Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки

Полная информация по теме: "Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки" с профессиональной точки зрения. Если будут вопросы - задавайте их нашему дежурному специалисту.

Рефинансирование ипотеки: что это такое

Взятие ипотечного кредита — очень серьезный шаг, на его выплату может уходить значительная часть семейного бюджета. Безусловно, собственное жилье — это хороший задел на будущее, однако, оно не является защитой от экономических неурядиц. Нестабильность экономики может навредить не только крупным предприятиям, но также и простым работникам, а если приходится выплачивать ипотеку, то ситуация может стать действительно сложной — появляется риск потерять жилплощадь. В подобной ситуации имеет смысл обратить внимание на такую услугу, предоставляемую банками, как рефинансирование ипотеки.

Рефинансирование ипотеки – что это такое

Самое простое объяснение сути рефинансирования — погашение одного кредитного продукта с помощью другого. То есть вы просто берете новый кредит и с его помощью погашаете свой текущий долг. Таким же образом работает и рефинансирование ипотеки.

Что это такое, в общих чертах теперь понятно, но есть и несколько особенностей, характерных для данного вида рефинансирования. Связаны они с тем, что ипотека, как правило, выдается на длительный срок и составляет большую сумму. В связи с этим не каждый банк будет в восторге от вашего желания рефинансировать заем — для банка это означает потерю значительной суммы, которые он мог бы получить в виде процентов. Особенно это актуально, если условия старого договора намного выгоднее для него по сравнению с текущими предложениями на рынке кредитов.

Поэтому, когда вы заключаете договор ипотечного кредитования, внимательно изучайте его пункты, касающиеся рефинансирования и досрочного погашения. Некоторые банки специально включают в договор условия, делающие досрочное погашение невыгодным для клиентов. Однако для банка важнее всего получить свои деньги, так что,если рефинансирование для вас — способ не потерять жилье, то банк, скорее всего, согласится и пойдёт навстречу. Потерять клиента вообще – намного хуже, чем потерять часть выручки.

Выгодно ли рефинансирование ипотеки

Получение нового кредитного продукта позволит изменить целый ряд его условий:

  • период погашения кредита;
  • размер регулярных платежей;
  • процентную ставку;
  • валюту.

Оценка этих параметров позволит определить, выгодно ли для вас рефинансирование ипотеки. Разберем каждый пункт подробней.

Порядок процедуры рефинансирования

Так как рефинансирование, по сути, — это новый кредитный продукт, то и процедура оформления во многом схожа с получением кредита. Прежде всего нужно сказать, что рефинансирование возможно как в другом банке, так и в том же, где уже оформлен кредит. Во втором случае не придется заново собирать документы, максимум, что от вас потребуют — справку о доходах или документы о произошедших в семье и на службе изменениях (например, рождении ребенка или смене работы).

Если же вы обратились в другой банк, то готовьтесь к стандартной долгой процедуре одобрения и сбору всех документов, которые потребует кредитная организация. Для начала процедуры нужно написать заявление о вашем желании провести рефинансирование ипотечного кредита — независимо от того, в каком банке вы это делаете. Документы, скорее всего, потребуются те же, что и при заключении предыдущего договора: паспорта всех заемщиков, свидетельство о браке, справки о доходах, документы на жилье, а иногда и повторная его оценка. Кроме того, нужно уведомить прошлый банк.

Решение о рефинансировании требует тщательной оценки возможной выгоды, но в целом — это дополнительный инструмент, позволяющий получить выгоду или найти выход из сложной ситуации при возникновении серьезных изменений. Главное – грамотно просчитать выгоду и выбрать наиболее лояльные условия рефинансирования.

Перечень документов для рефинансирования ипотеки и стоимость подачи заявки в банк

Получить заем на закрытие текущего кредита сложнее, чем получение обычной ссуды. Банки всесторонне рассматривают заявку лица, у которого есть немалый ипотечный кредит, оценивают риски и нередко отказывают в просьбе либо удовлетворяют ее только частично. Причины могут быть разные, но их объединяет одно – финансовое учреждение не считает возможным предоставить рефинансирование из-за недопустимых рисков. Чтобы повысить шансы на успех, необходимо щепетильно отнестись к подготовке документов, при рассмотрении которых и будет приниматься решение.

Плюсы и минусы процедуры

Положительно в рефинсировании то, что процедура позволяет:

  • Снизить финансовую нагрузку за счет уменьшения стоимости кредита;
  • Ускорить процесс выплат;
  • Избежать просрочки платежей, начисления штрафов, неустойки;
  • Не допустить ухудшение кредитной истории.

Рефинансирование или перекредитование относится к одному из способов реструктуризации. Его отличительная черта от других программ изменения условий займа – может предоставляться как банком, в котором уже оформлен заем, так и в другом финансовом учреждении. Последнее берет на себя обязанность рассчитаться по остатку действующего кредита, оформив соглашение с участником ипотеки.

