Страхование жизни и здоровья особенности страховых программ

Полная информация по теме: "Страхование жизни и здоровья особенности страховых программ" с профессиональной точки зрения. Если будут вопросы - задавайте их нашему дежурному специалисту.

Накопительное страхование жизни и здоровья — альтернатива банковским депозитам!

Каждый, кто зарабатывает деньги, со временем задумывается о накоплениях, которые нужны всегда. Кто-то хочет накопить ребенку к совершеннолетию, кто-то к старости, да мало ли может быть целей, ведь деньги нужны всегда. Некоторые идут самым простым путем и откладывают деньги в укромное место, где со временем должна накопиться приличная сумма. Однако этот метод не является действительным в условиях высокой инфляции. Чтобы не получить кучу бесполезной валюты, многие начинают искать способы более выгодно вложить деньги. Такими способами являются накопительное страхование жизни и здоровья. Да, да, именно страхование может стать альтернативой банковским сбережениям.

Накопительное страхование жизни и здоровья

Зарубежные страховые компании – это самые обеспеченные фирмы с капиталом большим, чем у банков. Нам, как гражданам постсоветского пространства это в новинку. И мало того, за рубежом страхование жизни – самый популярный способ вложить деньги. Это и страховка и способ получить дивиденды. Наши страховые компании предлагают несколько видов страхования:

  • рисковое
  • инвестиционное
  • накопительное
  • пенсионное
  • страхование кредитов

Суть накопительного страхования жизни

Страховая компания предлагает услугу страхования жизни на протяжении определенного периода. Клиент, заключивший договор, выплачивает страховой взнос в течение выбранного периода в размере, который клиент также выбирает сам. Оплата производится раз в год или раз в полгода, однако периодичность взноса может быть также обговорена отдельно. Если в течение периода действия договора клиент получает травму и становится недееспособным, то компания выплачивает ему компенсацию. В случае смерти, деньги получают его наследники.

Второй стороной такого страхования является выплата процентов от прибыли и возврат денег, если с клиентом ничего не случилось. Такой вид страхования напоминает депозитный вклад, с оговоркой, что банковский взнос не оплатит вам лечение.

Условия накопительного страхования жизни

Накопительное страхование жизни начинает действовать через сутки после заключения договора и внесения первого взноса. При этом плюс такого страхования заключается в том, что Вы застрахованы на всю оговоренную сумму, а не на внесенную.
Существуют другие условия, которые предусматривают страховку в результате определенных причин смерти, что может повлиять на увеличение страховой суммы в 2 – 3 раза.
Страховые компании зарабатывают Вам деньги!
Длинные периоды страхования зачастую могут привести к обесцениванию денег, поэтому страховые компании пускают деньги в оборот. При этом заработанная сумма не является собственностью компании в соответствии с законом «О страховании», а распределяется равномерно между клиентами компании, которые сделали вклады. Доход компаний составляет около 20% от прибыли. Получается, страховая компания страхует и зарабатывает Вам деньги.

Виды страхования жизни

Практика страхования жизни демонстрирует невероятное разнообразие страховых программ и правил. Эта страховая отрасль, работающая с населением в области страхования их доходов, очень быстро реагирует на малейшие изменения в функционировании финансового рынка. Однако все заключаемые страховые контракты имеют определенные типические характеристики, связанные с существенными условиями страхования. Основными критериями, по которым различают договоры страхования жизни, являются:

  • — предмет страхования;
  • — порядок уплаты страховых премий;
  • — период действия страхового покрытия;
  • — форма страхового покрытия;
  • — вид страховых выплат;
  • — форма заключения договора.

Законом об организации страхового дела выделяется три лицензируемых вида страхования жизни:

  • — страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
  • — пенсионное страхование;
  • — страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Данная классификация не во всем согласуется с реальной ситуацией. Неслучайно поэтому в лицензиях многих отечественных страховщиков по всем трем видам страхования присутствуют одинаковые правила страхования. В 2010 г. сборы премий по страхованию жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события составили 81,2% среди всех сборов по страхованию жизни; по рентному и инвестиционному страхованию -12,7%; по пенсионному страхованию — 6,1%. В практике страхования жизни принято выделять три базовых типа страховых программ, имеющих принципиальные различия по целой совокупности факторов:

  • срочное (рисковое) страхование жизни — страхование жизни на случай смерти на определенный срок: указанная в договоре страховая сумма выплачивается в случае смерти застрахованного лица в течение срока действия договора;
  • пожизненное страхование — страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного: страховая сумма выплачивается в случае смерти застрахованного лица, когда бы она ни произошла;
  • смешанное страхование жизни — страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени: страховая сумма выплачивается как в случае смерти застрахованного лица, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора в установленное время, если застрахованный остается жив.

