меньшей будет страховая премия);
  • страховать жилье не на всю стоимость, а только на оставшуюся сумму долга по ипотеке, уменьшая при этом стоимость недвижимости (не каждый банк даст свое согласие на этот вариант!); необходимо понимать, что при этом будет в соответствующей пропорции уменьшаться и рассчитываемая страховщиком сумма страховой компенсации;
  • вносить страховую премию раз в год одним платежом, не разбивая ее на несколько меньших.

Как работает механизм страхования недвижимости?

Для оформления страхового полиса, по сути, являющегося договором о страховании, необходимо обратиться в финансово-устойчивую, надежную страховую компанию, указанную банком или выбранную самостоятельно. Договор следует изучить, уделив максимум внимания условиям и срокам выплаты компенсации. После оформления заявления и трех экземпляров договора внести страховую премию. Один экземпляр останется у клиента, а два других – в СК и у банка.

Договор оформляется при наличии у клиента:

  1. паспорта;
  2. документа, подтверждающего его право на объект страхования – ипотечную недвижимость;
  3. акта оценки объекта страхования.

После наступления оговоренного в договоре страхового случая, приведшего к возникновению ущерба, страхователю, совладельцу застрахованной недвижимости, необходимо:

  • сообщить об этом факте представителям профильных органов (о пожаре – органам пожарного надзора, о взрыве или аварии на газопроводе – в аварийную газовую службу, о нарушающих его права действиях третьих лиц – в полицию);
  • сообщить в оговоренный в договоре срок о страховом случае страховой компании – письменно, с четким и понятным описанием причин и обстоятельств возникновения ущерба;
  • предоставить копии документов на пострадавший при страховом случае объект недвижимости.

После проверки всех обстоятельств компенсация ущерба будет выплачена страховой компанией банку – причем до момента погашения страхователем ипотечного кредита.

Проведение проверки является обязательным условием выплаты компенсации. В целом ряде случаев страховая компания может отказаться компенсировать причиненный объекту недвижимости ущерб:

  • если страхователь умышленно совершил преступление;
  • если страхователь, не приведя убедительных причин, проинформировал страховщика о произошедшем страховом случае позже оговоренного в договоре срока;
  • если в момент страхового события объект недвижимости использовался страхователем не по назначению;
  • если к моменту наступления страхового случая очередная страховая премия не была внесена страхователем, и объект страхования в этот момент был лишен страховой защиты.

В любом из случаев отказа страхователю предоставляется право обратиться в суд для отстаивания своих прав на финансовую защиту.

Владельцы ипотечной недвижимости, получатели кредита, приобретают ее для проживания своих семей и поэтому не меньше, чем банк заинтересованы в ее сохранности. Страховой полис предоставляет возможность восстановить объект недвижимости, не затрачивая на это собственные средства.

Как застраховать покупку квартиры в строящемся доме

В данной статье мы рассмотрим, как застраховать покупку квартиры в строящемся доме.

Темпы покупок квартир с каждым годом становятся все больше. При этом периодически происходят ситуации, когда покупатели сталкиваются с мошенническими действиями организаций, осуществляющих продажу недвижимости. Это могут быть следующие случаи: продажа одной жилой площади нескольким покупателям, сдача в эксплуатацию недостроенного жилья и признание компании, осуществляющей строительство, банкротом. У покупателя есть исключительное право, позволяющее застраховать покупку квартиры в строящемся доме.

Типы страховых случаев

В самом начале строительства объекта недвижимости, компания застройщик производит страхование квартир на предмет следующих страховых случаев:
  • возгорание объекта при независящих от покупателя причин;
  • взрыв газа;
  • действия со стороны преступников;
  • наступление чрезвычайных ситуаций, при которых возможно разрушение объекта строительства;
  • затопление квартиры;
  • причинение намеренного вреда имуществу (например, соседями).