Недостатки процедуры заключаются в том, что на нее нужно дополнительно потратить время, деньги и нервы. Время уйдет на оформление документов, а также на рассмотрение банком заявки. Он не ограничен в сроках, поэтому ожидать ответа можно в течение 1-2 недель и более.

  • На оформление пакета документов, в т.ч. и нотариальное заверение – 10-15 т.р.;
  • На уплату госпошлины за регистрацию – 1 т.р.;
  • На рассмотрение заявки банком (это платная услуга) – 1-2,5 т.р.;
  • Оценку недвижимости – 5-8 т.р.

Эти затраты не обязывают финансовое учреждение удовлетворять заявку, в ней может быть отказано, а понесенные затраты не компенсируются. Чтобы этого не произошло, требуется внимательно проанализировать условия рефинансирования, практику на текущий момент, а также существующую возможность собрать необходимый пакет документов. Кроме того, следует учитывать, что кредитор может потребовать комиссию за перекредитование (по сути, выдачу нового займа), а также оплату снятия действующего залога на недвижимость и оформление нового.

Когда выгодно рефинансировать ипотечный кредит?

Перекредитоваться даже под процентную ставку, которая на 1% меньше текущей, может показаться выгодным действием в любом случае. Это не так, все зависит от индивидуальных особенностей кредитного договора. В каждом случае необходимо проводить тщательный расчет, обращать внимание на следующее:

  • Размер процентной ставки;
  • График платежей;
  • Наличие первоначального взноса;
  • Минимальный взнос;
  • Максимальный срок кредитования и размер займа;
  • Необходимость подтверждать доход (если с этим есть трудности);
  • Время рассмотрения заявки.
Читайте так же:  Скачать правильный образец приказа об увольнении по соглашению сторон – правила оформления

Наибольшее внимание заслуживают первые два пункта. Например, если процентная ставка снижена на 5%, рефинансирование выгодно в любом случае. Однако если изменение произошло на 1-3%, но заемщику предлагают сменить дифференциальный график платежей на аннуитетный, общая стоимость ипотеки может даже увеличиться.

Так, если в 2015 году заемщик оформил ипотеку в 3 млн р. сроком на 15 лет под 15% годовых с дифференцированным графиком платежей, он вынужден платить 54 886…16 872 р., переплата по кредиту составит 3 393 794 р. В 2018 году у него появляется возможность перекредитоваться под 10% годовых. В этом случае:

  1. Дифференциальный платеж – 42 146 … 16 804 р., переплата 2 262 530 р.
  2. Аннуитетный платеж – 32 238 р., переплата 2 802 999 р.

При неизменном графике платежей выгода составляет 1130 т.р., но если банк навязывает аннуитет, она сокращается более чем в два раза – до 591 т.р. И это при изменении процентной ставки на 5%. В случае ее изменения на 3% ситуация выглядит так:


  1. Дифференциальный платеж – 47 242 … 16 831 р., переплата 2 715 036 р.
  2. Аннуитетный платеж – 36 005 р., переплата 3 481 122 р.

То есть, если график остается прежним, экономия около 679 т.р. Но если банк навязывает аннуитет, стоимость кредита немного повышается (на 97 т.р.). В случае изменения ставки на 1-2 %, рефинансирование еще менее выгодно. Кроме того, кредитор откажет, если оставшийся срок действующего кредита полгода и меньше. Не идет он навстречу заемщику, когда процентная ставка меняется в пределах 1%.

Промежуточный вывод: выгодно рефинансировать ипотечный кредит тем, у кого текущая процентная ставка отличается от действующих предложение на 3-5%, срок действия договора заканчивается через 5-15 лет и более, а выплаты осуществляются по аннуитетному графику.

Существующие программы

Программы рефинансирования предлагают ведущие банки страны, у которых наибольший процент выданной ипотеки. Среди них Райффайзенбанк, ВТБ24, Сбербанк, Газпромбанк. Они и другие кредиторы предлагают программы рефинансирования под следующие проценты:

  1. ВТБ 24 – 8,8%.
  2. Газпромбанк – 9,2%.
  3. Банк Открытие – 9,35%.
  4. Сбербанк и Райффайзенбанк – 9,5%.
  5. Росевробанк – 9,75%.
  6. Дельтакредит — 10%.
  7. Абсалютбанк – 10,25%.
  8. Уралсиб – 10,4%.
  9. Альфа банк – 11,54%.

Привлекательные программы предлагают следующие финансовые организации:

  1. Тинькофф Банк – минимальная ставка 8%, без первоначального взноса, максимальная сумма до 100 млн р. сроком до 25 лет, рассмотрения заявки 1-2 дня.
  2. Транскапиталбанк – минимальная ставка 8,7%, без первоначального взноса, максимальная сумма до 9,5 млн р. сроком до 25 лет, рассмотрения заявки 3-5 дней.

В зависимости от экономической обстановки существующие программы меняются как в лучшую, так и в худшую сторону. Уточнять их актуальность рекомендуется непосредственно при рассмотрении возможности рефинансирования. Такой подход предупреждает ошибки в решениях.