Отстутствие чистых договоров страхования на дожитие объясняется тем, что они имеют ограниченную инвестиционную привлекательность по сравнению с другими финансовыми продуктами: накопленный по договору капитал не достанется в случае смерти застрахованного лица его наследникам. Поэтому для покрытия риска дожития чаще используют такие производные, как:

  • — договоры пенсионного страхования — страхование на дожитие с выплатой ренты, могут предусматривать предварительное накопление капитала д ля покупки пенсионной ренты (пенсионные планы) либо выплату на случай смерти в течение срока накопления до начала выплаты пенсионной ренты;
  • — аннуитеты, или рентное страхование жизни, — страховые договоры, по которым страховая сумма выплачивается в рассрочку (годовая рента) в течение какого-либо периода времени в обмен на уплату однократной премии при подписании договора. Аннуитеты могут быть пожизненными или срочными, отложенными или немедленными, простыми или гарантированными.
  • 1. Договоры срочного страхования

Срочное страхование с единовременной или фиксированными периодическими премиями предполагает выплату гарантированной страховой суммы в случае смерти застрахованного лица до окончания срока договора. Это самая старая и самая дешевая форма страхования жизни.

Конвертируемое срочное страхование предлагает потенциальную возможность перевода в договор пожизненного или смешанного страхования, если у клиента появится потребность, в том числе и материально обеспеченная, в изменении или увеличении страхового покрытия.

Срочное страхование с убывающей страховой суммой предусматривает ежегодное уменьшение страховой суммы к выплате. Период уплаты премий короче срока договора, чтобы страхователь не смог расторгнуть договор по достижении малых страховых сумм. Используется для сопровождения ипотечного кредитования.

Читайте так же:  Налог на профессиональный доход для самозанятых за пределами экспериментальных регионов

Срочное страхование с возрастающей страховой суммой предоставляет гарантию покрытия инфляции: страховые премии и страховая сумма увеличиваются пропорционально росту индекса розничных цен.

2. Договоры пожизненного страхования

Пожизненное страхование чаще всего используется в целях передачи наследства или обеспечения оставшегося в живых супруга в старости. В России почти не применяется, поскольку является самым долгосрочным видом страхования жизни.

Пожизненное страхование на твердо установленную сумму: полис с постоянным покрытием, не имеющий даты окончания, кроме наступления страхового случая или расторжения договора.

Пожизненное страхование с участием в прибыли страховщика: страховое покрытие предполагает дополнительную капитализация в виде бонусов, если договор фактически становится долгосрочным.

Пожизненное страхование с двумя страховыми суммами: при наступлении страхового случая выплачивается та из двух указанных при подписании страховых сумм, которая к этому времени окажется более высокой, — гарантированная страховая сумма на случай смерти или более низкая первоначальная страховая сумма, которая ежегодно увеличивается за счет начисления бонусов. Такой полис позволяет страхователю сэкономить на премиях, если его интересует не инвестиционная доходность, а передача наследникам капитала определенной величины.

Инвестиционные полисы пожизненного страхования. По полисам с единовременной премией (страховым бондам) при наступлении страхового случая выплачивается страховая сумма, которая равна стоимости паев (юнитов), скорректированной по возрастной шкале. Например, для лиц старше 60 лет выплачивается 101% стоимости юнитов, для лиц в возрасте 50 лет- 120,30 лет — 200%. Инвестиционные полисы пожизненного страхования с регулярной премией построены по принципу накопления юнитов до указанной в договоре суммы страхового покрытия, а в случае смерти застрахованного выплачивается большая из двух сумм: страховая сумма по договору или стоимость юнитов по цене покупки.

3. Договоры смешанного страхования

Смешанное страхование жизни гарантирует страховую выплату либо по окончании договора, если застрахованный жив, либо при наступлении смерти застрахованного в течение срока действия договора. Соответственно страховщик должен условно формировать два страховых фонда. В один, капитализируемый, поступают премии, уплачиваемые за риск дожития, в другой, распределяемый, — за риск смерти. Наличие распределяемого фонда существенно снижает общую доходность капитализируемой выплаты на дожитие по сравнению с похожими услугами банков или ПИФов. Однако последние могут выплатить наследникам только тот капитал, который принес к ним сам клиент, добавив накопленные проценты. Страховщики же в случае преждевременной смерти застрахованного лица выплачивают страховую сумму, намного превышающую сумму капитализированных индивидуальных страховых премий. Поскольку по договору смешанного страхования выплата производится в любом случае (вероятность наступления риска равна 1), то и цена такого договора самая высокая.

Основной частью договора смешанного страхования является покрытие на дожитие. В России наибольшей популярностью в советский период пользовались договоры смешанного страхования с выплатой к бракосочетанию детей, достижения детьми совершеннолетия. В настоящее время отечественные страховщики предлагают полисы для накопления средств на оплату образования детей. Застрахованным событием по риску дожития могут быть любая дата, достижение любого возраста, например пенсионного, установление инвалидности, рождение детей и т.д., если на такие покрытия есть спрос населения. С финансовой же точки зрения различают следующие виды.

Смешанное страхование безучастия в прибыли страховщика: базовая форма смешанного страхования с фиксированными выравненными премиями и гарантированной страховой суммой, выплачиваемой как по истечении срока договора, так и в случае смерти (страховая сумма может быть одинаковой или на случай смерти выше).