ВНИМАНИЕ . Покупатели недвижимости заключают договор на основании федерального закона №214 со строительной организацией и могут приобрести страховки для каждого отдельного случая самостоятельно. При этом стоит отметить, что страховка положена на любом сроке строительства.

Особенности

В соответствии с законодательством гражданин, совершающий покупку жилья в строящемся объекте, имеет право получить два вида страховки:
  • страховка, если гражданин является инвестором;
  • страхование покупки квартиры.

Первый случай подразумевает под собой, что гражданин покупающий квартиру, вкладывает свои средства в строительство и является инвестором. При таких обстоятельствах, возможно застраховать вложенные средства. Если произошла ситуация, когда объект был сдан позже положенных сроков, компания может не согласиться предоставить право собственности (или она стала неплатежеспособной). Гражданин может получить компенсацию по этим случаям.

Второй случай известен, как титульное страхование, и подразумевает под собой страхование жизни и здоровья гражданина. Такой вид страховки лучше всего использовать в том случае, если заемщик покупает квартиру посредством ипотечного кредита.

Наши юристы знают ответ на Ваш вопрос

Необходимые документы

Для предоставления страхового полиса необходимо собрать следующий пакет документов:
  • указ местной законодательной власти о строительстве объекта жилой недвижимости;
  • договор, заключенный на арендование земельного участка под строительство объекта;
  • контракт на инвестирование денежных средств, который заключен между компанией застройщиком и органами местной власти;
  • документы, подтверждающие платежи.

Цена каждого отдельного пакета страховки выносится на основании проведенного экспертного исследования. В большинстве случаев цена страхового полиса колеблется на уровне от 1,5 до 5% от конечной стоимости объекта недвижимости. Получить выплату гражданин имеет право в том случае, если застройщик по каким-либо причинам не предоставляет право частной собственности на объект недвижимости.

Читайте так же:  Временная нетрудоспособность в период отпуска

Покупатель обязан произвести уплату полной стоимости страховки, частичная оплата не предусмотрена. Если гражданин имеет желание произвести финансовое страхование при долевом строительстве, то в этом случае полис будет иметь длительный срок действия. Такой вариант предусматривает уменьшение финансовых потерь и компенсирование затрат.

ВАЖНО . Страховка оправдывает себя в кротчайшие сроки. Наиболее эффективно заключать ее в то время, когда строительство находится на начальной стадии. При этом существенно возрастает ежемесячная стоимость квартиры. Но стоит отметить, что вторичное жилье не показывает подобного ценового роста.

Также стоит рассмотреть ситуацию, когда компания, осуществляющая строительство, становится банкротом. Если компания обанкротилась, в этом случае покупатель получает полное возмещение затрат. Данный вид страховки является наиболее выгодным решением для дольщиков, так как это шанс получить денежные средства в полном объеме.

Есть некоторые нюансы при страховке квартиры, и их стоит рассмотреть:
  • при проведении экспертизы, страховщики могут выяснить, что застройщик использует решения, которые иду в разрез с действующим законодательством. Если будет доказан этот факт, то это может послужить отказом в предоставлении полиса;
  • если покупатель не заключит страховку при заключении договора долевого строительства, то в этом случае, страховщик не сможет выдать полис.

Подведя итог, можно сказать о том, что страхование квартиры в новостройке является оптимальным способом обезопасить себя от мошеннических действий со стороны застройщика. Но следует учесть нюансы, так как в некоторых случаях страховщики могут не выдать полис.

Топ-10 страховок для защиты жилья

Многие владельцы квартир избегают страхования своего имущества, считая это излишним обременением к плате за услуги ЖКХ. На самом деле стоимость полиса варьируется от нескольких сотен рублей, заплатив которые застраховать недвижимость можно на сотни тысяч рублей. Сравни.ру нашел самые дешевые страховки для защиты жилья.