Какой пакет документов нужен для перекредитования?

Для одобрения перекредитования нужно подать в банк заявку. К ней следует приложить документы для рефинансирования ипотеки, которые характеризуют или подтверждают:

  1. Личность заявителя: удостоверение личности (паспорт), СНИЛС, трудовая книжка, справка 2-НДФЛ;
  2. Существующую ипотеку: действующее кредитное соглашение, график погашения ссуды, справка об остатке задолженности займа.
  3. Залоговое имущество: договор по отчуждению недвижимости, свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, другую недвижимость, кадастровый паспорт, справки про отсутствие коммунальных долгов, а также форму Ф40 из ФМС.

Кроме того, подается и страховое соглашение, квитанция об уплате страховой премии. Необходимый пакет документов, который нужен для перекредитования, следует уточнять в том банке, куда подается заявка.

Но кроме частных лиц, ипотека может оформляться и организациями. Юридические лица также могут обращаться к кредиторам с просьбой о рефинансировании. В этом случае пакет документов для перекредитования будет заметно больше. Помимо заявки и анкеты заемщика, в него включаются:

  1. Регистрационные документы – от копий устава и свидетельства о внесении компании в ЕГРЮЛ, до копий паспортов учредителей, участников и руководства организации.
  2. Отчет бухгалтерии за тот период, который устанавливает банк.
  3. Налоговая декларация.
  4. Оборотно-сальдовая ведомость.
  5. Данные о количестве персонала.
  6. Копии правоустанавливающих документов на имущество организации.
  7. Справки о наличии открытых счетов и об оборотах на них за последнее полугодие.

Независимо от того, кто нуждается в перекредитовании – организация или частное лицо – обоим требуется четко сформулировать цели, обосновать потребность в удовлетворении заявки. Желание меньше платить – не аргумент, кредитор откажет. Поэтому к указанным выше документам следует приложить другие, обосновывающие вескую причину для обращения в финансовое учреждение. Шансы на успех повышаются, если заемщику удается оказать, что у него достаточные источники погашения ипотеки.

Действия при получении отказа

Кредитор, как указано выше, не обязан предоставлять рефинансирование. Но он не только может отказать в заявке, но и помешать перекредитованию в другой финансовой организации. Например, делается запись в бюро кредитных историй о недобросовестности заемщика, передать информацию (недостоверную) о клиенте в другой банк по линии службы безопасности.

Такую ситуацию лучше предупредить, перед инициацией перекредитования сообщить кредитору о сложном финансовом положении. Сведения необходимо подкрепить заявление о реструктуризации действующего займа. После этого можно обращаться в другой банк за рефинансированием – кредитор будет заинтересован избавиться от проблемного клиента.

Кроме того, некоторые банки – Сбер и ВТБ24 – отказывают в предоставлении разрешения на рефинансирование у других кредиторов. Это может стать препятствием, поскольку этот документ могут запросить, а его отсутствие станет основанием для отказа.

Полезное видео

Заключение

Обращаться во все финансовые организации, если получен отказ от одной или двух, – дорогое занятие. Как минимум, после первоначальных затрат придется оплачивать пошлину за рассмотрение заявки. Поэтому рекомендуется проконсультироваться с кредитным адвокатом, получить от него подробные разъяснение и инструкции, чтобы не тратить напрасно ни времени, ни денег.

Рефинансирование ипотеки по двум документам

Вопрос ипотечного кредитования в нашей стране наиболее актуальный для банковских заемщиков, ведь большинство наших сограждан в силу своих финансовых возможностей не могут приобрести жилье за счет собственных средств. Кроме всего прочего, в последний год ставки по ипотечным кредитам заметно снизились, если 5 и более лет назад заемщики брали ипотечные кредиты под 15% в год и более, то сегодня минимальный годовой процент по ипотеке от 6—7 процентов. Вместе с тем коммерческие банки предлагают своим заемщикам такую услугу, как рефинансирование ипотеки, то есть у ипотечных заемщиков появляется шанс перекредитовать свой жилищный кредит по наиболее выгодным условиям.

Читайте так же:  Как устанавливается материальная ответственность водителя и водителя-экспедитора

Особенность рефинансирования ипотеки

В последнее время услуга рефинансирования кредитов вызывает интерес среди банковских заемщиков, ведь банковские кредиты стали настолько доступными для физических лиц, что многие из них не рассчитали свои финансовые возможности и в прямом смысле попали в долговую яму. С помощью одного кредита на рефинансирование можно закрыть до 10 имеющихся у заемщика кредитов. С ипотекой дела обстоят немного по-другому, но цель остается той же – это снижение размера ежемесячного платежа и уменьшение процентной ставки.

Кроме того, рефинансирование ипотечного кредита целесообразно для тех заемщиков, которые ранее оформляли жилищный займ в иностранной валюте. Ведь в результате резкого подъема курса доллара в 2014 году, многие ипотечные заемщики оказались в крайне сложном положении. К тому же, есть множество коммерческих банков, предлагающих услугу рефинансирование ипотечных кредитов. Рассмотрим, как оформить сделку, и какие нужны документы для рефинансирования ипотеки.