Смешанное страхование с участием в прибыли страховщика: самый распространенный вид накопительного страхования за рубежом. Страховая сумма, выплачиваемая и в случае смерти, и по истечении срока договора, представляет собой гарантированную договором сумму с начисленными за период действия договора бонусами.

Смешанное страхование с двумя страховыми суммами: сочетание смешанного страхования с участием в прибыли и срочного страхования с убывающей страховой суммой. В случае смерти страховщик выплачивает большую из двух сумм: базовую страховую сумму с учетом дополнительной капитализации или гарантированную страховую сумму на случай смерти; по риску дожития выплачивается базовая страховая сумма с начисленными бонусами.

Инвестиционные полисы смешанного страхования: по риску дожития выплачивается стоимость паев (юнитов) на дату выплаты, по риску смерти выплачивается большая из двух сумм: стоимость паев или гарантированая страховая сумма.

Полисы «универсальная жизнь» (universal life) — управляемый страховщиком сберегательный счет клиента. Предоставляют страхователю полную свободу в выборе, изменении, дополнении условий страхования своей жизни. Наибольшее распространение получили в Великобритании и США. При заключении договора страхователь получает право свободного режима оплаты премий как по срокам, так и по размерам, а также свободного выбора требуемых ему гарантий в течение срока действия договора. В зависимости от фактически размещаемых средств на управляемом счете (имеет гарантированную минимальную доходность) и предъявляемых требований страхователя к набору страховых выплат страховщик постоянно корректирует страховое покрытие. Финансовый механизм таких договоров предусматривает применение инвестиционных полисов.

В России в качестве типовых условий страхования жизни с накопительным компонентом действовали Примерные правила страхования жизни с условием выплаты страховой ренты (утв. приказом Росстрахнадзора от 20 июня 1996 г.), которые были отменены приказом Минфина России с 2006 г.

Использование опционов в страховании жизни

Договор страхования жизни, как правило, является долгосрочным договором, поэтому в течение срока его действия может измениться и финансовое, и семейное, и социальное положение страхователя, изменяются экономическая ситуация, система налогообложения, законодательство и юридическая практика. Для страхователя важно, чтобы купленная им гарантия не утратила своей значимости и актуальности на протяжении последующих лет. Поэтому страховщики, заранее предвидя такие потребности страхователей, предлагают им за небольшую дополнительную плату различные варианты изменения условий договора по мере его действия, называемые опционами. Наиболее распространенные опционы представлены на рис. 7.7.

Рис. 7.7. Опционы в страховании жизни

Накопительный характер страхования жизни определил и существенные законодательные ограничения для его перестраховочной защиты. В отечественной практике риск дожития застрахованного лица до определенного возраста, срока или наступления какого-либо иного события не подлежит перестрахованию. Поскольку страхование на дожитие строится преимущественно по принципу накопления страховых премий (резервов) до требуемой к выплате страховой суммы и не имеет рисковой составляющей (за исключением аннуитетных фондов), то финансовый результат такого страхования зависит только от инвестиционной деятельности страховщика и не подвержен колебаниям убыточности. Соответственно для него не требуется дополнительное перераспределение рисков, которое обеспечивает перестрахование.

[2]

Особенности договора страхования жизни

  • 1. Договор страхования жизни, как и любой договор личного страхования, в соответствии с ГК РФ является публичным договором. На практике это означает, что:
    • — он должен быть заключен на равных условиях для идентичных групп клиентов, страховщик обязан применить одинаковые тарифы, покрытия, исключения и т.д. для одинаковых страхуемых рисков;
    • — страховщик не имеет права отказать в заключении договора, если он обладает соответствующей лицензией и к нему с заявлением обратиться клиент, имеющий право страховаться (дееспособное физическое лицо).
Читайте так же:  Как встать на очередь в детский сад

На практике страховщики в редких случаях прибегают к мотивированному отказу в заключении договора, только если подозревают спекулятивный риск и мошенничество. Правомерный отказ основывается на второй особенности договора страхования жизни, связанной с процедурой андеррайтинга риска.

Страхование жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья является одной из программ неимущественного страхования, позволяющих защитить страхователя или иное лицо от любых рисков, связанных с жизнью и здоровьем. Общий смысл такой программы состоит в том, что для компенсации затрат на лечение или материальное обеспечение членов семьи страхователь вносит ежегодные или ежемесячные платежи, а при наступлении страхового случая компания выплачивает заранее обусловленную сумму в полном или частичном объеме.

Такое страхование имеет множество нюансов, о которых сотрудники компаний рассказывают достаточно редко. В данной статье мы постараемся разобрать, в каких случаях страхователь может рассчитывать на получение компенсации, какова средняя стоимость полиса в 2017 году и что нужно знать о страховании жизни и здоровья.