Полис по самой низкой стоимости предлагает компания «ВТБ-страхование». При покупке «коробочного» продукта «Привет, сосед!» за 549 руб. застраховать можно внутреннюю отделку квартиры и движимое имущество в ней на 100 тыс. руб., а свою ответственность перед соседями – на 50 тыс. руб. Этих денег должно хватить при затоплении или замыкании электропроводки.

Чуть больше придется заплатить за полис в СК «Независимость» (работает под брендом «Важно») – 600 руб. Лимит выплат ограничен 50 тыс. руб. в каждом из рисков (отделка квартиры, движимое имущество и гражданская ответственность).

Чем больше требуется защита – тем дороже обходится страховка. При увеличении суммы страхового покрытия до 100 тыс. руб. за отделку жилья и имущество, а также до 75 тыс. руб. при гражданской ответственности перед третьими лицами, стоимость полиса возрастает до 850 руб. (СК «Советская»). При тех же примерно выплатах за полис в «АльфаСтраховании» заплатить придется 1000 руб., а в «Бин страховании» – 1040 руб.

В рейтинг не вошел крупнейший страховщик в стране «Росгосстрах». Его полис «Эконом» стоит 4890 руб. Однако за эти деньги внутренняя отделка будет защищена на 300 тыс. руб., домашнее имущество на 200 тыс. руб., а ответственность – на 40 тыс. руб.

Топ-10 самых дешевых предложений по страхованию жилья

Название компании Стоимость полиса, руб. Что застраховано
1 ВТБ Страхование 549 Внутренняя отделка, инженерные сети и оборудование, движимое имущество в квартире – до 100 000 руб., гражданская ответственность – до 50 000 руб. 2 СК Независимость (Важно) 600 Отделка и инженерное оборудование – до 50 000 руб., гражданская ответственность – до 50 000 руб., движимео имущество – до 50 000 руб. 3 СК Советская 850 Отделка квартиры – до 100 000 руб., движимое имущество и техническое оборудование – до 100 000 руб., гражданская ответственность – до 75 000 руб. 4 ВСК 999 Внутренняя отделка и оборудование – до 100 000 руб., гражданская ответственность – до 100 000 руб., домашнее имущество – до 100 000 руб. 5 АльфаСтрахование 1000 Отделка квартиры – до 100 000 руб., домашнее имущество – до 75 000 руб., гражданская ответственность – до 75 000 руб. 6 МАКС 1000 Отделка и инженерное оборудование – до 50 000 руб., домашнее имущество – до 50 000 руб., ответственность перед соседями – до 50 000 руб. 7 Капитал-полис 1000 Отделка квартиры – до 100 000 руб., домашнее имущество – до 100 000 руб., гражданская ответственность – до 50 000 руб. 8 БИН страхование 1040 Внутренняя отделка квартиры – до 100 000 руб., движимое имущество в квартире – до 100 000 и гражданская ответственность – до 50 000 руб. 9 Ингосстрах 1150 Отделка и инженерное оборудование – до 100 000 руб., гражданская ответственность – до 50 000 руб., движимое имущество – до 50 000 руб. 10 Энергогарант 1350 Внутренняя отделка и инженерное оборудование квартиры – до 50 000 руб., домашнее имущество – до 50 000 руб., гражданская ответственность – до 50 000 руб.

От чего зависит стоимость полиса?

Стоимость полиса для защиты жилья напрямую зависит от величины страхового покрытия, то есть максимальной суммы выплат по защищаемым рискам. К рискам чаще всего относят:

  • внутреннюю отделку квартиры (например, обои, напольное покрытие, встроенную мебель и т.д.);
  • движимое имущество (мебель, одежду, бытовую технику и т.д.);
  • гражданскую ответственность (ответственность собственника недвижимости перед соседями за затопление, пожар и т.д.);
  • конструктивные элементы (например, защита от повреждения пола, стен, потолка и т.д.).