Способы рефинансирования ипотеки

Если заемщик обращается за рефинансированием ипотеки в банк, значит, его основная цель – это снижение ежемесячного платежа, но вместе с тем нужно понимать, что финансовые организации также должны иметь доход от предоставления заемщикам ипотечного займа, поэтому банки предлагают три способа рефинансирования ипотечного кредита. Причем все они одинаково выгодные для заемщика:

[3]

  1. Уменьшения годового процент, как говорилось выше, сегодня базовая процентная ставка по ипотеке начинается от 6% в год, но при этом стоит учитывать, что для каждого заемщика она будет увеличена 2—4%, в любом случае если ваш годовая процентная ставка по кредиту выше, то проводить рефинансирования в данном случае будет целесообразно.
  2. Увеличение срока кредитования, известно, чем длительнее срок действия договора, тем меньше размер ежемесячного платежа, но при этом стоит учитывать, что переплата по кредиту будет существенно выше, поэтому злоупотреблять длительными сроками кредитования все же не стоит.
  3. Последний вариант рефинансирования кредита – это перевод валютного кредита в рублевый, такую возможность банки также предоставляют. Суть заключается в том, что вы берете кредит в рублях, чтобы погасить ипотеку в иностранной валюте в результате ваши выплаты по ипотеке не будет привязана к колебаниям курса валюты.

Как оформить рефинансирование ипотеки: алгоритм действий

Для начала заемщик должен выбрать банк, который представляет наиболее выгодные условия рефинансирования ипотечных кредитов, для этого нужно внимательно изучить рынок финансовых услуг, впрочем, ТОП-5 банков, мы привезем чуть ниже. Итак, если вы определились с выбором кредитно-финансовой организации, то вам нужно подготовить ряд документов. Сразу определим, какие документы для рефинансирования ипотеки вам потребуются в обязательном порядке:

  • заявление-анкета;
  • кредитный договор, график платежей и дополнительные соглашения;
  • свидетельство о праве собственности;
  • договор купли-продажи;
  • договор со страховой компанией о защите предмета залога;
  • договор со страховой компанией о титульном страховании (если с момента сделки прошло менее 3 лет);
  • договор со страховой компанией о защите личных рисков;
  • заключение независимого эксперта об оценочной стоимости объекта;
  • справка из банка о размере задолженности по кредиту;
  • личные документы заемщика и созаемщикаов, а также поручителей;
  • справки о доходах всех участников сделки.

Это базовый пакет документов, который может быть изменен по инициативе банка в зависимости от тех или иных обстоятельств. Кроме всего прочего, не стоит забывать, что в момент обращения за рефинансированием кредита у заемщика не должно быть просроченной задолженности перед своим кредитором, в противном случае, оформить заем удастся едва ли.

Для каждого заемщика процедура оформления рефинансирования ипотеки может значительно отличаться, все зависит от выбранного вами банка, остатка задолженности по ипотеке перед другой кредитной организацией и многих других параметров. Также список документов может меняться, например, в некоторых банках рефинансирование ипотеки по двум документам доступно проверенным клиентам и участникам зарплатного проекта. Правда, под формулировкой «два документа» подразумевается отсутствие справки, подтверждающей доход заемщика.

Стоит особое внимание обратить на тот факт, что новому кредитору вам нужно предоставить все имеющиеся у вас договора со страховыми компаниями, ведь в любом случае предмет залога должен быть застрахован – это требование законодательства, причем ежегодно страховку оформляют заемщики за счет своих средств, а у некоторых банков есть ряд аккредитованных компаний, то есть только тех компаний, с которыми он непосредственно сотрудничают. В некоторых случаях вам придется перезаключать договор страхования заново, при этом вы имеете право возместить часть страховой премии, уплаченной страховой компании, с которой вы заключили договор на текущий период.

После того как все ваши документы будут собраны, их нужно будет передать банку для рассмотрения вашей заявки, по итогам которой банк вынесет положительное или отрицательное решение. В случае положительного решения вам останется лишь подписать новый кредитный договор, в котором будут участвовать заемщик, созаемщик и поручители, если они участвовали в сделке купли-продажи жилья за счет ипотечного кредита изначально.

Обычно банки не дают денежные средства и заемщикам, а переводят их кредитору на ссудный счет заемщика. Кстати, предварительно нужно написать заявление на досрочное погашение ипотечного кредита, в противном случае, банк кредит не закроет. Спустя месяц после уплаты кредита заемщик должен взять в банке справку об отсутствии задолженности по ипотечному кредиту и снять обременение со своего жилья с той целью, чтобы передать его в залог новому кредитору.

Обратите внимание, что кредит на рефинансирование ипотеки должен быть обеспечен залогом в виде приобретаемого за счет ипотечных средств объекта недвижимости.

Читайте так же:  Увольнение педагогов с судимостью
Видео (кликните для воспроизведения).