Отличия программ страхования жизни и здоровья от ДМС

Как уже говорилось в начале статьи, предметом данной программы является долгосрочное страхование любых рисков, связанных с жизнью и здоровьем. В отличии от краткосрочных программ ДМС страхования, которые обычно оформляются на срок от 3 до 12 мес. и позволяют защитить застрахованное лицо от текущих проблем со здоровьем, долгосрочные программы страхования жизни отличаются гораздо более длительным периодом — обычно от 1 года до 30 лет, и позволяют защитить страхователя от трудно предсказуемых рисков. К ним относятся риски возникновения онкологических и иных острых заболеваний, наступление инвалидности, наступление смерти и т.п. В случае возникновения подобных непредвиденных обстоятельств, страхователь в зависимости от условий договора сможет получить полную или частичную компенсацию понесенных расходов.

В приведенной ниже таблице представлены основные отличия программ страхования жизни и здоровья от классических программ ДМС.

Ключевые отличия ДМС программы Страхование жизни и здоровья
Срок страхования
  • краткосрочное (от 3 мес. до 2 лет).
  • долгосрочное (от 1 года до 30 лет).
Условия страхования
  • добровольное.
  • добровольное.
Цели программы
  • текущее лечение и поддержание состояния здоровья.
  • долгосрочные риски потери здоровья, получения инвалидности, наступления смерти.
Покрываемые риски
  • амбулаторно-поликлиническая помощь;
  • стационарная помощь;
  • скорая помощь;
  • медикаментозное обслуживание;
  • стоматологическая помощь.
  • амбулаторно-поликлиническая помощь;
  • стационарная помощь;
  • скорая помощь;
  • медикаментозное обслуживание;
  • лечение тяжелых и онкологических болезней;
  • защита финансовых обязательств страхователя при наступлении НС;
  • наступление инвалидности 1, 2 и 3 степени;
  • смерть застрахованного лица с выплатой компенсации выгодоприобретателям по договору страхования.

Как видно из приведенной таблицы, в зависимости от рисков, предусмотренных договором страхования, страхователь может быть защищен как от классических рисков, входящих в обычный полис ДМС, так и от рисков, не покрываемых ДМС, к которым относятся наступление инвалидности, смерти, возникновение тяжелых заболеваний.

Формы и виды программ страхования

Программы страхования жизни и здоровья подразделяются на 2 типа — в зависимости от целей и условий страхования:

  1. Добровольное — включает программы индивидуального страхования, когда страхователь сам выступает инициатором покупки полиса и получения защиты от определенных рисков.
  2. Обязательное — предусматривает программы корпоративного страхования сотрудников. В рамках таких программ работодатели обязаны оформить полис на случай травмы или гибели сотрудников при выполнении служебных заданий.

Выплаты по договорам обязательного страхования производятся только при условии, что несчастный случай произошел на производстве, при выполнении трудовых обязательств. Обязательными условиями получения выплат по таким случаям являются отсутствие фактов нарушения правил техники безопасности, отсутствие алкогольного или наркотического опьянения и т.п.

Страхование жизни и здоровья сотрудников очень выгодно работодателям, поскольку это позволяет минимизировать расходы по несчастным случаям на производстве.

К примеру, во время выполнения служебного задания сотрудник компании получил травму позвоночника, соблюдая при этом все правила безопасности. Если максимальная сумма по договору страхования составляет 300 000 рублей, а стоимость лечения оценивается в 400 000 рублей, то работодателю останется возместить по такому случаю сумму, равную 100 000 руб.

Виды добровольных программ

Если говорить о видах программ страхования жизни и здоровья, представленных на рынке, то практически каждая компания разрабатывает индивидуальные программы, учитывающие требования клиента, его возраст и состояние здоровья, вид профессиональной деятельности и т.п. Вместе с тем, основные виды включают в себя следующие типы программ:

  1. Срочное страхование — самая популярная и дешевая программа, гарантирующая защиту страхователя на короткий период времени. Обычно она предусматривает выплату материальной компенсации на случай заболевания или кончины застрахованного лица до оговоренного возраста. В последнем случае денежную компенсацию получает выгодополучатель, указанный в договоре или близкий родственник при наличии документов, указывающих на право наследования.
  2. Пожизненное страхование — гарантирует денежную выплату при кончине застрахованного лица. В рамках данной программы страхователь каждый месяц или год должен вносить определенную денежную премию, установленную договором с компанией, а при наступлении страхового случая страхователь или выгодоприобретатель, обозначенный в страховом договоре, получит выплаты из накопленных средств.
  3. Смешанное страхование — в сегменте добровольного страхования жизни это менее востребованная программа, в первую очередь по причине ее высокой стоимости. По условиям такой программы премии вносятся страхователем на протяжении всего срока действия договора, а выплата производится при дожитии до оговоренного в условиях контракта возраста страхователя или в случае его гибели.

Покрываемые страховые риски

Страховые риски – это случаи, при наступлении которых производится выплата компенсации. Страховые компании обычно предлагают комплексные программы с покрытием нескольких типов рисков, и клиент может воспользоваться либо одной из таких комплексных программ, либо оформить полис защиты с индивидуальным набором рисков.