Факторы риска

При выборе варианта страхования необходимо определить, что является наиболее опасным в вашей квартире. Если жилье расположено в ветхом доме, то в первую очередь необходимо защищать конструктивные элементы. Если два десятка лет не менялись трубы, то акцент стоит сделать на защите отделки квартиры и гражданской ответственности перед соседями. Также к факторам риска можно отнести:

  • расположение жилья на первом или на последнем этаже дома;
  • если в квартире есть проблемы с электропроводкой;
  • если в квартире есть газ;
  • если вы сделали дорогой ремонт;
  • если вы часто уезжаете на долгий срок.

Тем, кто хочет застраховать дорогой объект недвижимости (например, многокомнатную квартиру или дом), специалисты рекомендуют обращаться в страховую компанию за индивидуальным расчетом, который поможет объективно оценить и защитить возможные риски.

Как составлялся рейтинг?

Поиск самых дешевых полисов для страхования жилья происходил с помощью сайтов страховых компаний, входящих в топ-100 по объему собранных страховых премий в первом полугодии 2015 года. При расчетах указывалась 2-комнатная квартира площадью 55 кв. м, расположенная в Москве. Предполагалось, что недвижимость не сдается в аренду, имеет газовое снабжение и расположена на первом или последнем этаже дома, который не признан аварийным. Рассматривались варианты страховок, одновременно защищающие по рискам: гражданская ответственность, движимое имущество и отделка (включая инженерное оборудование). Расчет стоимости страховок происходил 18 и 19 ноября 2015 года.

Нюансы ипотечного страхования новостроек

Оформление в ипотеку квартиры в новостройке и вторичной недвижимости проводится по идентичному сценарию. В обеих ситуациях возникает вопрос о необходимости страхования. Покупка жилья в новостройке обойдется для покупателей дешевле, особенно, если оно находится на нулевом цикле строительства. Нормативно-правовые источники, регулирующие ипотечную операцию, определяют обязательным условием для возможности ее реализации только наличие предмета залога. Поскольку квартира в новостройке не имеет статуса предмета собственности, то вопрос о необходимости его страхования не рассматривается. Для обеспечения банка гарантией возврата предоставленных в кредит денежных средств, оформляется страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика в пользу банковского учреждения. Закон не определяет такой вид страховки обязательным, однако финансовые учреждения без него не выдадут кредит, поскольку стремятся минимизировать свои риски.

Читайте так же:  Правила установления доплат

Каковы особенности?

Главным фактором, определяющим порядок оформления ипотечного кредитования, предметом которого является квартира в строящемся доме, является стадия строительства, актуальная на момент составления документов по сделке. Обязательно оформление страховки, предметом которой являются недвижимость или ее конструктив, здоровье и жизнь заемщика, а также право собственности на жилье. Страховые компании и банковские учреждения стремятся увеличить свою доходность и при этом минимизировать риски сотрудничества с клиентами. По этой причине перед заключением сделки, они тщательно изучают объект и оформляют на него страховку.

Стоимость конструктива соответствует 0,3% от цены недвижимости. При покупке недостроя в кредит, банк вправе требовать от заемщика застраховать не только недвижимость в целом и связанные с ней риски, но и определенные части жилища, такие как окна, двери и другие отдельные фрагменты. По этой причине расходы на приобретение недостроенного объекта могут быть увеличены за счет необходимости дополнительного страхования.

При покупке квартиры в новостройке, находящейся на нулевом уровне, от заемщика не будут требовать страхования конструктивных элементов, поскольку на момент оформления ипотеки, они отсутствуют. Для такого приобретения займодатель требует только страховку жизни страхователя. Поэтому расходы на ипотечное страхование буду значительно снижены. Они будут соответствовать от 0,2 до 1,5% от стоимости приобретения. На выбор величины процента оказывают влияние возраст заемщика, уровень его доходов и вид деятельности.