Условия рефинансирования ипотечных кредитов

Несомненно, в каждом банке действуют свои индивидуальные условия сотрудничества с заемщиком. Однако при рефинансировании ипотека есть несколько схожих условий, действующих в каждом банке. В первую очередь, жилье, купленное в ипотеку на момент рефинансирования должно полностью соответствовать требованиям банка. Здесь речь идет о том, что у каждого банка есть индивидуальные требования к состоянию жилого дома. Например, если ипотека была оформлена 10 лет назад, то на сегодняшний день жилье могло значительно утратить свою ликвидность в глазах банка и не подходить под условия кредитных организаций.

Другой нюанс рефинансирования ипотечного кредита заключается в том, что банк ограничивает максимальную сумму кредита в зависимости от оценочной стоимости предмета залога. То есть, при оформлении кредита на рефинансирование ипотеки максимальная сумма не может превышать 70—80% от стоимости предмета залога. Ведь при оформлении любых жилищных кредитов заемщик должен произвести за счет собственных средств независимую оценку объекта недвижимости.

Выбор банка

Так заемщик в первую очередь должен определиться с выбором кредитной организации, в которой рефинансирование ипотеки будет наиболее выгодным и целесообразным, поэтому приведен ряд кредитных организаций и ставки по рефинансированию ипотечных кредитов:

  1. Финансовая корпорация Открытие: базовой годовой процент – 10%, срок кредитования — до 30 лет, максимальная сумма — 30 млн рублей.
  2. Альфа-банк: базовая годовая процентная ставка — 11,99% в год особенность кредита заключается в том, что это общая программа рефинансирования, с помощью которой можно закрыть не только потребительские, но и ипотечные кредиты
  3. ВТБ 24 (с 1 января 2018 года банк фактически перестал существовать и присоединился к банку ВТБ), здесь условия рефинансирования следующие: минимальная вставка – 10,7% в год, максимальная сумма кредита — до 80% от оценочной стоимости предмета залога.
  4. Сбербанк: базовая годовая процентная ставка — 10,9% в год, особенность предложения заключается в том, что кредитом на рефинансирование клиенту можно покрыть ипотечный кредит, потребительские кредиты, а также взять дополнительную сумму на потребительские нужды.

Конечно, это не все актуальные предложения на сегодняшний день, наверняка, многие банки готовы предложить рефинансирование ипотеки. В любом случае, заемщик имеет возможность самостоятельно изучить актуальные предложения на рынке финансовых услуг, для этого не нужно посещать все отделения известных банков, достаточно открыть официальный сайт и ознакомиться со всей представленной на них информацией.

Обратите внимание, что банки указывают в годовой процент, который действует далеко не для всех заемщиков. Чтобы узнать годовой процент индивидуально для вас, нужно подать заявление.

Таким образом, рефинансирование ипотеки процедура довольно сложная и длительная, при этом банк имеет высокие требования к заемщику и предмету залога. Обращаясь за рефинансированием ипотечного кредита, у заемщика не должна быть задолженность перед другими кредиторами, в противном случае, его кредитной история безнадежно испорчена и шансов получить кредит на рефинансирование у него практически нет.

Рефинансирование в Сбербанке по ипотеке

Сегодня практически на каждом третьем гражданине Российской Федерации «висит» по два, а то и три кредита. Где-то это обычный потребительский кредит в каком-нибудь областном банковском учреждении, а где-то и крупный автокредит, к примеру, да еще и с большими процентами и комиссионными. Но если раньше ничего не оставалось, кроме как выплачивать кредит со всеми процентными ставками и комиссиями, то сегодня из этой ситуации есть хороший и очень эффективный выход…

Речь идет о такой процедуре как рефинансирование кредита. Но видов рефинансирования множество, а самый популярный их них, это рефинансирование в Сбербанке по ипотеке. Какой в этом смысл? Зачем это делать? И что для этого нужно? Что ж, ответы на все эти вопросы вы как раз-таки и получите ниже…

Что такое рефинансирование ипотеки в Сбербанке и как его оформить?

Рефинансирование ипотеки – процедура, позволяющая заемщику переоформить кредит/ипотеку в другом банковском учреждении с выгодой для себя, как минимум в процентных соотношениях и переплатах по кредиту.

Другими словами, рефинансирование, это переоформление кредиты в другом банке на более выгодных условиях. Банк, предоставляющий такого рода услугу, предоставляет заемщику средства на погашение кредита или нескольких кредитов в других банках, и оформляет клиенту на общую сумму один кредит. Таким образом, вместе нескольких кредитов или одного с большими процентными ставками и рисками, клиент получает возможность выплачивать только один кредит по одной общей ставке. Если еще проще, то выгода налицо, особенно в случае рефинансирования нескольких ипотек или залоговых кредитов:

  • возможность объединить несколько ипотек в одну;
  • возможность снизить ставки и риски;
  • возможность оформления займа на более выгодных условиях;
  • выплата по одной единой ставке (экономия налицо).