Стандартный полис страхования жизни и здоровья предусматривает покрытие следующих типов рисков:

  • хирургическое или стационарное лечение заболеваний;
  • медикаментозное обслуживание;
  • лечение тяжелых и онкологических болезней;
  • защита финансовых обязательств страхователя при наступлении НС;
  • наступление инвалидности 1, 2 и 3 степени;
  • смерть застрахованного лица с выплатой компенсации выгодоприобретателям по договору.
Читайте так же:  Отозвать заявление об увольнении

К рискам, не являющимся страховыми, относятся такие случаи, которые произошли по вине или прямому намерению страхователя, в частности:

  • получение увечий или наступление смерти при алкогольном опьянении;
  • совершение суицида или попытка самоубийства, приведшая к травмам;
  • получение травм в результате военных действий или чрезвычайных происшествий (выплаты производятся социальными службами);
  • заболевание ВИЧ и т.п.

Стоимость программ страхования жизни и здоровья

Как уже говорилось выше, объем покрытия полиса страхования жизни и здоровья формируется индивидуально, в зависимости от выбранной компании, страховой программы, страховой суммы, характеристик клиента. Исходя из всех этих параметров формируется и цена полиса, точная сумма которой определяется специалистами страховой компании.

При формировании цены учитываются следующие факторы:

  • вид программы (срочный, пожизненный, смешанный);
  • сфера деятельности застрахованного лица, наличие вредных условий труда;
  • возраст, состояние здоровья клиента, вредные привычки;
  • срок действия полиса (временный, круглосуточный);
  • включенные риски (каждый дополнительный риск увеличивает стоимость полиса).

В приведенной ниже таблице представлены некоторые программы, предлагаемые ведущими компаниями по стандартному набору рисков.

Добровольное страхование жизни

Во всех развитых странах мира местное население активно участвует в добровольном страховании жизни. Таким образом, люди проявляют заботу о своих родных и близких, которые могут столкнуться с трудностями после смерти своих кормильцев.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Своевременно оформленный страховой полис позволит смягчить любой силы удар, который очень часто преподносит судьба людям.

Что это такое

Добровольное страхование жизни представляет собой услугу, которую предоставляют государственные и частные страховые компании российским гражданам. Данный вид страховки может оформляться только при свободном изъявлении желания физических лиц застраховать свою жизнь.

Страховая компания имеет право предоставлять услуги в области добровольного страхования жизни физических лиц только после получения всех лицензий и разрешительных документов.

Застрахованным лицом может являться как лично страхователь, так и его член семьи, который дал письменное согласие на участие в таком страховом проекте.

Для такого вида страхования страховщики устанавливают одно важное ограничение: договор не может заключаться на период, по истечении которого застрахованному лицу исполнится 70 лет (кроме договоров пожизненного страхования).

[1]

Многие государственные и коммерческие компании, осуществляющие страховую деятельность на территории Российской федерации, предлагают физическим лицам различные страховые программы.

Страхователям предоставляется возможность по своему усмотрению выбрать тип страхового полиса, который будет максимально соответствовать их планам на будущее, а также финансовым возможностям.

Видео (кликните для воспроизведения).

На величину страховой премии могут оказать непосредственное влияние различные факторы:

  • возраст застрахованного лица (на момент заключения договора);
  • состояние здоровья (об этом будут свидетельствовать результаты медицинского обследования);
  • условия жизни и работы физического лица, принимающего участие в добровольном страховании жизни;
  • уровень финансового обеспечения застрахованного, от которого зависит тип страхового полиса;
  • наличие детей и других иждивенцев, которые зависят от застрахованного лица и находятся на его финансовом обеспечении и т. д.

Специалисты в области страхования рекомендуют заключать такие договора страхования жизни, по которым изначально фиксируется сумма регулярных страховых взносов. В этом случае страхователям можно будет избежать лишних расходов, связанных с необоснованным завышением страховых тарифов.

Действие договора страхования начинается с момента внесения первого взноса страхователем, поэтому физическим лицам рекомендуется своевременно проводить все финансовые расчёты.

При накопительном страховании жизни всем застрахованным лицам будет гарантирована выплата страхового вознаграждения в полном объёме, после окончания срока действия договора.

Страхователь в момент составления договора может указать в качестве выгодоприобретателя как себя, так и своих близких родственников или знакомых.

Какие имеет преимущества

Полис добровольного страхования жизни может принести застрахованному лицу не только гарантированный пассивный доход, но и множества преимуществ:

  • при участии в кредитных программах, которые предлагают физическим лицам российские банковские и микрофинансовые учреждения, можно рассчитывать на более низкие процентные ставки;
  • возможность получить необходимую сумму денежных средств для лечения в медицинском учреждении, при наступлении страхового случая;
  • возможность оказания финансовой поддержки близким родственникам и членам своей семьи в случае смерти застрахованного лица и т. д.

Функции добровольного страхования жизни

Федеральное российское законодательство чётко определяет функции добровольного страхования жизни:

  • возмещение ущерба российским гражданам, или выгодоприобретателям, при наступлении страхового случая;
  • формирование денежного фонда в страховых компаниях, из которого будут осуществляться все последующие выплаты клиентам;
  • предупреждение страховых случаев, благодаря чему можно будет минимизировать материальный ущерб страховщикам.