Виды страховых договоров

Страховой договор на объект ипотеки в строящемся доме оформляется в два этапа. На момент сделки покупки недвижимости в новостройке страхуется только жизнь заемщика, что актуально при отсутствии конструктивных возведений. В процессе строительных работ в страховую программу включается дополнительный продукт, направленный на страхование имущества. При приобретении квартиры в ипотеку возможно два сценария страховых отношений, за счет оформления:

  • Комбинированного договора, в котором включены оба вида страхования;
  • Отдельных соглашений, оформляемых по мере необходимости;
  • Отдельных договоров, составляемых единовременно, но действие каждого активируется при определенных обстоятельствах.

По каждому договору выгодоприобретателем является кредитная организация. Страхователь может быть заинтересованным в выплате лицом при условии погашения остатка задолженности по ипотеке из средств страхового возмещения. Для комбинированного договора каждая часть его положений будет действовать только после получения страхователем права собственности на ипотечное приобретение, что должно быть оформлено дополнительным соглашением.

Особенности страхования дольщиков

Для приобретения в кредит недвижимости, не введенной на момент оформления сделки в эксплуатацию, характерно дополнительное страхование рисков, выраженных в невозврате вложенных в строительство средств. Такой вид страхования относится к категории добровольного. Он актуален при покупке объекта новостройки на ранней стадии строительства. Поскольку объектом страхового продукта является не недвижимость, а личные денежные средства заемщика, то он не является обязательным, поскольку не преследует интересы третьих лиц, а минимизирует риски страхователя. Продукт не популярен, поскольку приобретатели в первую очередь стремятся выполнить требования субъектов, от которых зависит решение о выделение средств на покупку, и сэкономить на остальных статьях расхода.

Тарифы ипотечного страхования не отличаются от аналогичных параметров, характерных для классических вариантов страховых услуг. Расценки на страховку от финансовых рисков зависят от рейтинга застройщика, являющегося продавцом недвижимости, а также от стадии строительства, на котором находится объект в момент заключения сделки.

Страховка рисков невозврата инвестированных в строительство средств не входит в базовый пакет. При желании защитить свои права заемщику необходимо обсудить со страховщиком вопрос о включении услуги в комплексный продукт. Ввиду участившихся случаев недобросовестного выполнения обязательств застройщиками, увеличения количества дольщиков, права которых были ущемлены и масштабности нарушений в этой сфере, тариф по этому виду риска отличается повышенными параметрами.

Заключение

Видео (кликните для воспроизведения).

Страхование ипотечной новостройки отличается от страхования вторичного жилья, приобретенного в кредит. При покупке квартиры в доме, находящемся на нулевой стадии строительства, заемщику придется страховать только собственную жизнь и здоровье. Поскольку на момент заключения сделки дом еще не достроен, то ее предметом является абстракция, что приравнивает такой кредит к целевой финансовой заемной помощи. Отсутствие прав собственности на объект свидетельствует о невозможности страхования имущества, которое фактически отсутствует. Страховка конструктивных элементов не позволяет защитить риски банка. Поскольку право собственности возникает через несколько месяцев после сдачи дома госкомиссии, то страховое оформление квартиры возможно только после получения заемщиком права владения в случае, если им на этот период еще не выплачена ипотека.

Источники


  1. Решетников, В.И. Экологическое право. Курс лекций; М.: Щит-М, 2011. — 331 c.

  2. Грот, Н.Я. О нравственной ответственности и юридической вменяемости / Н.Я. Грот. — Москва: ИЛ, 2017. — 144 c.

  3. Марченко, М.Н. Общая теория государства и права. Академический курс. В 3-х томах. Том 3 / М.Н. Марченко. — М.: Зерцало, 2002. — 696 c.
  4. Бурлаков, С. А. Крупные сделки юридических лиц. Правовое регулирование / С.А. Бурлаков. — М.: Инфотропик Медиа, 2013. — 224 c.
Как застраховать покупку квартиры в строящемся доме
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here