Но и это еще не все. В Сбербанке как таковое рефинансирование ипотечных кредитов значительно упрощено и при этом предполагает еще множество «бонусных плюшек», особенно для клиентов банка, уже являющихся владельцами платежных карт и т.п.

Но как рефинансировать ипотеку в Сбербанке и что для этого нужно? На самом деле все достаточно просто и осуществляется процедура по простейшей схеме. Изложенной в подробностях на официальном сайте Сбербанка России. Схема такова:

  • клиент приходит в банк с подготовленными справками по кредитам;
  • подает заявку на рефинансирование;
  • ждет одобрения заявки;
  • в случае положительного ответа собирает документы по недвижимости;
  • получает одобрение Сбербанка по документам;
  • подписывает договор о рефинансировании и получает средства;
  • обязательно предоставляет документы, подтверждающие погашение ипотеки.

При этом нельзя не отметить, что предоставление подтверждающих погашение документов способствует в Сбербанке еще дальнейшему понижению процентной ставки, что в сумме со скидками лояльным клиентам банка может сэкономить значительную часть средств.

Какие документы нужны для рефинансирования в Сбербанке?

Чтоб оформить рефинансирование, придется изначально собрать целый перечень документов, сбор которых в свою очередь еще не является гарантией положительного ответа банка. Нужны следующие документы на рефинансирование ипотеки в Сбербанке:

  • анкета, заполненная заемщиком;
  • паспортные данные и отметка о регистрации;
  • документы о финансовом состоянии потенциального заемщика;
  • документация по рефинансируемым кредитам/ипотеке (номер и дата, сумма и график платежей, ставка и платежные реквизиты первичного кредитора).
Читайте так же:  Прядок изменения условий трудового договора работодателем

Далее, после сдачи всех необходимых документов, вам останется лишь ждать ответа банка на ваше заявление.

На каких условиях происходит рефинансирование в Сбербанке?

Как таковые условия рефинансирования ипотеки в Сбербанке оговариваются уже непосредственно при получении положительного ответа. На процентные ставки и комиссии влияет все без исключения: кредитная история заемщика, ипотечный остаток, финансовое положение заемщика и многое другое.

Самое же главное условие заключается в том, что сумма кредитования/рефинансирования не должна превышать 80% от оценочной стоимости ипотечного предмета займа. А в противном случае в рефинансировании скорее всего будет отказано.

Также, на условия договора влияет участие клиента в различных программах Сбербанка, наличие у него платежных или кредитных карты, и многое другое.

Сбор документов для рефинансирования ипотеки и кредита

Рефинансирование – одна из наиболее востребованных на сегодняшний день банковских услуг. Она позволяет перевести кредит или ипотеку с одного банковского учреждения в другое с выгодой для заемщика. Притом, выгода может иметь разное обличие: это может быть снижение процентной ставки, увеличение периода выплат, объединение нескольких кредитов в один целый, и т.п. Но все это итак понятно – куда сложнее обстоит дело с вопросом о сборе документов и подготовке к их подаче…

Документы для рефинансирования кредита?

На самом деле с рефинансированием обычного кредита дело обстоит проще некуда. Требуются следующие документы для рефинансирования обычного кредита:

  • паспорт гражданина Российской Федерации;
  • справка по форме 2-НДФЛ (свидетельство о доходах);
  • документация о действующем кредите (договор с первичным кредитором);
  • справка из банка об отсутствии нарушений со стороны заемщика и прочая сопутствующая информация;
  • СНИЛС.

Обязательно нужно спросить о том, какие нужны документы, еще и в банке, который будет новым кредитором. В разных банках выдвигаются разные дополнительные требования к документации. Возьмем для примера несколько популярных банков…

В Райффайзенбанке, к примеру, требуются все те же документы, что были приведены выше, а в дополнение к ним второй документ с личными данными (водительское удостоверение или заграничный паспорт), а также документ с реквизитами первичного кредитора и информацией о том, насколько добропорядочным заемщиком клиент является. В некоторых случаях требуются и другие документы – все зависит от суммы и предмета договора

А вот в Сбербанке все по стандарту – тут требуют лишь минимальный набор документов, в который входит паспорт с регистрацией, заявление на рефинансирование, документы о действующем кредите и справка, подтверждающая рабочий статус заемщика и его платежеспособность.

А вообще, в любом случае интересоваться о том, какие нужны документы для рефинансирования кредита, нужно непосредственно в выбранном банке.

Документы для рефинансирование ипотеки

Тут же все намного сложнее, но нельзя не оговориться и о том, что некоторые банковские учреждения готовы рефинансировать ипотеку и кредиты по программе «двух документов». Правда, в таких случаях сумма, рефинансируемая банком, не превышает 50% от оценочной стоимости жилья, да и процентные ставки немного выше. То же самое касается и штрафных санкций при нарушении сроков и графика выплат заемщиком.