Страхование спортсменов на соревнованиях рассматривается на этой странице.

Как происходит

В настоящее время добровольное страхование жизни регламентируется статьёй 3 закона «об организации страхового дела в Российской Федерации».

Данная процедура осуществляется следующим образом:

  • российский гражданин изъявляет желание застраховать свою жизнь, после чего начинает поиск компании, с которой можно заключить на выгодных условиях страховой договор;
  • во время составления договора необходимо учесть все существующие риски, с которыми может столкнуться застрахованное лицо;

Данный документ передаётся на согласование обеим сторонам, после чего на нём ставятся подписи. При заключении страхового договора страховщик и страхователь должны руководствоваться специальными правилами, содержащими важные положения.

  • в соответствии с условиями договора страхователь должен внести в кассу или на расчётный счёт компании страховой взнос.

Подтверждением состоявшейся сделки будет являться оформленный и выданный на руки застрахованному лицу полис добровольного страхования жизни.

Этот документ должен храниться на протяжении всего действия страховки, так как после наступления страхового случая его необходимо будет передать страхователю, для получения положенных выплат.

Выбирая программу добровольного страхования, следует внимательно изучить все существующие предложения, чтобы подобрать для себя наиболее выгодные условия.

Лучше доверить свои финансы страховщикам, которые на протяжении многих лет предоставляют услуги в области добровольного страхования местному населению и имеют от них благодарности и положительные отзывы.

В этом случае можно будет защититься от мошенников, которые после сбора денег со страхователей перестаю выполнять взятые на себя обязательства.

Договор добровольного страхования жизни

Договор добровольного страхования заключается между страховщиком и страхователем. В этом документе описываются все важные моменты данной процедуры и определяются обязанности и ответственность обеих сторон.

В договоре в обязательном порядке должны присутствовать следующее:

  • полный перечень страховых случаев;
  • определены все субъекты процесса страхования;
  • установлены сроки действия договора;
  • установлена сумма страховых выплат, страховой тариф и размер выкупной суммы;
  • сроки выплаты компенсаций выгодоприобретателям;
  • форс-мажор и другие условия, которые могут стать причиной для невыполнения сторонами своих обязательств и т. д.

[3]

При подписании договора страхователь должен быть уведомлён обо всех негативных последствиях, которые возникнут при нарушении ним условий и правил добровольного страхования.

Читайте так же:  Уведомление о приеме на работу бывших чиновников

Срок действия договора устанавливается индивидуально в каждом конкретном случае. Он может заключаться на определённый срок, а может быть бессрочным, как в случае с пожизненным страхованием.

Рейтинг компаний

В данной таблице представлены наиболее популярные страховые компании, которые занимают лидирующие позиции в рейтинге, составленном на основе результатов их деятельности:

№ в рейтинге Название российских страховых компаний Объем страховых премий на конец первого полугодия (млн. руб.)
1 «Росгосстрах» от 42 000
2 «СОГАЗ» от 33 000
3 «Ингосстрах» от 26 000
4 «РЕСО-Гарантия» от 2 000
5 «АльфаСтрахование» от 16 000
6 «ВСК» от 14 000
7 «Согласие» от 12 000
8 «РОСНО» от 12 000
9 «МСК» от 9 000
10 «МАКС» от 8 000

В настоящее время на территории Российской Федерации действуют различные программы добровольного страхования жизни. По ним установлены различные условия, тарифы и страховые выплаты.

Порядок оформления таких полисов регламентируется Федеральным законодательством РФ, которое определяет следующие виды добровольного страхования жизни:

Добровольное страхование классифицируется следующим образом:

  1. Полисы без накоплений.
  2. Страховки с накоплением.

При временном страховании физические лица заключают со страховой компанией соответствующий договор, срок действия которого строго ограничен.

В качестве страхового случая в данной программе будет учитываться смерть застрахованного лица, после наступления которой, оговоренная сумма денежных средств будет выплачена выгодоприобретателю.

Если на момент окончания срока действия страхового полиса клиент страховщика остался жив, он потеряет все свои вложения.

В смешанном страховании жизни российские граждане также принимают участие на добровольной основе. Страховыми компаниями установлены следующие возрастные ограничения для страхователей – 18-65 лет.

Для многих физических лиц такой тип страхования является единственной возможностью сделать накопление денежных средств, которыми смогут воспользоваться сами застрахованные лица, при достижении пенсионного возраста, либо их наследники, после наступления страхового случая.

Пожизненное страхование жизни гарантирует выгодоприобретателю стопроцентную страховую выплату, после наступления страхового случая.

Застрахованное лицо имеет законное право расторгнуть договор со страховщиком, при этом ему будет возмещена выкупная стоимость страхового полиса.

Этот вид добровольной страховки на сегодняшний день в России реализуется в наиболее высоком ценовом диапазоне, поэтому доступен далеко не всем слоям населения.

Физическим лицам для заключения договора потребуется пройти медкомиссию и получить заключение специалистов о состоянии здоровья. В таком типе страхования не могут принимать участие люди с ограниченными возможностями, которым назначена группа инвалидности.