В остальных же случаях нужен стандартный набор документов, в первую очередь, и дополнительная документация, набор которой зависит от банка, предмета ипотечного кредитования, суммы и других факторов. В стандартный пакет документов входит все перечисленное выше (то же, что и при рефинансировании обычного кредита), плюс:

  • документы о залоговом имуществе;
  • оценочный документ – определяет цену недвижимого залогового имущества;
  • справка о статусе недвижимости (если объектом является участок или дом);
  • копии права собственности;
  • копии документов поручителей.

А вот какие нужны документы для рефинансирования ипотеки в дополнение к названным, нужно узнавать в банке. К примеру:

— В Сбербанке могут потребовать дополнительно справку об отсутствии просрочек в прошлом, и полные сведения об ипотеке, включая сумму, валюту, платежи, номер договора, дату заключения, процентную ставку и многое другое.

— В Альфа-Банке набор документов, подающихся на рефинансирование ипотеки, стандартный, но в дополнение к нему могут потребовать справку о доходе по форме Альфа-Банка – берется экземпляр и заполняется на месте трудоустройства заемщика;

— В Почта-Банке могут потребовать еще и ИНН номер работодателя, и даже справку из пенсионного фонда, если речь идет о заемщике-пенсионере или пенсионере-поручителе.

Другими словами, в каждом отдельном случае свои правила, а значит в любом случае придется предварительно консультироваться в банке, который был выбран для рефинансирования.

Расходы при рефинансировании ипотеки: в каких случаях это невыгодно

С ростом финансовых проблем у граждан России новую жизнь получила сфера ипотечного кредитования. Конкуренция заставляет банки выпускать выгодные предложения, снижать процентные ставки и увеличивать сроки займов. В трудной ситуации оказались заемщики, которые оформили кредит в период высоких процентных ставок. Для них создана опция перекредитования — оформление нового займа на более выгодных условиях для погашения старых долгов. Люди бросились оформлять услугу, забывая о расходах при рефинансировании ипотеки. Если не учесть этот нюанс, высок риск ухудшения финансового состояния и накопления еще большего долга. Информация в статье помогает избежать проблемы.

Общие условия и требования к заемщику

Услугу перекредитования предлагают десятки учреждений. Целью оформления считается снижение суммы основного долга, замена валюты, продление срока договора и уменьшение размера ежемесячных выплат. Рефинансировать кредит возможно в том случае, если заемщик соответствует требованиям банка и передает пакет бумаг. Нюансы предоставления услуги в кредитных организациях различаются, но общие принципы неизменны.

Требования к заемщику:

  • Высокая прибыль (платежеспособность).
  • Возраст от 21 года.
  • Отсутствие негативной кредитной истории.
  • Трудоустройство и стаж работы (от 3-6 месяцев).
  • Гражданство РФ.
  • Наличие пакета бумаг на недвижимость, выступающую в роли залога.

Замещение ипотеки другими кредитами осуществляется после изучения предложений финансовых учреждений. Условия рефинансирования в банках имеют особенности, но в целом «картина» имеет следующий вид:

  • Ставка — от 9,5%.
  • Срок кредитования — 6-8 лет.
  • Сумма — до 10 миллионов рублей.
  • Комиссия — отсутствует.
  • Период рассмотрения заявки — 1-3 дня.
Читайте так же:  Кто имеет право на отпуск в удобное время

Бумаги для перекредитования ипотеки

Первый шаг — заполнения анкеты (заявления) на сайте выбранного кредитного учреждения. Если клиент подходит, работник банка перезванивает и уточняет, какие бумаги потребуются для рефинансирования. В стандартный пакет входит:

  • Паспорт гражданина РФ (копия);
  • Бумаги, подтверждающие прибыль (2-НДФЛ, трудовой договор, справка по форме кредитной организации).

По объекту недвижимости:

  • Справка об отсутствии задолженности.
  • Кредитное соглашение со старым банком (копия).
  • Справка, в которой указана оставшаяся к выплате сумма.
  • Реквизиты счета человека, который планирует оформление рефинансирования.

Клиенту банка стоит убедиться в отсутствии невыплаченной пени, долгов, просрочек или штрафных начислений. Если таковые имеются, их стоит погасить до передачи заявления новому кредитору.

Порядок оформления

Рефинансирование ипотеки происходит по следующему алгоритму:

  • Заемщик уведомляет старый банк о желании рефинансировать кредит.
  • Изучаются предложения и выбирается новая кредитная организация.
  • Отправляются бумаги для изучения. Рассмотрение происходит в срок до 10 суток.
  • Если решение позитивное, определяется день оформления договора.
  • Деньги перечисляются на счет нового банка для погашения старого долга. При передаче требуемого пакета финансовое учреждение вправе выдать большую сумму.
  • Прежний кредитор выдает справку о погашении долга, после чего заемщик приступает к выполнению обязательств перед новым кредитором.

Расходы при рефинансировании ипотеки

Выплата ипотечного кредита — дело 5-30 лет, поэтому снижение процентной ставки несет экономию для заемщика. Но при выборе варианта многие забывают о дополнительных затратах (расходах) при рефинансировании ипотеки.