На сегодняшний день на отечественном страховом рынке представлено огромное количество программ, по которым можно приобрести застраховать жизнь физическим лицам.

В таблице представлены наиболее популярные предложения российских страховщиков, специализирующихся на добровольном страховании жизни:

Наименование страховых Название программ Сумма страховых выплат (в рублях)
«Россия» Моя жизнь
Кредитный полис
Детский полис
Семейный полис
от 3 000
от 3 000
от 5 000
от 10 000 до 200 000
«Росгосстрах» Накопительное страхование
Страхование от несчастного случая
Инвестиционное страхование
Ритуальное страхование
от 3 000
«Ингосстрах» Страхование жизни от 725 763
«Экспресс-Гарант» Страхование жизни от 94 096

Принимая решение об участии в добровольном страховании жизни, каждый российский гражданин должен понимать, что благодаря широкому выбору страховых программ он сможет сделать довольно внушительные накопления.

При помощи таких страховых продуктов можно подготовить финансовый фундамент для выхода на пенсию, или сделать внушительный вклад в будущее своих детей и т. д.

Как застраховать жизнь в Сбербанке, читайте здесь.

Правила страхования жизни в компании Ренессанс вы можете узнать в этой статье.

Страхование жизни — основные важные моменты

Приняв решение застраховать свою жизнь, человек в первую очередь ограждает себя от разнообразных неприятностей. Есть те, кто боится инсульта, многие страшатся нападений преступников, а существует и немало таких людей, которые опасаются гибели в катастрофе.

Именно по этой причине разные современные программы страхования жизни и защиты от разных по сложности несчастных случаев не просто становятся популярными, но также отличаются между собой по многочисленным факторам.

Особенности страхования жизни

Страхование жизни можно отнести к долгосрочной форме страхования, потому такого плана полисы обычно рассчитаны примерно на 3-5 лет. Есть более долгосрочные варианты, где срок составляет примерно 20 лет. Преимуществом является то, что действуют программы круглосуточно, на протяжении всего года.

Примером обычного страхования жизни является накопительное страхование главных страховых организаций страны. Многие предложенные программы относятся к категории пожизненных, говоря иными словами, они предназначены для тех, кто стремится оставить своим близким некоторую сумму материальных средств, как наследство. С того момента, как полис оформлен, жизнь клиента страховой компании застрахована на достаточно высокую сумму. Она серьезно превышает общую сумму вносимых взносов, которую требуется уплатить, если собственник полиса умирает. В данной ситуации, выгодоприобретатель получает значительную страховую выплату.

Страховым риском будет считаться уход из жизни по какой угодно причине произошедший, главное, чтобы все это уложилось в срок страхования.

Важно! За отдельную плату можно включить в условия договора оптимальную возможность полного освобождения от выплаты страховых взносов при установленной инвалидности.

Говоря иными словами, если стать инвалидом, человек не будет платить страховые взносы, но после смерти все без исключения выгодоприобретатели, дети например, получат полную компенсацию.

Сроки и виды начислений по страховке жизни

На протяжении всего срока страхования осуществляется начисление инвестиционного дохода. Клиент в данном случае может самостоятельно установить срок уплаты своих взносов, основываясь исключительно на своих возможностях и потребностях. Это может быть 1-15 или же 20 лет. Есть возможность также самостоятельно обозначить конец времени уплаты взносов. Это может быть год выхода на пенсию, например, а также можно поставить время достижения 75-летнего возраста. При этом есть некоторые ограничения относительно возраста, клиент страховой компании имеет возраст не менее 18 лет и если он не старше 75.

Клиент страховой компании имеет полное право по своему желанию полностью прекратить актуальность страховки, а также вернуть все уплаченные по договору средства, то есть выкупную сумму. При это в обязательном порядке учитывается начисленный инвестиционный доход. Страховая и общая выкупная сумма каждый год полностью пересчитывается с одновременным учетом предварительно начисленного дохода по инвестициям.

Читайте так же:  Размеры выходного пособия

Определенные страховые компании обычно предлагают процесс страхования жизни, которое кроме риска смерти страхователя учитывает также такой фактор, как нанесение ущерба его здоровью. Таким образом, получается своеобразный гибрид страхования жизни, а также страхования от разного плана несчастных случаев. Они могут быть, как пожизненными, так и имеют срок.

Есть фирмы, что предлагают своим клиентам выгодные страховые компании, например, «семья». Ее основным назначением является накопление необходимой суммы к концу срока актуальности договора по страхованию. Одновременно с этим работает и стандартная страховая качественная защита.

Основные варианты действия страховки

Компании предлагают два основных варианта договора на страхование жизни. Есть действие страхового договора – дожитие застрахованного. Это означает, что собственник полиса дожил до времени, когда время договора уже закончилось и человек получил всю сумму, которая была зафиксирована по нему. К этой сумме также был приплюсован начисленный на нее доход. Это особый базовая программа страхования, при которой на денежные средства по страхованию жизни начисляется доход в 4-6% годовых.