[1]

  • Комиссия за предоставление займа. Такой платеж обязателен, а его величина зависит от банковского учреждения и условий. Размер комиссии — от нуля до двух процентов от размера кредита.
  • Оценка стоимости недвижимости. Новый кредитор определяет, сколько стоит залоговый объект. Для выполнения работы привлекается оценочная компания, услуги которой обходятся в 5-6 тыс. р.
  • Перечисление денег с нового счета заемщика на счет прежней кредитной организации. Стоимость услуги — 0,5 тыс. р.
  • Снятие обременения с залогового имущества. Нижний порог цены — 1,5 тыс. р., но в различных банках параметр различается.
  • Нотариальное оформление. Соглашение ипотеки, в котором фигурирует залоговая недвижимость, заверяется нотариальным органом. Эта услуга платная, а расходы приходится терпеть заемщику. Цена — 2,5-3,0 тыс. р.
  • Затраты на страхование. До погашения задолженности недвижимость находится в распоряжении кредитора. Чтобы избежать рисков, залог страхуется от пожара, потопа и других катаклизмов. Процентная ставка страхования фиксирована и составляет от 0,2 до 1,0 процента от суммы займа. В некоторых банках для снижения ставки рефинансирования ипотеки клиенту предлагается личное страхование (жизни, здоровья). Но это дополнительная услуга и навязывать ее кредитор не вправе.

Стоит выделить дополнительные расходы при перекредовании (рефинансировании) ипотеки:

  • Помощь ипотечного брокера — специалиста, который помогает с выбором банка и выгодного условия кредита. Кроме того, брокер выступает в роли посредника, помогает со сбором бумаг, снижает расходы. Стоимость услуг измеряется в процентах от размера займа (как правило, это 1-2%).
  • Привлечение к помощи регистрационного агентства — компании, которая регистрирует ипотечное соглашение и отвозит бумаги кредитору. Расходы — от 10 тыс. р.
  • Изменение в оценке обойдется в сумму от 2-х тыс. р.

В каких случаях рефинансирование несет выгоду?

Задача заемщика — оформить займ на более выгодных условиях. Но как определить, что рефинансирование ипотеки имеет смысл. Здесь стоит выделить следующие критерии:

[2]

  • Процентная ставка ниже на 2% и больше.
  • С момента получения кредита прошло меньше 50% срока (для аннуитетных платежей). Это связано с тем, что сначала клиент платит проценты, а уже после главную часть долга. Если оформить рефинансирование ипотеки во второй половине срока договора, проценты придется платить снова.
  • Налоговый вычет после смены банка сохраняется.
  • Общая переплата составит меньшую сумму (для подтверждения расчетов стоит воспользоваться калькулятором).

Имеет ли смысл рефинансирование ипотеки?

Перекредитование ипотечного кредита при соблюдении рассмотренных выше правил выгодно. С его помощью удается решить ряд задач:

  • Снизить долг по кредиту и переплату.
  • Изменить график выплат с учетом личных предпочтений.
  • Заменить валюту кредитования (актуально, если прежний займ оформлялся в долларах).
  • Вывести недвижимость из обременения (в редких случаях).

Условия выгодного рефинансирования

Рынок ипотечного кредитования предлагает огромный выбор вариантов кредитования. Рассмотрим лучшие:

  • Сбербанк выдает займы на сумму до 1 млн. рублей на период до 30-ти лет. Ставка по ипотеке 9,5%. Плюсы оформления рефинансирования в Сбербанке в 2017 году очевидны — снижение размера платежа, отсутствие комиссионных платежей, выгодные условия, лояльные требования к заемщикам и пакету бумаг.
  • ВТБ24 — банк, где доступно рефинансирование ипотеки под 9,45% в год. Деньги на сумму до 30 млн. рублей выдаются на срок до тридцати лет. На сайте доступен кредитный калькулятор, позволяющий определить выгоду перекредитования.
  • Тинькофф. Рефинансирование ипотеки доступно и в Тинькофф Банке. Оформление займа доступно до 25 лет, а сумма — до 100 млн. рублей. Ставка перекредитования — от 8%. Для оформления услуги требуется заполнить заявку, получить решение банка и выполнить его требования.
Видео (кликните для воспроизведения).

Перекредитование ипотеки предлагают и другие кредитные организации — ВТБ Банк Москвы, Альфа-Банк, Райффайзенбанк и прочие.

Источники


  1. Летушева, Н. И. Теория государства и права / Н.И. Летушева, М.В. Летушева. — М.: Академия, 2008. — 208 c.

  2. Комиссия. Судебная практика и образцы документов. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2014. — 999 c.

  3. Гамзатов, М.Г. Английские юридические пословицы, поговорки, фразеологизмы и их русские соответствия / М.Г. Гамзатов. — М.: СПб: Филологический факультет СПбГУ, 2013. — 142 c.
  4. Годунов, Н. Мера ответственности / Н. Годунов. — М.: Юридическая литература, 2017. — 176 c.
  5. Конституционное право зарубежных стран; АСТ, Сова — Москва, 2010. — 160 c.
Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here