Второй вариант действия страхового документа в состоянии обеспечить более высокий уровень доходности. Здесь страховая компания обеспечивает прибыль в 13%. Это привлекательно, но при этом компания в данном случае не дает гарантий относительно размера дохода. Здесь все зависит от общих результатов инвестиционной деятельности компании, а также от состояния финансового рынка.

Если страхователь не доживает до конца срока актуальности. В подобной ситуации выгодопотребителю выплачивается особое страховое возмещение, причем оно может быть раз в десять больше средств, которые обычно нужно выплатить при полном дожитии застрахованного лица.

Требования и условия для страхования жизни

Существуют основные требования и правила, основываясь и соблюдая которые можно воспользоваться услугой по страхованию жизни.
Среди самых важных можно отметить:

  1. Возраст для страхования – 18-70 лет.
  2. Общий период уплаты взносов может быть равен сроку актуальности действия договора или меньше его на четыре года. При этом срок страхования должен быть не меньше 7 лет.
  3. При желании договор страхования можно дополнить, внес, например, пункт по защите от риска получения телесных повреждений. Здесь можно застраховаться исключительно от травм, которые приведут человека к инвалидности серьезных первой и второй группы.
  4. Процесс получения денежного возмещения при появлении двух-трех страховых случаев совершенно не отменяет получение выплат по страховке после окончания действия договора.

Стоит обратить внимание, что наличие подобного дополнительного условия человека, который получил инвалидность, освобождает его от уплаты взносов по страховке. При этом после окончания времени действия договора сумма клиенту страховой компании будет начислена в полном объеме. При этом денежные средства больше не выплачиваются при получении вреда здоровью во весь оставшийся период действия страхового договора.

Особенности страхования от несчастного случая

Очень страхование жизни сопряжено с защитой от несчастного случая.> Тем не менее определенные отличия все же существуют. Основное различие основано на том, что средства в данном случае будут перечислены только при страховом случае, а если страховка не сработала, то и никаких выплат не проведут.

Страховка от особого несчастного случая обычно действует по-разному. Все зависит от перечня риска, которые клиент желает внести в договор.

Обычно это такие важные факторы, как:

  • Временная потеря трудоспособности;
  • Утрата по причине инвалидности определенных профессиональных навыков;
  • Смерть по причине несчастного случая, а также болезни.

При выборе подобной формы страховки можно застраховаться исключительно от несчастного случая или, например, только от болезни.

Специальные программы по страхованию жизни

Существует несколько видов программ страхования жизни – семейная, детская и взрослая. В детской программе страховая компания покрывает весь спектр возможных несчастных случаев, что с большой вероятностью могут произойти с ребенком, возрастом от 2 до 18 лет. Родители имеют возможность самостоятельно выбрать определенные пункты или отдать предпочтение стандартному пакету рисков.

Подобные условия распространяются на страховки взрослых и общие договора по защите жизни. Например, если человек или член семьи получает в результате каких-то действий достаточно серьезную травму, угрожающую жизни, компания сразу выплатит определенное возмещение. Оно обычно определяется процентом от суммы, установленной в договоре.

Если нужно в клинике пролечиться по причине произошедшего несчастного случая, компания оплатит каждый день, который человек провел в больнице. Размер оплаты будет таким, как было указано в договоре. В документе также указывается общее количество дней, за которые обычно выплачивается денежная компенсация.

Что касается семейной программы, то по ней одновременно могут застраховаться сразу шесть человек. Здесь есть одно важное условия, это должна быть не просто семья, но люди, проживающие рядом.

Важно! Данная страховка преимущественна тем, что действует во всех странах, более того все суточные 24 часа.

Человек сам может выбрать страховую сумму, которая будет зависеть от риска. Это компенсация от 10 до чуть более 100 тысяч рублей.

К кому обратиться за страхованием жизни?

Видео (кликните для воспроизведения).

Все без исключения современные страховые компании занимаются страхованием жизни своих клиентов. Их достаточно много, что вызывает некоторые сложности с выбором. Мало в данном случае опираться на степень известности.

Важно! Выбор страховой компании необходимо осуществлять на основании выгоды предложений, а также уровня надежности. Не стоит опираться на низкую стоимость страхового договора, так как есть вероятность остаться без страховых компенсаций.

Среди серьезных компаний можно найти такую, которая предлагает уникальные виды и программы, касающиеся эффективного страхования жизни. Подобные эффективные программы позволяют получить денежную компенсацию при таких неприятных событиях, как смерть или травма. Если обратиться за помощью в одну из страховых компаний, можно не сомневаться, что в неприятной ситуации можно будет получить временную или даже пожизненную поддержку.

Источники


  1. Ваш домашний адвокат. Экстренная юридическая помощь. Советы Юриста. — М.: Мир книги, 2016. — 448 c.

  2. Евецкий, А.А. О юридических лицах / А.А. Евецкий. — М.: ООО PDF паблик, 2009. — 879 c.

  3. Селиванов, Н.А. Справочник следователя; М.: Российское право, 2012. — 320 c.
Страхование жизни и здоровья особенности страховых программ
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here